我国小额贷款公司可持续发展问题研究_开题报告

（一）国内研究现状

杜晓山、孙若梅(2000) 对我国小额信贷实践进行了总结分析,提出应发挥小额信贷的反贫困功能和金融服务功能,逐步实行灵活的利率政策,加强规范和监管,实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变等政策建议,并讨论了`我国小额信贷未来发展的前景。

熊德平(2005)总结孟加拉、印度、印尼等国家小额信贷实践的成功经验,指出我国在发展小额信贷的过程中应该借鉴国外成功经验,注重小额贷款公司的可持续发展,制定专门的金融政策和法律制度,允许适当提高利率,坚持以市场为基础、减少政府干预,将贷款支持和技术服务相结合,实现扶贫、高还贷率和机构持续发展三者的协调。

邢早忠(2009)在国际比较研究和问卷调研的基础上,对沪浙闽等地小额贷款公司运行情况进行了分析,得出目前我国在性质定位、监管归属、融资杠杆、创新力度等方面存在诸多问题,并提出明确小额贷款公wj金融机构地位、构建政府与民间相互结合的监管体系、建立有效的资佥供给和风险分散机制等方面的政策建议用以实现小额贷款公司的可持续发展。

李永平、胡金炎(2011) 对山东省14家小额贷款公司进行了调查分析,认为小额贷款公司在增加农村信贷资金、规范引导民问金融、促进农村金融市场竞争等方面起到了一定作用,设立目的初步达到,并从注册资本、税负、融入资金、风险控制等方而提出相关政策建议。

宋华先、张士军(2008)的观点是，小额贷款公司以农村和中小企业为服务对象，它将具有很大的服务空间。目前看来，它与我国正规金融机构的服务模式比较相似，但是，政策方面缺少对其切实的扶持措施。目前，小额贷款公司还处于业务的开展初期阶段，其运行模式的确定和政策的制定依然具有一定的难度，需要较长的时间去适应。

方建武、刘惠(2011 )从宏观经济环境视角分析了小额贷款公司可持续发展问题。他们认为小额贷款公司在我国发展尤其必然性和积极意义，但是国家的宏观政策和一下业务限制阻碍了小额贷款公司的长远发展，因此，他们认为，国家应该加强对小额信贷的支持，放开资金来源限制、加强政策优惠、完善法律监督等。

卢善奎、韦文高(2012 )在阐述小额贷款公司持续性发展时一，从政策初衷出发考虑小额贷款公司的持续经营，他们认为，小额贷款公司专门为农户和中小企业提供融资服务的平台，他们认为，小额贷款公司要实现长远的发展，需要满足的一个条件就是:获得小额贷款公司资金支持的群体在获得资金支持进而生活生产条件改善之后，必须要持续的使用小额贷款公司的服务。

（二）国外研究现状

小额信贷与缓解地区贫困一直联系在一起，20世纪70年代孟加拉乡村银行(GB)出现。从此，关于小额信贷的研究便逐渐丰富起来。国外的研究中主要从两个方面阐述小额信贷理论:即小额信贷的概念及其服务目标和小额信贷机构的商业化运作。

国际上开展扶贫的小额信贷机构类型很多，其经营模式也存在很大差异。目前，关于小额信贷的理论并没有一个统一的标准。主流的观点认为小额信贷是专门向中低收入阶层提供的额度较小、可以持续进行下去的信贷服务。

乔安娜·雷格伍德(2000)的研究中，她认为小额信贷是一种发展途径，它的目的是使低收入群体受益，具体业务包括向低收入群体提供储蓄和信贷服务。她指出，小额信贷是一种经济发展途径，它意在使低收入人群获益。小额信贷的定义不仅仅包含金融含义，同时还有一层社会?fr义，它不仅仅是金融机构的发展方式，还是社会的一种发展途径。

Fernando分析了亚太地区中国以外的一些开展小额信贷实践的国家的小额信贷事例，认为利率管制并不能够解决问题，甚至会起到反作用，他为政策制定者制定措施帮助小额信贷机构提高运作效率给予了建议Aghion与Morduch(2000)则是从提高机构还款率的机制设计免度研究了小额信贷的可持续性。Helms和Reille(2004)分析了利率管制和小额信贷之间的关系以及前者对后者发展所产生的影响，在此基础上，他们为促进小额信贷机构实行低利率并能提供有效的金融服务提出了具体措施俄罗斯小额信贷项目(the Russian Microfinance  project)(2000)研究中，分析了小额信贷定价机制屮决定利率水平的不同还款期限安排和价格条款、计息方法对实际利息率水平的影响，并在此基础上提出了如何提高实际有效利率的方法设计。

目前，一般认为小额贷款机构的可持续是指在不依赖社会资助或政府补贴条件下，能够通过其收入来补偿其全部成本。国际上一般将小额贷款机构的可持续性分为四个层次:第?层次主要依靠社会捐赠和政府补贴;第二层次需要补贴和捐赠的程度已远远低于第一层，何依旧需要一定程度的补贴和捐赠;第三层次机构具有了较大规模，经营收入已基本覆盖经营成本，但仍需要较长期的小规模的补贴;第四层次不需要补贴和捐助，已实现自负盈亏。其中，第三层次和第四层次才是一般所指的商业化小额贷款，即在依靠较少补贴的条件下，已达到一定信贷规模和金融可持续的小额贷款机构Morduch与Haley (2002)研究认为小额贷款机构能够有效的减少贫困，也能实现财务的可持续性，但小额贷款机构应根据特定的客户开发适宜的贷款产品?。Morduch (1997)在研究孟加拉乡村银行和结合已有研究的基础上，提出了可持续性盈亏平衡比率的概念和计算方法，用来衡量小额贷款机构的可持续性。

二、^范文提纲

我国小额贷款公司可持续发展问题研究

 一、绪论

（一）研究的背景及意义

1.研究的背景

2.研究的意义

（二）国内外相关方面研究

1.国外相关文献

2.国内文献综述

（三）本文内容结构

二、相关概念概述

（一）我国小额贷款公司的概念

（二）小额贷款公司与商业性银行的区别

（三）可持续发展的定义

（四）小额信贷的可持续发展

三、我国小额贷款公司发展现状

（一）我国小额贷款公司发展现状概述

    3.1.1宏观经济政策现状

  3.1.2公司自身发展现状

（二）小额贷款公司的运行特征

1.贷款对象

2.贷款利率

3.贷款方式

4.贷款流程

（三）小额贷款公司发展中存在的限制可持续发展的问题。.

  3.3.1后续资金有限

  3.3.2利润空间狭隘

  3.3.3监管力度薄弱

（四）小额贷款公司面临问题的宏观政策原因

  3.4.1资金来源有限

  3.4.2限制产品价格

  3.4.3缺乏有效监管

四、关于小额贷款公司可持续发展的建议

（一）加强创新机制，拓宽资金来源渠道

（二）鼓励自由竞争，实现利率市场化.…

（三）市弓定相关法律法规，明确法律地位

结  语

三、参考文献

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[10]郭建斌.国外小额信贷可持续发展的内在机理及经验借鉴[J].农村金融研究,2013 (2).

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