商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题与对策研究-以工商银行为例_开题报告

                开题报告

商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题与对策研究-以工商银行为例

研究意义与目的

近年我国经济发展迅速，房地产业又占其中很大比重，自然对全国的经济影响也极大。而房地产是典型的资金密集型行业，但是房地产融资模式却过于单一，商业银行成为了房地产金融业务的风险主要承担者，但目前商业银行房地产融资管理以及相关制度并不完善，房地产也对商业银行的高度依赖势必会带来潜在的房地产融资风险。2018年，五大行对房地产行业贷款净增加总额为4383亿元。工商银行对房地产行业贷款净增加最多，达1103亿元，交通银行对房地产行业贷款净增加最少，为272亿元，建设银行对房地产行业贷款净增加1080亿元。而2018年工商银行房地产不良贷款率1.66%，建设银行房地产不良贷款率为1.67%，农业银行房地产不良贷款率为1.38%，中国银行房地产不良贷款率为0.93%。在如此大的数字面前隐藏的是巨大的危机。2018年12月19日，工商银行固始支行因未监控到贷款资金部分流入房地产企业而吃到监管罚单，据不完全统计12月以来银保监系统已经针对商业银行违规输血楼市开出超10张罚单。商业银行持续看好未来房地产投资收益，对楼市的风险没有严峻的认识，存在一种侥幸心理，变相通过各种途径绕过监管给楼市提供违规资金。在这样的违规操作下，为经济留下的是巨大的隐患。对照一下香港在东南亚金融危机中，香港商业银行的表现，香港的股市、房地产价格下降了50%，但是香港的商业银行并没有出现不良资产的大量的上升，就是因为他坚持了自己所坚持多年的标准。故而加大商业银行的监管力度。而对风险的计量、风险的识别是整个风险管理的基础，从而有利于商业银行提高控制风险的能力，改善资产结构。这不仅是房地产业和房地产金融业稳定和发展和要求，对整个金融业和国民经济的稳定和发展也是至关重要的。

通过对工商银行房地产金融业务风险的研究，深入了解房地产金融业的总体情况，分析工商银行房地产融资业务中的风险问题，并提出相应的防范对策。

国内外研究现状

在2006年美国爆发次贷危机，并席卷全球，随着房地产经济泡沫的破碎，致使全球多家大银行破产，瑞银集团研究报告估算次贷危机全球损失达6千亿美元，给全球经济带来非常严重的打击。为此如何防范和控制房地产金融业务风险已经成了当前商业银行最需要解决的一大难题。国内外的专家学者也对此进行了深入研究。

第一，房地产风险理论研究，国内曾龙认为中美两国住房金融风险有着许多相似之处，如果不及时对我国住房金融的风险及其形成机制作出科学的分析和判断,建立科学合理的风险防范体系,必然存在风险隐患及其从累积到爆发的可能性。国内李睿则认为商业银行对借款人资信状况的判断是决定房地产贷款信用风险的关键因素。刘欣怡提出控制房地产信贷投放量。防止银行信贷资金的大量投放,使得房地产投资过热,房地产价格迅速上涨,泡沫积聚,也给银行系统带来巨大的风险隐患。同时应加强贷款审核,严格查处房地产信贷发放中的违规行为,避免为房地产开发商的“囤地”“捂盘”等行为提供资金支持,抑制房地产投机行为。云秀璞根据研究得出结论，有效调控房地产价格过快上涨的方法是调节商业银行发放贷款量，同时还需调整房地产信贷结构，对房地产贷款的审批加以约束，并施行逆周期的房地产的信贷政策。美国经济学家保罗·克鲁格曼提出的货币危机模型，他认为在一国货币需求处于稳定状态的条件下，国内信贷扩张会带来外汇储备的流失，从而导致对固定汇率的冲击而产生危机。但是，他在分析中采取的非线性形式导致了固定汇率崩溃的时间是难以确定的。解溦认为房地产泡沫与银行信贷之间存在较强的联动机制，银行信贷额度的提高和信贷条件的放松会助长房地产投机行为，房地产泡沫进一步膨胀，而房地产泡沫膨胀，房价增长又会助长房地产投机行为，从而扩大银行信贷。Masako Ueda从项目评估、筛选与所有权独占角度的研究得出结论：信息不对称和产权保护水平决定了企业选择银行融资还是风险资本融资。产权保护越弱，信息不对称越弱，企业越愿意选择信贷融资。

第二，房地产金融风险管理与防范研究。巴塞尔委员会于2010年出台了《巴塞尔协议Ⅲ》，《巴塞尔协议Ⅲ》将普通股充足率最低要求从2%提高到4.5%。此外，为应对未来可能的冲击，银行应另持有2.5%的资本留存缓冲，这一规定有助于提高银行的公司治理水平，防止银行在资本状况恶化的情况下仍发放高额奖金和红利的错误做法。2012年银监会发布的《商业银行资本管理办法（试行）》被看做是“中国版巴Ⅲ”的真正落地，也标志着中国的金融监管正式进入了新的监管时期。

综合以上文献来看国外学者对商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题与对策研究上比较领先且在上次次贷危机上积累了经验。而我国研究还不够全面。所以需结合现有的国内外的文献加上自己的研究，提出防范商业银行及融业务风险的相关策略。

参考文献

［1］曾龙，中国住房金融风险分析及防范机制研究［D］   武汉大学  2010年［2］李睿，中国商业银行房地产贷款信用风险管理研究［D］华中师范大学 2006年

［3］刘欣怡，房地产开发商贷款与中国房价的动态关系研究［D］南京大学 2013年

［4］保罗·克鲁格曼  ，第一代货币危机模型——克鲁格曼模型  经济学家 1979年

［5］孟辉，伍旭川，美国次贷危机与金融稳定[J]，中国金融，2007年18期

［6］王波;金融危机的发生、传导及对中国资本市场的启示[J];成都行政学院学报;2009年05期

［7］武玲;美国次贷危机对我国的启示[J];创新;2008年05期

［8］曲智超;信息不对称下金融衍生工具的风险成因[J];财经科学;2005年04期

［9］朱小军;金融危机之信用失衡[D];吉林财经大学;2010年

［10］云秀璞,房地产价格波动与房地产信贷关系的研究［D］内蒙古大学   2014年

［11］解溦，我国房地产金融风险的防范与控制［D］北京交通大学 2009

4、主要研究内容

  1银行房地产开发商贷款业务

1.1房地产开发商贷款业务的概念

1.2工商银行房地产开发商贷款业务发展现状

2工商银行银行房地产开发商贷款业务风险管理存在的问题与对策研究

  2.1工商银行房地产开发商贷款业务操作流程

  2.2工商银行房地产开发商贷款业务风险管理的现有规章

  2.3工商银行房地产开发商贷款业务的风险

  2.4工商银行房地产开发商贷款业务的对策建议

5、进度计划

  9月13日-9月17日根据指导老师下达的任务书，选择^范文方向，搜集资料，做好前期准备工作。

  9月17日-9月24日确定^范文具体题目

  9月25日-10月10日认真阅读文本，搜集资料，分析规整，确定研究方向和思路，在老师的指导下确定大体框架，准备开题报告。

  10月12日-10月31日开始写作^范文，完成初稿。

  11月3日-11月16日在老师的指导下进行修改完善^文档^范文。

  11月19日-11月25日完成^范文修改。

  11月28日-11月29日参加^范文答辩。

预期成果

对商业银行房地产金融业务进行调查

对国内外学者在商业银行房地产金融业务风险管理存在的问题进行研究上进行解析

对商业银行房地产金融业务进行研究