浅析我国互联网金融风险及其监管对策_开题报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

1.有关互联网金融研究

在我国，互联网金融一词首先由谢平于2012年提出。谢平（2012）指出互联网金融是在移动支付、搜索引擎、社交网络和云计算等影响下产生的，以互联网为代表的创新金融，是区别于间接融资和直接融资的另一种融资方式。

时佳（2019）的看法具有代表性。他认为互联网金融是在渠道和销售这两方面对传统金融的创新，只是技术手段的变化，而并非金融模式上的改造，因此与传统金融相比并没有质的不同。

李炎炎（2018）也不认为互联网金融是一种新模式金融，但与陈志武不同的是，他认为互联网金融是互联网技术在金融上的应用，其本质是金融。

李硕彦（2017）指出互联网金融并不会对传统金融行业产生颠覆性的作用。他认为互联网金融在功能上并不具有独立性，因为其本质还是传统金融服务。

余琴（2017）认为通过互联网能聚集不同的投资者，随后通过细分互联网金融投资群体，形成不同模式的互联网金融。但在这种情形之下，互联网金融存在大量的不确定性和交易系统风险。

2.有关互联网金融风险研究

蒋淼怡（2017）通过研究认为互联网金融的系统性风险有其特殊性，体现出更加强烈的传染性、负外部性和隐蔽性，风险的可控性也更低。

王慧（2017）认为互联网金融的风险主要为操作风险、信用风险、运营风险、网络技术安全风险和法律及声誉风险，且各种风险之间具有相对明显的叠加性。

陈志武(2014)提出：互联网金融涉及范围广泛，一旦发生危机，风险的传染性易引发系统性金融风险，监管当局应从源头上进行预防和监控，如制定严格的市场准入门槛并尽快建立风险监测与预警系统。

何虹(2013 )阐述了互联网金融风险，主要包括以下4种风险：监管安全风险；法律安全风险；资金安全风险；信息安全风险。

王汉君(2013)对互联网金融的操作风险进行了重点讨论，并分析了传染风险是由其高联动性所造成，表明了互联网金融风险的扩散速度、传播覆盖面不同于传统金融，金融监管手段、方法需要同步创新。

李博、董亮(2013)指出互联网金融发展过程中存在的问题。外部监管缺位；法律规范不健全；行业自律有待加强；平台技术存在潜在安全风险。

许荣，刘洋等(2014)对互联网金融存在各类风险进行了详细论述，如信息不对称风险、操作风险等，并指出关键是要通过完善相关的法律、法规，才能有效解决互联网金融发展的相关风险。

戴国强等(2014)认为互联网金融加速了利率市场化进程，银行面临的竞争对手增加，资金成本随之上升，进而破产风险加剧；另一方面，贷款利率的提高增加了企业的融资成本，间接提升了银行的风险承担。

3.有关互联网金融风险监管研究

冯乾、王海军（2017）针对互联网金融的不当行为风险，提出应依据“实质重于形式”的原则把握经营本质，实施穿透式监管，杜绝监管监管套利行为，并加大对金融创新产品的干预和治理，予以正确引导。

许荣，刘洋等(2014)对互联网金融存在各类风险进行了详细论述，如信息不对称风险、操作风险等，并指出关键是要通过完善相关的法律、法规，才能有效解决互联网金融发展的相关风险。

杨群华(2013 )认为，随着移动通信技术的广泛应用，互联网技术得到快速发展，并且很大程度己经应用到金融行业，因此产生了形式多样的互联网金融模式，该模式虽然改善了传统金融服务的局限性，但互联网金融的技术风险、法律风险等比传统金融更加突出，因此对监管部门既有的监管方式、方法提出了挑战。为防范互联网金融风险，我国应进一步建立健全的互联网金融体系，具体包括监管体系、法制体系、风险控制体系、安全体系等。

刘英、罗明雄(2013 )，在分析了互联网金融的P2P网贷模式、第三方支付等模式的基础上，从市场的准入、运作、退出三个方面提出监管措施。

张晓朴(2014)结合互联网金融本质属性进行分析、同时在借鉴国际经验的基础上提出了新的监管范式。主要包括全范围的数据监测与分析、加强消费者教育和保护、加强监管协调等基本原则。

姚文平(2014)指出互联网金融监管要遵循“开放、平等、协作、分享、责任”的精神，提出了可以分行业监管的建议，互联网金融监管关键是要在互联网行业与金融行业之间找到平衡。

谢平(2014)从功能性监管和机构监管两大方面对互联网金融风险监管进行了阐述。功能性监管的核心是把握产品的本质特征进行监管，而不论这种功能由哪种机构行使，功能性监管可为分为三类:C1)审慎监管;C2)行为监管;C3)金融消费者保护。机构监管是指以金融机构的类型作为监管划分的依据，同一类型金融机构均由特定的监管者监管，即一对一的方式，而不考虑产品的属性，对同一机构实施统一监管。

分析以上文献可以看出，目前互联网金融监管存在的主要问题是监管体系及相关法律法规的缺失。例如，准入门槛、相关监管方式和规则等，要有效防范互联网金融风险，重点要解决监管体系和制度建设问题。目前的相关文献虽然对各个方面的研究都有涉及，但是研究并不系统、具体、深入，主要在探讨原则，提出具体、可执行措施的并不多，互联网金融风险监管任重道远。

（二）国外研究现状

互联网金融最早出现于20世纪90年代，标志是SFNB C Security First Network Bank)，即美国的“安全第一网络银行”，成为全球出现的首家互联网银行。此后，在英、德等欧洲部分国家，以及亚洲的日本等国家，互联网金融也开始逐步出现与发展。

Railiene（2015）提出只有形成互联网的发展思维，才可实现互联网行业的创新，但这不是简单的对互联网技术的运用。互联网的运用成功解决了金融业在信息上的不对称和逆向选择行为，形成了一个没有中介存在的新型交易市场。

Abroud （2015）指出，互联网金融的发展都是以金融互联网化为方向，最鲜明的特征就是借助互联网交易平台，来降低金融交易的成本，最终达到金融服务的可进入性和普惠性的目的。

Everett（2015）对比了传统金融风险和在线社会融资风险，认为在群体性在线社会融资中，虽然无需承担替其他成员还贷的责任，但由于成员的延期还贷会影响整个群体的信用级别，加强成员之间的相互监督作用，这是群体性在线社会融资中特有的共享性风险

Anderson （2012）提出电子支付必须依赖计算机、互联网以及移动通信设备，受线上交易过程中硬件、软件的技术可靠性和完整性的影响，软硬件技术性风险会对互联网金融交易中的资金安全、客户隐私等构成威胁，即存在信息安全风险。

Emerket.etal（2014）发现信用分数、循环信贷利用率对贷款违约率有重大影响，而且高风险借款者所付出的高利率并不能补偿其大概率违约可能性对放款人造成的损失。

二、^范文提纲

一 绪论

（一）研究背景

（二）研究意义

（三）国内外研究现状

二 相关理论概述

（一）互联网金融的内涵及特点

（二）互联网金融风险监管理论概述

（三）互联网金融发展的前景及趋势

（四）当前互联网金融的主要发展模式

三 我国互联网金融行业发展的风险

（一）互联网金融机构面临的风险

1 互联网技术管理风险

2 制度体系风险

3 金融信用风险

4 法律风险

（二）互联网金融用户面临的风险

1 互联网金融机构的经营风险

2 互联网信息安全的风险

四 针对我国互联网金融行业风险的监管措施

（一）互联网金融机构层面的风险监管措施

1 技术风险防范与监管

2 制度风险防范与管理

3 信用风险防范与管理

4 法律风险防范与管理

（二）互联网金融用户风险监管措施

1 时刻保持足够的警惕性

2 选择信息披露程序完善的企业进行服务购买

三、参考文献

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[4]时佳.浅析我国互联网金融风险与对策[J].现代商业,2019(03)：90-91. 

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