我国P2P网络借贷的风险及管理策略分析_开题报告

一、P2P网络借贷国内研究现状

自2006年第一家网贷“宜信财富”成立以来，我国P2P网络借贷行业发展迅猛，正常运营的平台数量从2010年10家，仅5年时间增长到2600家，并出现一大批规模和影响了皆较大的网络平台。例如陆金所、红岭创投及宜人贷等。

我国P2P网络平台发展分以下几个阶段：

第一阶段探索阶段，主要是2007年至2010年这三年，P2P进入大家视野被公众熟知并逐渐接受。

第二阶段发展阶段，主要是2011年至2012年期间，P2P平台大量成立，仅2012年平台数量已达2000家。

第三阶段爆发调整阶段，主要是从2013年开始至今，因P2P平台快速迅猛的增长，在此期间涌现大批问题平台。

网络平台频频爆雷：非法集资、携款跑路、高利贷及信息诈骗等。我国 P2P 网络借贷平台出现了较为严重的风险问题，无法对借贷人和被借贷人的经济利益进行保障，而其中最为显著的问题就是P2P网络借贷忽视了风险管理。

目前我国没有一个成熟的征信体系。由于没有统一的征信体系，每一个 P2P 平台都有自己的信用评价数据，因每一个平台的调查方法，样本点数目，数据分析方法都存在着差异，使最终的信用评价结果也存在着差异，不同平台之间信息无法共享，也无法进行互换。借贷公司难以准确评估借贷双方自主提供信息的真实状况，导致网络诈骗的时常发生。

对于互联网金融行业来说，由于缺乏完善的监管机制和法律约束，使得P2P网络借贷鱼龙混杂，良莠不齐，甚至出现谈“贷”色变的情况。17年银监会下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地完成P2P机构的备案登记。P2P机构的备案登记原本是有利于市场良性的发展，之后却引发了18年P2P网络借贷平台的集体爆雷。说明我国的P2P网络借贷监管处于滞后状态。P2P作为一种新兴的借贷方式，它的运营模式、信息公布方式、借贷双方资质等利用现有的法律法规并不能得到很好的管控。

因P2P网络平台行业自身不够自律，业务发展和风向管理之间的关系并没有一个充分的、清晰的认识，还停留在一个较为混乱的局面，将业务发展的重要性放置在风险管理之前，本末倒置，产生了极为严重的影响。行业自律在政府监管和网络借贷平台之间起到良好的缓冲和调节作用。行业自律的核心在于设立行业协会，制定具体的自律规范以推动整个行业的自律。虽然国内有一些专业的网络借贷协会，例如北京市网络借贷行业协会、中国互联网金融协会，承担着网络借贷的自律管理职能。但体系仍旧不完善，水平不够应对目前P2P网络借贷出现的问题。不少行业组织的自律公约，既没有具体的操作指引，也没有明确的管理条例，甚至有的组织连自律公约都没有出台，自律的约束作用被大大削弱。近几年，问题平台不断出现，平台“跑路”、庞氏骗局、平台自融等现象层出不穷，但少有行业协会对违反自律公约的平台进行处罚。所以，国内网络借贷协会的自律效果仍需提高。

二、P2P网络借贷国外研究现状

全球首家P2P网络贷款平台是2005年在英国成立的Zopa公司。依靠英国个人信用评分制度和风险控制措施，Zopa的违约率较低，现已成为英国最大的P2P网络贷款平台。随后，美国成立了Prosper、LendingClub等P2P公司。英国的Zopa，在2012年年底促成了近3亿英镑的贷款。到今年年中，Lending Club和Prosper分别促成了16亿美元、5亿美元的贷款。

英美发达国家成熟的P2P平台坚持信息中介定位，坚持服务高于个贷市场，坚持严苛的风险控制措施，保持着较为规范、持续、快速的发展。

在整个P2P发展中，社交网络发挥了不可估量的作用。Lending Club也是登录Facebook之后，获得了快速发展。并且由于Facebook天然的社交属性，贷款需求的真实性也比较好确认。

针对借款人，需要输入贷款金额、贷款目的、个人信用评分等基金信息，还需要输入个人资料，贷款利率、贷款详情、贷款利率和扣款、以及相应的银行账户信息。完成这些信息之后，会生成一个标，接下来，会有投资者来询问，那么借款人需要回答投资者的这些提问，最终验证贷款之后，就成功贷款了。

针对投资者，由于贷款平台只是扮演一个纯粹的中介，并不担保，不承担借款人违约之后的贷款赔偿。所以，对投资者也是有要求的，并不是所有的人都能够去P2P网站放贷，需要有一定的积蓄。

而在国外，P2P网络借贷行业发展较好，较为规范的一个重要社会基础是，国外的信用体系非常明确。每个人都拥有一个FICO的分数，这是一个信用评级，分数越高，你能够获得的贷款越多。而针对投资者，个人退休金、资金账户也都明确，整个社会机制比较健全，调查起来比较容易。

作为网贷平台，当借款人违约时，网贷平台就会向信用部门报告借款人的还款行为，延期还款或者违约，都会降低借款人的信用评级。而信用评级一降低，不仅贷款难，甚至信用卡都没法使用了。正是国外的这个健全的评价体系，让中介的平台也有威慑作用。

二、^范文提纲格式

一、我国P2P网络借贷发展现状

（一）我国P2P网络借贷的发展规模 

我国 P2P 网络借贷发展飞速，成交量和贷款余额都呈现持续上升的趋势。2017整整一年内行业累计成交量为28048.49亿元，比 2016 年增长了 7409.77 亿元。2017年底贷款余额为12245.87亿元，比2016年增长了4083.63亿元。成交量和贷款余额的增长主要是因为行业的集中度比较高的特点，贷款余额在百亿以上的平台行业集中度大部分在45%以上，大规模平台借款期限比较长，资金的流入也较为持续和稳定，从而使得行业保持稳定发展。在平台类型上，民营企业和风投类企业占据了接近三分之二的市场，庞大的用户群和持续攀升的交易量，使 P2P 网络借贷行业呈现井喷式发展。2017年底，正常运营平台1931家，比2016年底减少了 517 家，这说明国家对平台监管力度的加强已经有了一定的效果，整体行业的规范程度将逐步提高，发展也会进入更加健康的轨道。根据网贷之家数据显示，P2P网络借贷产品的收益率从2012年巅峰的24%，逐渐下降到2017年年底的9.5%左右，预计2018年收益率将继续维持在这一水平。即便如此，P2P网络借贷的收益率也远远高于传统金融银行活期利率的0.35%和一年期利率3%，与传统理财产品的4%到6%相比也具有不小的优势。同期信托产品的收益率也跌到了8%，但是P2P网络借贷的起投金额比起信托动则100万元具有明显优势。随着以余额宝为代表的宝宝类互联网理财产品的的收益开始下滑，P2P网络借贷的高收益地位更加稳固。用户理财策略的变化也使得P2P网络借贷越来越流行。

我国P2P网络借贷的商业模式

1、无垫付模式

2、担保模式

3、风险准备金模式

二、我国P2P网络贷款存在的主要风险

（一）操作风险

（二）信用风险

法律风险

三、对我国P2P网络贷款风险管理建议

（一）行业自律

完善征信体系

（三）加强监管机制，降低法律风险

参考文献

期刊：

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