我国P2P小额信贷存在的风险及其对策措施_开题报告

开题报告

一、文献综述

(一)国外现状

P2P是2006年由国外“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创，随着互联网技术的快速发展和普及，小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行，Agarwal and Hauswald (2008)认为小企业因为无法提供公开的高信用等级的原因进入网络借贷市场。网络借贷领域起源于2005 年英国的Zopa。目前名气最大的个人借贷网站是2006 年上线的Prospe，运营模式是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。

美国Prosper 成立于2006 年2 月，德国Smava成立于2007 年2 月。2008 年全球大约有24种平台，2010 年P2P-Banking 网址定义的全球范围内的P2P 平台已增至33 种( Alexander 等，2011) 。自首个P2P 网络借贷平台出现以来，这种新型的借贷模式在世界范围内迅速发展并展示出了广阔前景( Galloway， 2009) 。截至2009 年底，P2P小额信贷市场规模高达6. 5 亿美元，著名咨询公司Gartner 预测，2013 年全球P2P 信贷市场规模将达到50 亿美元( 高艳辉等， 2011)。

（二）国内现状

2006 年4 月，中国首家以P2P 网络平台形式从事小额信贷的宜信公司在北京成立。此后，中国P2P 发展速度加快，据不完全统计，在中国以P2P 模式运营的网络平台有2 000 多家( 韩言铭等， 2011) ，融资规模从2007 年的2 000 万元增加至60 亿元，年复合增长率达225%，覆盖范围由北京、上海等一线城市向江苏淮安、云南昭通等二、三线城市延伸( 宁广靖，2011) 。

在过去的很长一段时间内，我国一直实行固定的利率和汇率政策，形成了金融抑制。一方面，面对通货膨胀、股市不振的经济金融环境，资金持有人想寻找获得更高回报率的投资途径。相对于购买其他理财产品，投资P2P网贷平台收益高、门槛低、覆盖面广，投资者非常欢迎。另一方面，对借款人而言，从银行不易取得贷款。我国传统的资金借贷市场被正规金融机构垄断，出于自身盈利状况的考虑，它们更加关注主流借贷市场，把贷款主要投向信用状况良好、财务制度健全的大型国有企业。而广大民营企业，特别是中小企业则因为业绩不稳定、缺少抵押物从而得不到足够的贷款。2008年金融危机以后，我国钱根紧缩，银行放贷热情下降且审查更为严格，企业即便申请到贷款，审批程序也极其复杂和漫长。P2P网贷满足了个人对小额资金的需求，为中小微企业提供了快捷的融资渠道，一定程度上缓解了融资难问题。

（三）进展情况（国家近两年政策）

注定要在2016年8月24日被打上深刻的烙印。当日中国银监会等4部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称“暂行办法”），意味着网贷行业正式告别“无监管”期。暂行办法划定多条红线，从限额、禁止担保或承诺保本保息到禁止平台自融等多个方面，要求平台合规健康发展，并给予一年的缓冲期。

而随着行业的发展，各种问题在不断暴露，监管的脚步也从未停过（详细监管政策如下表所示）。P2P平台备案登记、资金需银行存管；现金贷、校园贷乱象不止，监管的阔斧也及时砍下；不合规的互联网金融+金交所模式也及时被整理。

值得关注的是，2017年6月，据一些媒体报道称，人民银行等17部门下发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》，称整改实施阶段应最迟于2018年6月底前完成，对个别从业机构情况特别复杂的，经省级人民政府批准后，整改期最长可延至2年，由省级人民政府指定相关部门负责监督及验收。

（四）存在问题

近年来，P2P网络借贷快速发展，2012年～2013年新增平台的上线速度甚至达到每天3～4家。然而，伴随着平台数量的高速增长，问题也不断涌现，平台坏账、逾期、跑路等恶劣事件层出不穷。截止到2017年1月，停业及问题平台数达到3493家，，涉及贷款余额约为265.8亿元，严重损害了投资者的利益，阻碍了P2P行业的健康有序发展。造成这些问题的原因，从外部来说主要是网贷平台的法律地位不明确、征信体系不健全；从内部来说，公司风险控制不完善等。

（五）参考依据

1、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

2、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》

3、《互联网保险风险专项整治工作实施方案》

4、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》

5、《网络借贷信息中介备案登记管理指引》

6、《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》

7、《网络借贷资金存管业务指引》

8、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》

《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》

9、《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》

10、《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》

11、《信用保证保险业务监管暂行办法》

二、^范文提纲

1.引言:简要描述p2p当前的发展现状和面临的严峻形势

2.探究p2p的原始模式：prosper模式和zopa模式、kiva模式

3.分析p2p的中国化模式：

3.1P2P 小额信贷对国家金融秩序的冲击

3.2P2P 小额信贷行业自身风险

4.中国p2p模式下存在的问题（定位模糊，监管缺失、息费高昂、缺乏相应的法规）

4.1缺乏完善的进入和退出机制

4.2个人信用评价体系不完善

4.3相关法律不完善、不统一

4.4平台自身建设的风险

5.完善中国P2P 小额信贷模式的建议（细化规则、差异化管理等）

5.1建立完善的P2P 信贷行业法律法规监管体系。

5.2完善我国的个人信用评价机制

5.3加强行业自律

5.4建设市场准入制度

5.5完善P2P 信贷行业的退出机制

6.总结

三、参考文献

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