浅谈电子商务网络支付中安全问题及对策_开题报告

随着信息技术日新月异的发展，internet网络技术的电子商务已逐渐成为人们进行商务活动的新模式。网络支付也越来越成为广大网民日常生活中最重要的支付方式之一。但是安全问题却成为发展电子商务亟待解决的问题。目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，社会性、体系状况以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。电子商务的安全问题不仅会造成不可估量的的经济损失，而且使得人民对电子商务的信心受创。因此本文对电子商务网络支付上的安全问题进行探讨分析。

移动支付在不同的国家和地区处于不同的发展阶段，普及程度也差异较大。我国的移动支付在世界上尚属于发展水平较好的。除此之外，日本、韩国、肯尼亚也是移动支付发展较好的几个国家，日本更是有着“移动支付之父”的美称。相较之下，欧美国家的移动支付反而发展较为缓慢。我国移动支付主要2002年开始加速发展。据统计，至今，我国手机用户已超10亿，手机网民数量已达4.5亿，银行卡发行总量超过18亿张。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。而根据相关调研查机构发布最新的市场调查报告显示，我国2016年网上移动支付交易规模达2085.0万亿元，较2015年增长45.6%。根据数据可见，移动支付与银联等传统网上支付的差距正在缩小，但整体差距仍较大。

首先，近年来层出不穷的网络诈骗和短信诈骗案件可知，安全问题是阻碍移动支付发展最大的问题。由于移动支付具有操作起来快速简洁的特点，移动支付的支付手续简单，审核支付和身份验证手段比较单一，缺少动态的完善的风险管理系统。移动支付作为金融系统中的重要一环，我国的信用体系的缺失和金融认知程度低的现状也会为我国移动支付的进一步发展带来阻碍，移动支付很可能会成为非法集资和诈骗的新渠道。并且移动支付的主要载体是手机，存在系统漏洞风险和木马植入风险，这使得移动支付风险进一步增加。而木马病毒，钓鱼软件，虚假退款等各种移动支付陷阱的存在使得人们难以完全相信移动支付。这些问题不得到解决，移动支付便难以完全取代传统支付方式。

1.中美第三方支付环境对比

目前，中国已经超越了美国成为第三方支付第一大国。中国第三方支付发展如此之快，其原因在于中美两国各自的金融特点以及支付方式发展的不同。在美国信用卡体系发展的较为完善，信用卡是美国人最常用的支付方式，人们很难快速接受第三方支付而放弃信用卡支付。除此之外，安全性问题也是阻碍美国第三方支付发展的一个重要因素，消费者对其所谓的安全技术不了解，对其持有怀疑态度，所以需要很长的一段时间去了解适应新的支付方式。相反，在国内由于金融机构发展不完善，除现金支付外的其他支付手段普及率不高，用户群体不大。同时，近几年国内互联网技术高速发展，智能移动终端也逐步普及。此时出现的第三方支付，不仅仅在支付手段方面创新，并衍生出更多的增值业务和便民服务措施，使第三方支付迅速成为国人认可的支付方式。目前，不论是第三方支付的发展速度还是用户规模上，中国都已全面的超越了美国。

2.消费者特性对电子支付使用行为意愿的影响

在关于消费者使用网上支付和移动支付行为的研究中,消费者特征——包括人口特征和心理特征,作为重要的变量被许多学者纳入研究。其中,在人口特征中,性别、年龄、地域等都会影响消费者的使用,如男性更看重实用性,而女性则更看重使用乐趣。而心理特征方面,如消费者个性、观念、兴趣、态度、价值观及自信心等也影响其使用电子支付。Kim C等(2010)在研究中,将其调研对象分为移动支付的早期使用者和晚期使用者,经数据分析得出,早期使用者因更具有创新性和自信心而更注重感知易用性,而晚期使用者则更追求移动支付的实用性、便利性。国内专门针对消费者特性的研究很少,大部分学者都是将人口统计变量作为所建模型中的一个因素,来研究其对模型中其他因素的影响。施华康(2007)在其消费者对移动支付业务使用意愿的影响因素研究中,实证表明了性别对于消费者创新性的影响,男性因具有更高的创新性而表现出更高的使用意愿。

3.消费者感知对电子支付使用行为意愿的影响

除了消费者自身特性之外,消费者对其电子支付所感知到的风险、有用性、易用性、可信性等要素,也将影响其使用行为或接受意愿。多数学者研究发现,感知有用性、感知易用性、主观规范正向影响接受意愿,而感知风险对于接受意愿有负向作用。Luarn&Lin( 2005)在对台湾消费者的研究中,以技术接受模型(TAM)为基础,添加了感知可信性和感知自我效用两个因素,并证实二者对消费者使用移动支付的影响;Dahlberg(2008)等以权变理论和Michael Porter的五力模型为基础,添加了信任、安全性和兼容性3个因素。也有学者对于特定地域的消费者对移动支付的使用行为进行了研究。Kim etal.( 2010)和Paul et al.(2010)分别以韩国和德国的消费者为研究对象,又证实了可达性、便利性、个体移动性对消费者使用移动支付的显著影响。

我国移动支付主要2002年开始加速发展。据统计，至今，我国手机用户已超10亿，手机网民数量已达4.5亿，银行卡发行总量超过18亿张。