第三方支付平台对商业银行经营的影响研究_开题报告

一、文献综述

（一）中国第三方支付发展现状

   中国第三方支付是特指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，一般通过和银行合作的方式，提供交易支持工具和平台，实现资金的转移的一种新型支付模式。目前主要媒介有以互联网为媒介的互联网支付和以手机为媒介的移动支付，以及交易量比较小的预付卡支付和银行卡收单业务。支付工具目前以手机扫描二维码，NFC近场支付为主。

   我们可以看到现实生活中使用第三方支付的人数占极大比例，大到转账理财，小到生活物品购买。普遍看到的二维码支付方式避免了人群没有带钱的窘况，以及避免了商家找零的烦恼。目前使用率最高的是微信和支付宝二维码支付。最近全国范围普及的共享单车也是采取二维码形式开锁和支付使用。由此可见，第三方支付目前无疑是我国人民使用的最具便利的方式。

第三方支付不只让国人感到便利，也得到了很多现居我国的外国人民的喜爱。根据调查显示，2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，已经成为全球的领跑者。2017年的到来，第三方支付行业也随之进入高速发展的第7个年头，第三方支付市场已成为互联网金融领域最为成熟的行业，并作为基础服务广泛应用于各行业。已经进入行业成熟期的第三方支付，未来有以下三种发展趋势：

1、竞争激烈、监管趋严挤压行业利润 

267家第三方支付企业同质化的程度高，市场竞争激烈导致同业之间的过度竞争，利润不断下降。由于央行不再发放新支付牌照，大企业纷纷通过购买支付牌照的方式挤目前已经很拥挤的支付市场，比如大家常用的美团推出支付、万达收购快钱等，这加剧了市场的竞争和利润的下降。

另一方面，监管逐步严格规范行业形成的“潜规则”，大力打击了资金挪用等不规范行为，并规定自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金（客户交易时间差产生的资金沉淀）逐步集中存管，而且客户备付金不计利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式。央行的数据表明：备付金利息收入一直是支付机构的主要利润来源，以2015年纳入统计的264家支付机构备付金余额3000亿元计算，其中利息收入达到52.77亿元。 

在竞争和监管双重挤压下，第三方支付行业利润下降幅度较大，已经成为红海，这迫使企业需要运用新技术、挖掘新市场和提高服务来进行战略优化。

2、服务企业和垂直行业领域尚有深挖空间

面向消费者的标准化第三方支付的增速也逐渐放缓，市场格局短期很难改变。新的消费者支付场景，往往由于非高频交易而无法形成规模。或者新场景形成一定规模，却吸引支付宝和财富通的进入，两大巨头的挤压效应导致其他企业很难找到发展空间。反而针对某个行业细分领域的支付需求还有精细化和多样化的空间，这样的需求无法由大而全的标准产品来满足。比如旅游、教育、医疗等特殊行业。第二梯队的第三方支付企业，通过深耕垂直行业、积累行业数据和业绩品牌，巩固了自己擅长的领域,也拓展了第三方支付的发展空间。

企业面对众多的支付接口和系统，如何优化和管理是个问题。因此产生了“聚合支付”等新型的面向企业的支付服务，其本质是为商户提供融合多个支付渠道、统一和优化支付接口的一站式综合支付服务。这不仅可以节约成本、提高效率，还能帮助企业摆脱过于依赖特定支付接口的现状。虽然聚合支付刚起步也面临一些挑战，但是深挖企业端服务的方向是符合行业目前的趋势。

3、从支付到多元金融服务

支付作为金融的基础服务，天生有切入其他金融服务的优势。支付交易所积累的数据，具有真实、高频和高质量的特点，可以作为金融交易数据的必要补充，从而丰富数据维度，提供精准营销、客户管理、信用评级和金融产品推广等增值服务。第三方支付机构经过多年的积累，拥有了大量的行业和个人的交易数据，纷纷开始着手基于支付数据的多元金融服务，比较集中在征信和理财领域。

目前大部分支付机构基于数据提供的增值服务业务尚处在探索期，唯独蚂蚁金服在这方面做的最早也走的最远。蚂蚁金服依托支付宝十年运营数据和超过2亿活跃用户积累以及淘宝、天猫生态圈场景，打造出涵盖现金余额管理(余额宝)、投资理财(招财宝)、供应链和消费金融服务(蚂蚁微贷)、个人征信平台(芝麻信用)、线上财产保险(众安保险)和全面金融服务(网商银行)，这样一个全面而丰富的消费端金融平台服务。蚂蚁金服虽然还未上市，但已经估值700亿美金，单支付宝就估值500亿美金，支付宝对其他金融服务的重要性可见一斑。

中国的第三方支付行业的高速发展得益于巨大的人口和市场规模、快速的互联网化潮流，特别是电子商务的兴起和互联网金融的高速发展、以及宽松的监管。随着这些红利慢慢消减，第三方支付未来将把竞争重点从消费端转入行业端，并利用支付数据提供多元金融服务。

(二) 第三方支付平台和我国商业银行的关系

近几年来,我国电子商务发展较快,网上购物的规模迅速壮大。网上购物作为不用出门即可购买自己所需物品的购物方式是很多国民喜爱的购物方式。作为网上购物的重要环节,第三方支付平台发挥了极为重要的作用。它不仅在电子商务中承担了买卖双方的担保中介,还兼有金融机构的资金划拨清算、网上支付、缴费等生活服务,还有吸收储蓄存款的作用。银行与第三方支付平台合作的同时,还存在着竞争关系。

第三方支付行业形成于电子商务行业的资金流动需求，是互联网时代中兴起的电子商务子行业，支付企业的作用就是支付网关，即各家商户和银行之间连接的“中转站”。 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持情况下的资金支付“中间平台”，是将信用从买卖双方交易过程中分离出来的“信用中间人”，第三方提供安全交易服务，在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，促使买卖双方建立起信用，达成一致意见，实现资金流转。同时，因其特殊的交易地位和特殊的交易作用而产生的各类风险，

需要进行分析探讨。

    第三方支付虽然现实使用的频率很高，但是相对很多账户项目的安全性还是银行更安全。而且很多大金额项目和一些个人存储的安全性还是要建立在银行的基础上。所以，互联网金融的出现让我国商业银行和第三方支付平台的关系是密不可分的，但是相对的互联网金融很多形式让他们之间有了冲突和比较。所以，我国商业银行与第三方支付的竞争关系和合作关系。

    

二、^范文提纲

一 绪论

1研究背景

2研究意义

3研究框架

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二 第三方支付平台和商业银行的发展现状分析

（一）商业银行的发展现状

（二）第三方支付平台的发展现状

1第三支付的概念

2第三方支付发展现状

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三 第三方支付平台对商业银行的影响

1业务收入的影响

2潜在客户的影响

3贷款的影响

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四 商业银行应对第三方支付平台的策略研究

1完善电子支付系统

2银行业务转型

3改进银行管理建设

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五 结束语

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致谢

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三、参考文献

著作：

[1]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响和对策[J].区城金融研究,2011(1)

[2] 胡佩喆,蔡雪,李元媛,谢聪. 论第三方支付平台的崛起对商业银行经营的影响——以支付宝为例[J].时代金,2015(9)

[3]杨毓玲.商业银行与第三方支付平台的竞合关系分析[J].财经纵览,2014

[4]王旭雷,王宝海,孙春微.银行与第三方支付平台的竞合关系分析[J].金融科技时代,2007

[5]董政光第三方支付对银行卡交易影响的显示分析[J].河北金融,2010（4） 

[6]王绍勐.我国第三方支付的发展与金融体制改革[J].商业文化:学术版,2010（7）

[7]谭润沾. 银行支付业务的战略重要性：基于第三方支付发展的视角[J].南方金融,2010（1）

[8]戴国强. 商业银行经营学[M].高等教育出版社,2011.6

[9]黄达. 金融学（第三版）[M].北京:中国人民大学出版社,2014 

[10] 张冉、吴国栋.我国电子商务第三方支付平台现状、问题及对策分析[D].2011

[11] 中国知网..cnki.net

[12] 王哲、周均旭.我国第三方支付的发展现状与对策研究[J].改革与战略,2011