浅谈我国P2P网络借贷发展现状及发展趋势_开题报告

一、国内研究综述

P2P是一种创新的金融组织模式，首先自英国出现以后，迅速在全世界范围内发展起来。对于中国来说是引进的舶来品，由于我国金融环境有别于国外的金融环境，P2P 网络借贷在我国创新衍生出了多种中国特色的运营模式并且得到了迅猛的发展，引起全世界的关注，因此近两年来学者们对P2P网络借货的研究逐步增多。其中专家学者对 P2P 网络借贷的学术研究主要关注在 P2P 网络借贷的运营模式和风险监管上。　　

（一）P2P 网络借贷的模式争论。王紫薇（2012）、奚尊夏（2012）研究认为，我国P2P 网络借贷可以分为三种运营模式：仅作为信息中介为借贷双方牵线搭桥的纯中介模式、承担信用评级或者主动寻找借人款的复合中介模式、在线上互联网和实际线下中共同寻找、考核借款人的线上与线下结合的模式。第三种模式是属于主流模式，虽然成本较高，但风险控制的效果好。王紫薇（2012）并在列举了P2P 网络借贷平台的多重风险后，提出建议P2P 网络借贷行业需要自律和监管。孙俪原（2014）按照有无担保和抵押将P2P 网络借贷分为线下交易模式、有担保线上模式及无担保线上模式。莫易娴（2014）对P2P 网络借贷模式进行了全面梳理，按照贷款利率高低将P2P 网络借贷平台分为公益型和盈利型；按照借款对象不同可分为区域性企业或个人、比如主要为城市服务或者以三农为主；按担保不同可分为有担保和无担保；按开展业务与网络的关联度可分为线上为主、线下为主和线上线下相结合模式。

（二）P2P 网络借贷平台的风险与监管。张玉梅（2010）认为我国P2P 网络借贷主要存在的问题如下：一是我国个人信用体系尚未完善，信用风险难以防范；二是法律监管空白，P2P 网络借贷平台是否存在非法集资问题存在争议；三是融资成本高；四是网站的真实性和借贷双方的信息安全无法保障。冯果，蒋莎莎（2013）认为由于我国的监管缺失以及个人信用体系的不健全，P2P 网贷存在着法律风险，信用风险和平台经验风险。王欢、郭文（2014）表明 P2P 网络借贷平台存在借款人违约风险、出借人违法风险、平台和担保方风险、操作风险，提出了对借款人、出借人和担保方的监管要求。张国文（2014）认为P2P 网络借贷在高速发展的同时也显现很多风险，比如监管缺失、资金安全缺乏保障、平台性质不明和涉嫌非法集资等风险问题。刘志明（2014）论证得出审贷机构的专业性对借贷效率具有正面的影响；而在系统式线索中，人们对借贷项目的认知会受呼吁信息的信息量以及所包含的情感因素的影响，进而会正面影响借贷项目的效率。刘继兵，夏玲（2014）认为内内P2P 网络借贷应积极学习国外 P2P 网络借贷的有效监管经验，我们需要必要的监管，监管的核心原则是既要保持网络信贷平台的创新，也要有适当发挥机构的监管职能。曹亚廷（2014）指出推动 P2P 网络借贷与征信系统对接，可心有效扩大借贷服务对象范围、提高征信和信贷的服务水平。发挥互联网大数据优势，结合征信系统数据使用形成风险控制技术，凭借征信信息共享与约束机制进行风险管理，可能是未来 P2P 网络借贷的发展之路。

（三）P2P 网络借贷对我国金融市场健康发展起到的积极作用。徐卫东（2009）把P2P 网络借贷作为信息中介，依托了网络信用度、借用“长尾效应理论”减少融资风险与成本三个方面论述了P2P 网络借贷给中小微企业融资发展带来了新渠道。钮明（2012） P2P认为 P2P 网络借贷有五大特征：对象平民化、方式网络化、借贷便利化、直接透明化、准入低端化。杨飞（2012）认为 P2P 网络借贷属于小额民间借贷，为个人融资提供了新的途径，是对目前传统银行体系的有益补充。游春，张续新（2012）从中小微企业资金需求角度出发，表明具有“小额、分散、高效”特点的网络借贷有利于民间资本流向中小微企业，P2P 网络借贷平台成为中小微企新的融资平台。

二、国外研究综述

国外学者对于 P2P 网络借贷的研究主要集中在信用风险研究和借贷行为及其特征分析。信用风险来源主要是两个方面：一是信息不对称；二是缺乏担保。P2P 网络借贷存在的主要问题是因借贷双方信息不对称而导致的道德风险和逆向选择。借贷行为中借款人特征对获得借款成功的影响因素等。

Steelmann（2006）表明在 P2P 网络借贷交易中，借贷双方大多采取匿名无担保交易方式，交易过程存在信息不对称的问题，所以信用风险不可避免的存在。Eunkyoung Lee 等（2012）表明 P2P 网络借贷受到从众行为的严重影响，不对称信息会导致出借人从众地选择出借对象，使贷款行为的收益和效率降低。此外，P2P 贷款对象主要为个人，单笔授信额度较低，一般无需提供担保，借贷风险也随之增加。　Freedman（2008）指出，借款人在 P2P 网络借贷交易过程中，会隐瞒对自己不利于获得贷款的信息，甚至不惜提供虚假信息，致使贷款人将资金借给风险较大的借款人，从而导致 P2P 网络借贷平台上的逆向选择情况更加严重。

　　P2P 网络借贷交易过程中，无法全面掌握借款人的情况，只能凭借由专业的征信公司提供信用报告来判断借款人的资信水平，这些信息会对投资决策产生影响，包括借款人自身情况：负债/收入比、信用等级、信用卡张数、借款金额、利率、用途等等。由于国外信用体系健全，信用报告在为网贷平台判断借款人信用的主要依据。而大量相关的研究结果表示，这些“硬信息”有可能会对借款的结果产生较为显着的影响，这甚至和借款人还款的质量（违约情况）有一定程度的相关性。

除了硬性信息外，学者还证明有很多的软信息影响着P2P 网络借贷过程，这些因素具有不可测性，其中包括网络上的“朋友”和网络上的“团体”等。SivaViswanathan（2009）根据 Prosper 网站上公布的数据对借款者的社交关系进行研究时，最终得出借款利率、借款成功率、与借款者的社交关系有着显着的影响，借款者社会关系越广泛，贷款的成功率就越高，借款利率和违约率也越低。国外多个学者的研究表明，互联网平台上建立的社会关系有助于缓解网络借贷交易中出现的信息不对称问题。

二、^范文提纲

一、导论　　

(一)研究背景

(二)研究意义

　　

二、我国P2P网络借贷发展现状研究　　

(一)我国P2P网络借贷兴起的原因

(二)我国P2P网络借贷行业现状

(三)我国P2P网络借贷运营模式

　　

三、我国P2P网络借贷存在的问题及分析

(一)法律方面存在的问题及分析

(二)监管方面存在的问题及分析

(三)运营方面存在的问题及分析

　　

四、我国P2P网络借贷发展趋势　　 

(一)完善P2P网络借贷监管法律法规制度建设 

(二)加快P2P网络借贷风险披露评价机制建设 

(三)打击P2P网络借贷违法犯罪行为 

(四)培育P2P网络借贷自律组织和行业文化　　

五、结论　

三、参考文献

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