关于我国现金贷的调查与思考_开题报告

文献综述

国外现金贷现状

现金贷是工业革命后的产物，其用户大多数为工人、办公室职员等。其发展由发达国家最先出现，像发展中国家传导，发达国家如美国，日本等国家都走过了由乱到治这样一段路程，目前已经开始传入东南亚国家，如印度尼西亚、越南、菲律宾、印度等国家，不过，这次的现金贷产品的弄潮者是中国商人，随着中国商人引入payday loan 产品至东南亚国家，也开始造成了一些比较严重的社会事件，如印度尼西亚的一名出租车司机共债严重，自杀身亡，开始引发了各大媒体及本国人民的关注，政府当局和当地人民也开始思考这个产品的危害性，甚至引发游行，如同当时欧美国家叫现金贷产品为贷款鲨鱼，是具有掠夺性的贷款产品。无独有偶，越南当局也开始治理现金贷产品，严禁对借款人的联系人进行催收。国外的现金贷的发展从出现到现在一直伴随着争议和问题慢慢走到今天。

（二）国内现金贷现状

国内的现金贷自然也是舶来品，随着P2P的引入我国，互联网金融开始如火如荼的发展起来，一方是债权人，一方是债务人，我国的互联网金融开始了各种资产尝试，随着时间的推移，发现并没有太好的资产，或者说没有什么资产能够对接理财人群的收益率，加上国内互金的监管和环境都处于摸着石头过河的阶段，资金池等风险因素日渐突出，如何破局？终于鼓起勇气开始尝试线上小额高频的面对次级人群的放款，最后发现风险并没有想象的那么高，收益远远大于风险，我国的现今贷行业开始慢慢壮大起来，在这段时间里，除了P2P资金的对接，还有外界环境因素的推动，比如规模效应下的大数据风控有了用武之地，甚至可以做到无人工参与的机审放款，反欺诈技术，评分卡建模这些应用大数据的技术开始日常成熟，伴随着产业的发展，三方支付行业也在这个过程中慢慢壮大，三方风控数据也随着时间的推移沉淀越来越多，可应用的生产资料也越来越丰富，短信通道、AI营销机器人、AI催收、催收公司也越来越蓬勃发展，三方流量公司的技术也日渐成熟，通过算法已经可以做到千人千面。到现在，整个行业的产业链已经十分成熟。

现金贷的规模目前没有一个准确的数字，原因也在于随着监管的深入，越来越多的平台转入水下，不在出现在人们视野之中，业内比较公允的说法，现金贷规模最大时有近万亿市场，参与平台书多达1万家左右。

现金贷为何会发展的如此之快，如此之大呢？这需要从源头说起，一个行业的源头是需求，现金贷的用户是什么样的人呢？因为什么样的原因需要利息如此之高的贷款产品呢？这里面大概主要可以分为以下人群和场景：①大学生群体，年轻，消费欲望强烈，生活费用有限，各种场景，各种产品不断刺激，以及与身边同学的攀比思想，当然，这些现象一致都存在，但学生贷款出现之前，并未因这些因素造成群体性影响。所以，对接很重要，学生信贷互联网产品接过了银行信用卡的接力棒，当年银行因为道德原因及学生的偿债能力不足，退出了学生市场，这次学生贷款机构卷土重来，机构并不在乎学生是否能够还钱，最终买单的是学生的父母，学生借钱抵押的是他们的名誉，社交关系和父母对他们的爱。②不良嗜好人群，这类人群往往都是离家务工人员，这类人群的特点是学历不是太高，财务管理知识欠缺，在社会中地位关系较弱，上升空间狭小，社会存在感不足。每个人都需要有存在感，这类人群很容易在消磨时间之际，落入了网赌，网络色情，社交欺诈的圈套，如网赌人群大多数都是被朋友带入，或网友带入，开始赢钱，开始幻想每天如此就不用上班干活了，随着这种心态的发展，没有极强意志力的人根本无法逃脱，最后输掉存款，不甘心，借钱，继续赌，当然结局只有一个就是输光，借新还旧，债务崩塌。在这个过程中，现金贷机构也赚得盆满钵满。以上两人人群占借款人群的大部分，可以总结为都是自身的恶习或者人性的弱点，现金贷做为放大镜放大了这些弱点。

于需求而言，这个市场是巨大的，因为有太多人群传统金融机构覆盖不到，民间高利贷也不容易接触到，线下机构在单价低的贷款没有优势，因为运营成本太高，导致我国大量的有信贷需求人群无法得到供给。当然，更大部分是他们也没有能力去过量负债，在没有外部条件去过度举债的时候，这种事件较少。

现金贷的风控逻辑就是大数法则，老实人去补贴老赖，老实人为什么老实，因为他拿社交关系做了抵押，不还钱就对联系人暴力催收，中国人事讲究脸面的，不到万不得已，是不会牺牲脸面去换未来的，就是这个闭环，大多数人一旦上路，就很难回头，甚至至死方休。

于供给而言，因为这个闭环的存在，年化利率甚至达到了1000%多。从P2P资金开始到大的银行，信托等机构资金，到监管以后的土豪老板的自有资金，资本永远是追逐利润的，如此高的利润下，这个行业从不缺乏资金供给。

利润的驱动带动了全产业链的升级，但随时而来的是层出不穷的社会恶劣事件，学贷让学生还未^文档就背上了沉重的债务，养成了不良的消费习惯，资金断裂，家庭买单，甚至自杀身亡，社会借款人群由于各种各样的原因接触上现金贷，走入债务的深渊，严重的家破人亡。债务如同无形的铰链，开始显现出威力，让本就抗风险能力较弱的人群雪上加霜，甚至成为最后一根稻草。

行业发展成目前的状况，监管是必然的，但是这个行业会消亡吗？大概率是不会的，因为并不是由现金贷带来的，这是多重因素交织出来的结果，现金贷只是暴露出来的最后一根稻草，未来的监管和治理除了对这一个行业进行，更多的是引导解决其他大大小小的因素。

二、^范文提纲

一、现金贷行业发展概况

（一）现金贷行业发展背景

（二）现金贷行业市场规模

（三）现今贷行业需求分析

（四）现金贷行业供给分析

（五）现金贷行业监管现状

二、现金贷行业产业链调查

（一）借贷用户

（二）放款机构

（三）流量机构

（四）风控数据及系统提供商

（五）贷后催收

三、现金贷对社会的影响

（一）债务陷阱

（二）隐私泄露

（三）暴力催收

（四）维权困难

四、现金贷行业的出路与思考

（一）如何更好的服务市场

（二）如何更好的行业监管

（三）放款机构的责任

（四）借款用户的成长

三、参考文献

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