浅议网络金融的创新与风险防范_开题报告

近年来，网络金融在我国迅速崛起，移动支付和第三方支付、数字货币、P2P网络带宽、众筹金融等各种网络金融工具层出不穷，一定程度上丰富了传统金融工具包，为社会经济发展注入了新的动力。但自2015年开始，以E租宝为代表的网络金融平台事件爆发，不法分子利用P2P平台进行非法集资事件频发，据不完全统计，截至2018年7月底，我国P2P网络平台数量累计达到近6400家，其中问题平台近2300家，近6-7月间就有超百家平台爆雷，受害者超百万，涉案金额超百亿。此外，2017年年中，以比特币为代表的数字货币迎来爆发式炒作，一时间各种数字货币交易所林立，百姓趋之若鹜，但随后半年时间比特币从高位19900美元暴跌至6700美元，跌幅超过66.7%，一众数字货币及各种山寨币出现踩踏式雪崩，炒作者血本无归。不管是P2P平台爆雷还是数字货币雪崩，我们都应该清醒认识到网络金融创新在带来进步的同时，也蕴藏了巨大的风险，只有切实做好风险防范，方能将网络金融创新效益最大化，本文仅就网络金融在发展创新当中如何做好风险防范进行浅议。

一、网络金融发展现状

（一）国外网络金融发展现状

网络金融最早发源于美国，在美国其又被称为电子金融、电子银行等。20世纪90年代，民用互联网技术率先在美国出现并迅速普及，由此带动高科技和信息产业的发展，基于互联网的新型电子商务模式和网络金融模式开始涌现。1992年美国第一家互联网经济商E-Trade成立；1995年全球第一家互联网银行——美国安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）成立；1998年大型电子商务公司EBAY成立互联网支付子公司PayPal。20世纪末美国已基本形成较为成熟的网络金融模式和相对完整的产业链条。欧洲网络金融发展与美国情况相近， 2000年西班牙Uno-E公司与爱尔兰互联网银行“第一集团”组建了全球最大的网络金融服务机构，合并后资产总额近16亿欧元，客户超10万。

（二）我国网络金融发展现状

我国网络金融在20世纪90年代期间发展较为缓慢，1996年招商银行开通网上金融业务；1997年中国保险信息网开通运行；2000年由中国人民银行牵头多家商业银行共建的中国金融认证中心运行。进入21世纪，我国网络金融发展态势加快，2004年阿里巴巴集团创建第三方支付平台支付宝，同期财付通、快钱等第三方支付工具得到迅速发展；2007年我国首家P2P公司拍拍贷在上海成立，宜信、人人贷、熊猫金福等P2P平台相继成立，截至2017年交易规模已突破2.5万亿元，历史累计交易规模超过5万亿元；2013年支付宝公司与天弘基金合作推出网络理财产品余额宝，仅1年时间其规模就达到近5800亿元，汇添富现金宝、理财通等网络理财产品也陆续出现；2014年腾讯和阿里巴巴分别宣布将于中信银行合作发行虚拟信用卡，标志着我国网络虚拟信用卡时代来临。根据剑桥大学、清华大学、海航资本及旗下创新平台鲲翎金融集团、澳大利亚金融研究中心和毕马威等机构合作完成的《孕育成长2017年第二期亚太地区网络替代金融行业报告》显示，我国网络金融市场交易量2013年为55.6亿美元、2014年为243亿美元、2015年为1017亿美元、2016年达到2432亿美元，占亚太地区总交易量的99.2%，约占全球市场总额85%。

二、网络金融创新及其特点

（一）网络金融创新

传统金融模式有两种，一是银行模式，即银行的存款、贷款、支付等；二是资本市场模式，即通过证券交易所进行股票交易等直接融资。网络金融是依托互联网平台使所有存款人和借款人能够直接进行交易的一种金融创新模式。根据支付形态、信息处理、资源配置等方面的差异，网络金融创新可分为传统金融网络化、移动支付和第三方支付、数字货币、网络贷款、网络保险、众筹融资等。

（二）网络金融创新的特点

网络金融创新具有一下特点：信息化，通过网络技术特别是大数据技术的推广应用，使信息获取与传递更加便利，金融行业信息化程度更深入。虚拟化，现代金融机构除了在线下提供金融服务外，虚拟线上服务也越来越普遍，AR、VR等技术的运用也使得用户可以足不出户就能办理网络金融业务。经济性，网络金融模式下，资金供需双方可以通过网络平台自行完成信息筛选、匹配、定价和交易等，免去中介及高额的交易成本。高效性，通过网络大数据处理及操作流程标准化，使网络金融处理效率大幅提升。

三、网络金融存在风险及分析

（一）法律风险

目前我国还没有专门针对网络金融犯罪的立法，因网络金融在本质上具有金融属性，故有关金融的法规适用于网络金融犯罪。此外，《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》、《关于办理网络犯罪案件适用刑事诉讼程序若干问题的意见》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等司法解释及行政法规对规范网络金融业态、加强行业监管起着重要作用。但是在实际操作过程中，往往存在金融法规不能及时对金融创新进行回应、因学科错综复杂而无法对网络金融犯罪的定性进行准确定义、固定证据难且证据线索时效性差等问题，造成网络金融犯罪案件发生后受害者维权困难。

（二）技术风险

目前我国大多数金融系统所使用的计算机硬件设备均从国外进口，数据加密、密钥管理、数字签证及芯片研发等技术较欧美发达国家还有很大差距，网络金融安全面临巨大风险隐患。国外硬件供应商可以通过控制出口、设置技术屏障等限制我国网络金融发展，黑客集团可以通过软硬件漏洞入侵我国金融机构网络、非法获取金融数据库信息、盗取他人账号转走款项、非法收集金融信息等。2018年6月发生的中兴事件，更是凸显了芯片研发方面我国受制于人的短板。此外，我国银行、保险、证券等各大金融机构在硬件采购、网络建设方面缺乏统一协调和规划，信息、技术、资金等方面互不兼容、相互设防，一定程度上阻碍了网络金融安全技术发展。

（三）标准风险

网络金融是基于互联网技术发展起来的金融工具，如支付宝、微信、网络银行等都是以互联网为依托进行的，在我国已有较高普及度。但是各个支付平台的建设、运营、安防等方面均采用各自一套标准，没有统一的标准化规范，很容易导致平台发展良莠不齐。各类网络金融产品市场准入和退出机制同样缺失，例如P2P等融投资平台缺乏准入门槛，导致普通投资者难以分辨哪些平台合法、哪些平台违规，进而造成投资损失。

（四）人才风险

一方面，部分传统金融业务已从人工服务向网络服务转变，很多金融工作者已适应了传统工作模式，为了更好服务网络金融，他们必须具备相应网络知识，且我国高等教育中相关技术型人才培养尚不完善。另一方面，由于网络金融的迅猛发展，办案团队、执法人员因专业知识缺乏而不足以应对日益增多的网络金融犯罪案件。

（五）信用风险

网络金融有别于传统金融，在信用审核上不如传统金融严谨，同时我国社会征信体系建设尚不完善，网贷平台对贷款人无法详尽审核，借款人对网贷平台无法详细了解，贷款用途无法全程监控，信用风险判断容易出现失误。

四、网络金融风险防范措施

（一）完善法律法规体系

在现有法律法规基础上，进一步总结网络金融犯罪规律，加快完善网络金融法律法规体系。

（二）加强关键技术研发

加大数据加密、安全保卫、芯片研发等关键技术开发力量投入，加快软硬件设施升级改造，从技术层面保障网络金融发展。

（三）制定统一标准规范

针对网络金融产品建设、运营、安防等方面制定一整套标准规范，对网络金融产品进行标准化管理。

（四）重视新型人才培养

改进高等教育培养模式，利用国内外优质教育资源，加快培养网络金融复合型人才。加强金融从业者系统性再教育和培训。

（五）完善信用体系建设

以人民银行征信系统为基础，尽快建立完善统一、共享、开放的社会信用体系，最大限度解决信息不对称问题，降低信用风险发生几率。

^范文提纲

前言

一、网络金融发展现状

（一）国外网络金融发展现状

（二）我国网络金融发展现状

二、网络金融创新及其特点

（一）网络金融创新

（二）网络金融创新的特点

三、网络金融存在风险及分析

（一）法律风险

（二）技术风险

（三）标准风险

（四）人才风险

（五）信用风险

四、网络金融风险防范措施

（一）完善法律法规体系

（二）加强关键技术研发

（三）制定统一标准规范

（四）重视新型人才培养

（五）完善信用体系建设

参考文献

[1]王达.美国互联网金融的发展及其影响[J].国际金融研究.2014(12)

[2]许道文,肖晔.网络金融监管:鼓励创新与防范风险的平衡[J].金融发展评论.2014(11)

[3]门杰.浅析网络金融风险防控[J].价值工程.2017(09)

[4]蒋致远,王梦欣.P2P融资、社会网络与企业众筹融资[J].中国注册会计师.2018(09)

[5]谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融.2014(04)

[6]黄巧琳,周京津.互联网金融犯罪的理论与实践问题研究[J].法治与社会.2018(03)

[7]林洁然.浅谈我国互联网金融的发展历史和前景[J].现代经济信息.2017(06)

[8]王晓燕.关于网络金融监管问题的探究[J].金融科技时代.2017(03)

[9]郭雨奕.浅谈网络金融发展及其风险监管[J].现代经济信息.2017(05)

[10]宦梦洁.以阿里金融为例分析互联网金融工具现状[J].现代营销.2018(18)

[11]吴晓光.第三方支付机构的信用风险评估研究[J].新金融.2011(03)

[12]王曙光,孔新雅,徐余江,互联网金融的网络信任:形成机制、评估与改进——以P2P网络借贷为例[J].金融监管研究.2014(05)

[13]宋江燕.网络金融的创新特点及其监管分析[J].时代金融.2014(11)