浅析互联网金融对我国中小商业银行的影响研究_开题报告

一、文献综述

国外相关文件综述

Greenbaum & Haywood（1986）认为，随着社会资产量的增长，人们对金融的需求也会持续增长，而这种增长会对金融机构形成主动的刺激，甚至催生新业务的生成，如互联网金融。Gurley Shaw（1960）认为金融中介的数量增加会极大的激发金融行业的创新。而宽松的金融管制会成就金融机构数量的激增，从而刺激金融机构的一系列创新产生。现时互联网金融的飞速发展和瞬间壮大就与目前对这部分的监管有疏漏不无关系，同时也催生了监管问题日益凸显。

Lin et al（2009），Klafft（2008）两位学者的研究结果是，由于互联网贷款人的专业化程度较差，导致互联网信贷的风险居高不下。国外的网络借贷公司通过成立贷款小组，其职责是对贷款部分做专门指导，目的是降低贷款违约率。借助互联网进行联保，借款人可获得对贷款的担保，可以有效的降低贷款违约概率。

Daniela Klingebiel，Thomas Glaessner and Stiin Claessens（2002）认为互联网金融正在改变世界，这种情况不仅出现在发达国家，同样也出现在发展中国家。互联网金融的发展奖逐步改变未来金融的盈利模式和应用模式，这在许多发展中国家都有体现，尤其是巴西。巴西政府认为应将政府资金大规模投入到互联网金融的发展中，以增加巴西在未来的经济影响力。

Makinen（2007）认为互联网金融属于创新发展，其根源上来讲是网络和金融的高度融合，并判断出金融服务的发展应该进一步向互联网领域靠拢，创造出更具有创新性的金融产品。

Castillo and Walden（2007）认为互联网金融的快速崛起给社会带来了巨大的转变，这种转变对社会的发展来说是积极的，但同时也指出，互联网金融给社会带来的金融风险也在增加，金融机构应制定出相应的措施防范相关的金融风险。

国内相关文件综述

    由于互联网金融是个新鲜事物，在我国，互联网金融对金融业尤其是银行业的冲击也仅是近几年凸显出来的，因此，相对国外而言，我国理论界对互联网金融研究较少，但是随着互联网金融的迅猛发展，无论是对银行业的影响还是对其的监管来说，此系列问题越来越受到重视。

王硕、李强（2015）首先介绍互联网金融的概念、发展前景、范围。其次，分析互联网金融客户的行为，立足客户群角度分析，互联网金融属于“长尾”群体，彻底颠覆银行的“二八”法则；从客户体验的角度分析，互联网金融仍旧以客户作为上帝，物理网点粘性下降；从客户营销角度分析，互联网金融以大数据分析作为基础，注重精细的个性营销。再次解析了互联网金融客户行为变化对商业银行的影响。认为互联网理财持续火爆，银行低成本负债业务面临挑战；第三方支付有很深厚的发展潜力，商业银行中间业务面对更多全新的挑战。最后研究互联网金融新模式下商业银行转型研究，认为银行应该推进客户服务、物理网点、电子渠道与产品的转型。

李琼，蔡谦（2015）在文章的开始利用了SWOT分析法对互联网金融背景下商业银行竞争情况进行解析。认为在互联网金融背景下，商业银行的竞争优势主要体现在掌握金融市场中绝大多数的资源、较完善的风险控制体现，安全性较高、讲授国家政策支持和拥有合法的金融牌照。在劣势方面，商业银行金融产品的创新性相对滞后、尚未重视“客户体验”的服务模式、忽视小微企业信贷融资需要。在机会方面，商业银行为发展网络银行和手机银行提供借鉴、逐步构建大数据平台，服务更加全面专业。在面临的威胁上，商业银行支付中介角色日渐为边缘化、商业银行的收入来源收到威胁。在文章的结尾提出，商业银行首先应该高度重视客户体验，实现以客户为中心的经营模式，其次应该加强与互联网科技企业的合作，最后提出商业银行应该提高风险管控能力，建立风险管理长效机制。

综述

目前，互联网金融发展如火如荼，互联网金融以及支付速度快、操作便捷、成本低廉的优势吸引了大量的客户资源。互联网企业积累了海量的用户数据，逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好，并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、资产管理、现金管理、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。互联网金融业务出现了爆发式的增长。

国有大型银行公司治理完善，资本实力充足，营业网点众多，专业人才丰富，渠道建设良好，在间接融资市场占有绝对优势；农村性金融机构具有地缘优势和网点优势，依靠数量庞大的基层网点，业务覆盖包括西部偏远山区在内的广大乡村金融市场。而中小商业银行处于国有银行和农村性金融机构夹层之中，具有区域属地特征和部分忠实客户，除了诸如招商、浦发、中信等中型商业银行和北京、南京、宁波等城市商业银行实现上市，多数中小商业银行面临公司治理、资本瓶颈、区域限制、人才稀缺等改革难题。我国传统中小商业银行的业务范围主要包括资产业务、负债业务和中间业务，而互联网金融的产品与此具有一定的同质性，已经逐渐涉足中小商业银行的核心业务，给中小商业银行的生存发展带来了影响。

2013年以来，以余额宝、百度理财等为代表的线上理财业务实现井喷式发展，存款等传统商业银行负债业务市场份额相对减少；阿里小贷等线上融资产品对商业银行贷款业务造成一定冲击；支付宝、财付通、快捷支付等线上支付工具对商业银行网上银行业务产生较强替代作用。互联网金融在抢占部分银行市场份额的同时，对以传统存贷业务为主的商业银行形成强烈的“倒逼”机制，迫使银行业金融机构在体制、机制、渠道建设、机构设置、产品研发等多方面进行转变。事实证明，银行业金融机构可以借助互联网金融优势，通过线上金融、事业部变革、更为灵活的交易机制等方式实现二者共生发展。

本课题在资料收集和文献检索的基础上，对相关理论进行分类整理，梳理主流经济金融学家对商业银行发展理论以及目前流行的互联网金融的基本思想。文章基于当前我国经济金融发展现状选题、开题、研究和撰写，以期通过作者的尝试和努力丰富经济金融学界在该领域的不足。

二、^范文提纲

引言

1.1选题背景

1.2研究意义

1.3研究的内容、方法与结构

1.4本文的创新点与不足

理论综述

2.1国内外文献综述

2.1.1国外相关文献综述

2.1.2国内相关文献综述

2.2互联网、金融、互联网金融

2.3互联网金融兴起的背景

互联网金融的发展情况

3.1美国互联网金融的发展现状

3.2中国互联网金融的发展现状

3.3互联网金融的发展特征

互联网金融发展对我国中小商业银行的影响

4.1互联网金融对我国中小商业银行的不利影响

4.1互联网金融对我国中小商业银行的有利影响

我国中小商业银行的应对政策

5.1商业银行应转变经营理念

5.2商业银行应调整经营战略

5.3始终把风险控制放在重要位置

结论与展望

参考文献

致谢

三、参考文献

[1]董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融.2013(23)

[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报.2014(2)

[3]李佳.商业银行应从四方面应对互联网金融革命[J].证券日报.2014(1)

[4]姚文平.互联网金融——即将到来的新金融时代[M].中信出版社.2013

[5]陈敬民.关于互联网金融的若干思考[J].金融纵横.2013

[6]邱峰 互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计.2013(11)

[7]高学海.国内互联网金融发展浅析[J].E-business JournaROA.2014(21)

[8]朱晋川.互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究.2013(35)

[9]邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012(27)

[10]杨凯生.关于互联网金融的几点看法[J].中国外汇.2014(45)

[11]曹少雄.商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨[J].农村金融研究.2013(18)

[12]陈英英.信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J].新金融.2013(6)