我国商业银行个人理财保险产品现状问题与对策_开题报告

国内研究现状

国内银行保险基本情况

随着经济环境的变化，外资金融机构对中国金融机构的冲击是很明显的。国家也进行了相应政策法律的调整，推动银行保险业务的发展。2006年颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,指出在风险能够控制的基础上,支持保险资金流入到商业银行中。同年，保监会出台了《关于保险机构投资商业银行股权的通知》,认同了保险公司参股商业银行的可行性。自此之后我国银行保险业务的规模不断扩大，让保险和银行两大金融行业的未来合作之路更加开阔，中国银行入股中银保险，工商银行入股金盛人寿，招商银行入股招商信诺，中信银行入股信诚人寿，民生银行入股民生保险，光大银行入股光大永明，邮政储蓄入股中邮人寿。

在此形势下，银行系保险公司的发展却格外引人注目。中、农、工、建、交五大行齐聚寿险业后，部分中小型寿险公司在被银行控股后，依靠股东优势迅速发展壮大，保费规模呈井喷状上升。

国内银行保险销售情况

银行作为信任度较高的金融机构，自从增加银行保险业务心来，已经成为大部分百姓投保的首要选择。因此，我国银行保险队伍不断状大，银行保险收入已经成为我国保费收入的主要来源，也成为保险公司与银行实现双赢的重要战略合作方式。我国的银行保险始于1995年,经过十几年的快速发展,银行保险迎来了发展的黄金时期。2005-2014年我国银保保费收入一路飙升,在人身险总保费中的比例也越来越大,截至2014年底,我国寿险公司共实现银行保费收入5920亿元,银保保费年增长率达34.99%,银保保费占人身险总保费的比例为54%,许多寿险公司的银保保费依存度都在40%以上,一些中小型寿险公司的银保保费依存度甚至在70%以上,银行保险已越来越成为寿险公司发展业务最重要的销售渠道。

历年银行保险渠道保费收入及占比               

年份

银保保费收入（亿元）

寿险保费收入（亿元）

占比

2014年

5920

10901.69

54%

2013年

4019.68

9425.14

43%

2012年

4131.47

8908.06

46%

2011年

4782.57

8695.59

55%

2010年

4399.78 

9679.51 

45%

2009年

3666.84 

7457.44 

49%

2008年

3546.52 

6658.37 

53%

2007年

1710.33 

4463.75 

38%

2006年

1175.51 

3592.64 

33%

2005年

923.19 

3244.28 

28%

数据来源于保监会网站及国家统计局网站

国内银行保险发展困境

由于银行保险在我国起步较晚，在实际经营中尚且处理初级阶段，加上外界诸多因素限制了银行保险业务的发展，出现了诸如银行和保险公司缺乏深度合作、银行保险产品缺乏创新、银行销售人员专业素养、综合技能偏低、服务不完善等问题，导致我国银行保险面临发展瓶颈。现阶段比较突出的问题有两点：一是销售误导问题。居民普遍保险意识较弱,再加之保险行业经营的不规范,时常有保险欺诈事件发生,民众对于保险普遍有抵触心理,而银行在销售保险产品时,为了提高销售量,往往将保险产品与银行储蓄产品相混淆,许多居民到银行存钱,在不明就里的情况下就购买了保险。再就是银行在推荐保险产品时,夸大回报率,一味夸大产品好处而回避产品不利；其二就是寿险公司在市场竞争加剧的情况下,为了争抢银行渠道资源,保险公司之间恶性竞争局面。

国外研究现状

国外银行保险销售占比情况

    在西欧主要保险市场上，银行保险是寿险与养老险的重要销售方式。在西班牙、法国、意大利，通过银行渠道销售的寿险占到总体寿险业务的一半以上，银行保险在寿险产品的销售中处理绝对支配地位。即便是在英国这样一个保险经纪人为主要销售渠道的国家，银行保险在寿险市场的份额也占到了20%。在东欧，银行保险也已经成为寿险公司的主要销售渠道，其保费收入占到寿险公司的主要销售渠道的14%-22%，银行保险实现的寿险保费占总保费的14.4%。在俄罗斯,目前大约30%的寿险产品通过银行销售。

东南亚保险市场研究显示，国家的保险密度和人均GDP都体现出较强的正相关性。印尼保险市场主要是代理人和银行保险渠道，银行保险渠道发展迅速2014年占寿险保费收入的31%；菲律宾自央行允许银行代理保险产品以来，银行保险渠道地位逐年提高。据统计，新加坡2014年银行保险渠道占寿险总保费的36%，仅次于代理人渠道；在泰国，银行保险渠道也日益重要，在2013年银行保险渠道贡献了38.9%的寿险保费收入。

国外银行与保险高效的合作模式

在银行保险发展模式方面，法国和西班牙比较流行设立子公司，而意大利则偏重成立合资公司，但总的来说，都采取银行和保险公司一体化程度较高的模式。这是欧洲国家银行保险导速发展的结果，也是促进其继续繁荣的动因之一。综合经营模式能有效推动银行保险销售。在综合经营模式下，同一金融集团和保险公司之前能够有效地协调业务，向客户提供一站式的综合金融产品，满足客户的多元化金融需求，极大的推动了银行保险业的发展。

国外银行保险销售产品的特点

银行保险产品以简易型标准化产品为主，目前，在世界寿险市场，最为畅销的银保产品是简易标准化的存款替代品。其中以趸缴保费投资连接险与分红保险等储蓄类寿险产品为主。美国银行为获得高额利润，大部分银行将其业务精力集中于高端市场。银行对销售标准化的简单寿险产品兴趣并不大，银行保险寿险产品的发展一直处理较低水平。欧洲保险公司则将银行保险的初期市场目标定位于低端客户，以简单产品创造了可观的市场份额。当凭借简单标准化产品成功占领市场之后，再逐渐开拓高端市场。法国银行已经建立了配备金融顾问的全能型销售队伍，致力销售复杂的寿险产品，全面扩大银行保险市场的占有率。

可以看出,银行保险在不同国家、地区的发展都有其特色。法国作为银行保险的起源地,其银行保险一体化的水平也很高,法国的银行保险发展监管环境较宽松、产品有针对性、经营模式多样化；美国的银行保险起步较晚,但他是通过银行保险发展、促进金融业从分业经营向混业经营制度变迁的典型案例；香港地区的银行保险发展极具地方特色,在合作模式、产品特色、等各方面都实行了本土化策略，国外银行保险发展给我国银行保险的发展提供了可借鉴的宝贵经验。

二、^范文提纲

一、商业银行个人理财保险的发展现状

（一）商业银行保险概述

（二）商业银行保险相关金融政策

（三）商业银行保险发展的市场情况

（四）商业银行保险的销售模式

（五）商业银行保险的产品类型

二、商业银行个人理财保险存在问题及风险

（一）商业银行保险存在问题

  1. 银行和保险公司缺乏深层次合作

  2. 银行保险产品缺乏创新

  3. 银行保险销售误导问题严重

  4. 银行保险销售人员综合技能参差不齐

  6. 银行保险售后服务不到位

  7. 银行相关费用调整频繁

（二）商业银行保险存在风险

  1. 保险诈骗风险

  2. 商业信息安全风险

  3. 法律纠纷风险

三、商业银行个人理财保险的改进对策

（一）商业银行与保险公司合作模式创新

  1. 建立“平等”合作关系

  2. 提高合作要求，降低合作不稳定性

  3. 改善唯手续费论现状

（二）开发适销的银行保险产品

  1. 减少投资保险，回归保障本身

  2. 满足消费者需求，产品功能差异化

  3. 推出灵活组合保险责任的产品

（三）规范销售人员队伍建设

  1. 提高销售人员入职门槛

  2. 建立适当的考核机制

  3. 建立销售人员信用机制

 （四）完善商业银行保险服务体系

  1. 培养复合型服务人才

  2. 建立完善服务系统

  3. 建立统一的服务标准及流程

三、参考文献

[1] 王玢 [金融政策法规对我国银行保险市场的影响分析] [时代金融].对外经济贸易大学 北京2016（230-233）

[2] 刘潇 [国内外银行保险业的发展与现状综述] 哈尔滨商业大学 2011（43）

[3] 张青枝 [我国银行保险产品的现实困境与创新对策] [J] 中国市场 2011（09） 

[4] 崔家勇 [加快我国银行保险发展的对策研究] [J] 财经问题研究2012（03） 

[5] 钱爱萍 [我国银行保险产品的现实困境与创新对策] 时代金融2015（228） 

[6] 闻岳春 [欧洲银行保险的发展对中国的借鉴] [J] 同济大学学报（社会科学版）2006（106-113）

[7] 吴韧强 [国外寿险领域银行保险的发展对中国的启示] [国际金融研究] 2008（34-39）

[8] 陈文辉 [东南亚保险市场研究] 中国金融出版社 2015.12（9-55）

[9] 肖曼曼 [我国银行保险发展对策研究] 西南财经大学 2013

[10] 谢家智 [银行保险消费行为研究] 西南大学 2012

[12] 李维祎 [银保新规政策对我国寿险公司的影响研究] 西南财经大学 2013

[13] 袁成 裴平 [欧洲银行保险的发展及其对中国的启示] 金融论谈2009.4（62-66）