浙江省小额贷款公司发展困境与对策研究_开题报告

A. 文献综述

关于小额贷款公司相关研究较多，主要从以下几个方面，进行国内外研究现状的对比梳理：

（一）小额贷款的定义

国际上对于小额贷款的定义为：向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押、服务于贫困人群。小额贷款最早源于20世纪70年代孟加拉国经济学家穆罕姆德尤努斯教授的小额贷款实验。其认为小额贷款是专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。Morduch(1997年)研究中认为小额贷款首先是一种是为扶贫而产生的工具，主要是帮助低收入和弱势群体及微型企业改善生活质量及增加发展动力。雷格伍德（2000）认为小额贷款是一种经济发展途径，意在使低收入群体收益。国内关于小额贷款定义的研究最早源于杜晓山（2004），他定义小额贷款为低收入阶层提供贷款与存款服务，为低收入阶层提供惠民的资金服务是小额贷款公司的主要特征。

（二）小额贷款公司业务定位

    国外学者Bert.D(2013)认为小额贷款并不一定要背离服务弱势群体的初衷，相反，其健康发展能够为贫困人士提供更好的服务。因为很多学者指出，很多小额贷款公司成立之初确实有扶贫的意愿，但是在随后的过程中，在利益的驱动下，更多的小额贷款热衷于扩大公司的规模，而最终忽略最初服务弱势群体的初衷。Wright（2001）认为覆盖贫困人口和可持续发展并不冲突，并在很大程度上具有相互的关联互补性，特别是能够保证服务于更大的覆盖范围。只有保持较高程度的可持续性，小额贷款项目才能保证有足够的资金为大量的贫困人口提供相应的金融服务。国内学者对小额贷款公司的业务定位也进行了相关研究，蔡洋萍（2014）指出农民是小额贷款公司贷款业务的主要客户，由于农民收入普遍偏低，并且农民很少有值得抵押的固定资产或者动产，使得手头紧张的部分农民转向小额贷款等非银行金融机构贷款。农村的小额贷款普遍缺乏法律约束，使得纠纷时有发生，因此提出通过设立农村监管组织来对乱象丛生的农村小额贷款公司进行监管与规范，从而促进小额贷款公司的良性发展。戴仲仪（2015）认为小额贷款公司的服务对象主要是广大农户、个体工商户以及各类小微企业，致力于为这部分弱势群体提供资金服务。

（三）小额贷款公司的经营运作

小额贷款公司的经营运作主要涉及利率定价、管理水平和风控能力等方面。小额贷款面向的客户面广量大，对利率的接受程度上下浮动较大。Fernando（2006）认为实行与商业银行差别化的市场利率既可以满足客户的需求，又有助于实现小额贷款机构的财务可持续。Aghion&Morduch(2000)提出适当的高利率可以有效的补偿机构的资本及管理成本，实行差别化的市场利率后，客户会根据实际情况确定是否申请贷款，避免资金滥用。张慧学（2014）认为小额贷款公司只有不断提高自身经营管理水平，才能不断提高盈利能力和风控能力。首先要明晰市场定位，与银行业金融机构进行差别化竞争，其次要积极推动产品和业务创新，拓展收入来源，提高盈利能力。最后要建立专业人才队伍，加强员工职业素养和操守培养，防范操作风险。

（四）小额贷款公司融资困境

国外学者对小额贷款公司融资困境的研究较早，但研究文献相对较少。Marisol(1998)以印尼的小额贷款公司为研究对象，研究发现，印尼的小额贷款市场并不发达，因此在小额贷款发展初期，政府补贴以及他人捐赠对小额贷款公司来说非常重要。此外，小额贷款公司很难吸收私人投资，这也导致小额贷款公司的处境非常艰难，很难实现公司的持续经营和健康发展。相比而言，国内学者关于小额贷款公司融资困境的研究较为丰富。邢文研（2012）认为小额贷款公司的融资不仅应当求助于外部融资，也应注重内部融资，其中内部融资除了继续扩充注册资本，还可以通过股份发行的方式。苏艳丽（2013）认为，国家对小额贷款公司的政策不应一刀切，应当对小额贷款公司构建起评级体系，对模范性的公司，施以政策倾斜，鼓励其更好的发展，放开优质小额贷款公司的融资比例，使资金可以实现更好的流动。柳少臣（2015）认为小额贷款公司可以尝试股份融资、发行公司债甚至IPO的方式去进行融资，以拓展融资渠道。

（五）关于监督管理

国外研究对政府对小额贷款机构是否该实行审慎性监管上持不同的意见。Robert Peck,Christen（2000）认为政府不应对小额贷款机构实行审慎性监管，因为正规金融机构不愿从事小额信贷，而在现行的制度框架下，非政府组织是不能从事资金贷款业务的。R.Marisol Ravicz（2004）在印尼的5个已开闸小额新贷的村子进行研究后认为中央银行可通过设置专门的监管机构、监管代理人等方式，加强对小额信贷组织的监管。而我国小额贷款公司监管问题的讨论中，较为一致地认为，目前对小额贷款公司的监管存在主体不明，监管不到位等问题。许蔚超、顾人晓、周英（2014）指出小额贷款公司的监管涉及金融办、人行、银监、工商等行政管理部门，多头监管导致监管工作难以专业化和精细化，导致小额贷款公司行业内的问题不能被及时发现，制约小额贷款公司的正常发展。陈婕（2014）认为金融监管具有很强的专业性和技术性，行政管理部门难以胜任监管重责，从而造成监管缺失。

此外，国内研究还对小额贷款公司的政策措施有一定的研究，凌海波（2014）指出要执行差别化的支持政策，同时要发挥政府调控规划能力，引导机构均衡特色发展。应永君（2014）提到小额贷款公司成立服务“三农”和小微企业的责任，却未能同其他从事农村金融机构享有同等的税收优惠，其需要缴纳的税收约占全部营业收入的四分之一。同时浙江省出台的扶持小额贷款公司发展的政策存在兑现不足问题。政府在财政补贴、税收等方面不仅要出台明确的政策，在融资比例和渠道的限制上应该有所突破，同时对风险拨备金等方面也应有扶持政策，引导小额贷款公司健康稳定发展。

B. ^范文提纲

一、相关理论

（一）信贷业务的基本原则与管理要求

（二）小额信贷的特色要求与业务创新

（三）小额信贷公司可持续发展理论

（四）我国小额信贷公司运作特点

二、浙江省小额贷款公司发展现状

（一）浙江省小额贷款公司情况

（二）浙江省小额贷款公司运行分析

（三）浙江省小额贷款公司存在问题

1.小额贷款业务特点不清晰

2.运行风险大幅上升

3.经营理念转变不够快

4.银行融资规模持续下降

三、浙江省小额贷款公司存在问题的原因

（一）外部原因

1.整体金融环境影响

2.战略客户群特定发展特点

（二）内部原因

1.自身定位认识模糊

2.业务经营模式有待完善

3.小微信贷业务创新能力不足

4.内部管理能力有待提高

四、浙江省小额贷款公司的解决对策

（一）明确市场定位，完善法律保障

（二）拓宽融资渠道，确保资金来源

（三）强化风险防控，创新产品服务

（四）强化内部管理，完善激励机制

五、总结

C. 参考文献

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