互联网金融模式下中小企业融资问题分析_开题报告

一、研究背景：目前中国经济稳定，GDP 增速符合预期，就业充足、物价 稳定，企业经济运行平稳。但是困扰中小企业经济发展的最 大阻力仍旧是融资难，融资难不仅是困扰我国中小企业经济 发展的一大阻力，在世界范围内也是影响中小企业发展的一 大难题。如今，在互联网金融的发展下，我国的金融格局发 生了细微的变化，传统金融机构占据大片江山的局面已逐渐 向多元化方向发展，中小企业融资难的现状也得到了一定缓 解，其中 P2P 的发展对中小企业融资影响很大。中小企业要想在激烈的市场竞争中生存发展，就需要抓住互联网融资服务。但互联网金融模式下，中小企业面临着较多问题。

二、研究意义：中小企业是社会发展与国民经济的关键，对改善民生、提升经济增长、解决就业难题具有积极作用。本文通过分析互联网金融背景下中小企业的新型融资模式，依据网络融资所面临的机会和挑战，提出促进中小企业融资发展的相关完善策略，为中小企业在互联网金融平台下的顺利融资起到积极影响。

三、研究现状：在我国经济不断转型的背景下，越来越多的人开始加入创业行列，中小企业数量增多，通过对中小企业的持续投入，中小企业之间的竞争越来越激烈，缺乏资本支持的中小企业生存能力受到挑战，融资困难成为限制其发展的一个重要难题。

（一）中小企业融资情况。债务性融资，为企业的短期、弥补资金链的短暂性不足提供了紧急的资金来源，相对于债权融资节省了时间成本且为企业发展提供了更多的机会。中小企业在债权融资和债务融资风险上呈现差异化，在与大型企业融资风险进行比对时也呈现巨大差异。

（二）中小企业融资困难。互联网融资模式随着市场发展得到了快速的推进和增长，其规模和数量在不断的增加，同时也由于增长较快衍生出一些较大的问题。

1.融资成本情况：互联网融资的成本低，金额有限。银行融资成本高，中小企业贷款额度逐年呈现增上态势。

2.融资渠道情况：大量的中小企业其借贷方式仍以债务借贷为主，在缺少担保机构和企业自身经营能力不强的环境下，金融机构加大了对中小企业贷款标准的评估力度，在强化风险管理和进行了追责制度下使得中小企业从金融机构获取贷款的难度进一步加大。

3.融资结构情况：在现有的市场经济环境下，中小企业融资结构趋于被动化，依据市场提供的融资途径来进行融资，从而呈现出结构上呈现被动化的不合理。

四、互联网融资对中小企业融资的影响 

（一）降低了融资成本 

互联网融资利用云计算、大数据、区块链等技术，突破了 时间和空间的限制，有融资需求的中小企业可及时发布融资需 求，快速筹措资金，缩短了融资放款的时间，有效降低了融资 过程中的时间成本，提升了融资配置效率。互联网渠道融资用 虚拟终端取代了实体网点，借贷双方无需见面，交易双方的信 息传递和整个借贷流程均通过互联网完成，取代了传统融资模 式下的实地柜台手续，降低了佣金、手续费、服务费等各项人工成本。 

（二）降低了融资门槛 

中小企业传统的融资模式以向银行等金融机构贷款为主， 而金融机构成本高、门槛高、审查机制较为严格，很多中小企 业因为无法满足融资条件最终走向破产。而互联网金融平台的 准入门槛相对较低，对于借款企业的资质要求并不像传统金融 机构那样严苛，审批程序相对简单，融资放款速度较快，它突 破了传统的融资屏障，使得中小企业获得更多融资机会。

五、互联网金融模式下中小企业融资问题分析

（一）互联网金融融资风险管理较低

互联网金融服务给中小企业融资带来的风险主要表现为3方面：一是大范围的信用风险，二是网络技术不完善带来众多交易安全风险，三是交易监管不利的风险。中小企业对互联网金融服务出现的3类风险管理较少，给融资带来了不利影响。

（二）互联网金融融资存在信息安全问题

互联网技术带来的网络安全问题已经成为较为严重的社会问题，网络黑客犯罪率不断增加，极大增加了社会不稳定性。同时，互联网平台数量大幅度增加，使通过互联网平台建立融资渠道的企业面临更多竞争。用户信息是互联网平台交易的基础，因此争夺用户信息成为新一轮竞争方式。一旦用户信息落入诈骗分子手中，会给用户带来损失，降低用户对互联网金融的信任。

（三）互联网金融融资存在交易信任问题

互联网金融融资交易行为发生在网络平台，存在虚拟性，导致交易信任问题。传统的交易观念是“一手交钱，一手交货”，但互联网交易更多是虚拟交易行为。双方看到的只是数据变化，因此信任就显得尤其重要。不用面对面交易，容易产生信任危机。一是见不到面，导致不能准确把握交易方的身份。二是贷款人不能出示具有实物性质、可供验证的物权[1]。此外，网络诈骗频发，加剧了信任危机，破坏了融资者和贷款人之间的信任。

（四）互联网金融融资监管不到位

互联网金融融资给中小企业融资带来问题，还体现在监管不到位方面。互联网恶性竞争更加严重，但管理网络的各项规章制度却相对薄弱，无法切实保障互联网融资。一旦融资者和贷款人之间发生纠纷，不能得到很好的解决，降低了双方通过互联网融资的积极性。

六、互联网模式下解决中小企业融资问题的对策

（一）开展多元化融资，提高融资效率。网络借贷和小型非金融借贷机构的发展使得大量的民间资本得以合理利用，在一定程度上降低了民间借贷的资金成本，同时，中小企业应不断完善管理体制。积极地利用社会现有资源和扶持政策，积极的吸引天使投资等风险投资企业对其进行投资，尽管中小企业在获取风投时会面临巨大的难度，但这也是中小企业发展的又一新的思路。

（二）完善中小企业信用评价机制，营造良好融资环境。针对互联网金融的信用风险，可以通过建立健全诚信档案管理的方式来加强风险管理效率。互联网金融公司应建立有效的监督管理机制来对其进行风险控制能力的增强，将互联网金融公司的风险管理水平进行有效的提高，确保小额信贷资金的安全性。

（三）提高中小企业人员综合素质，增强企业风险控制能力。中小企业的管理现代化是大势所趋，在我国信贷行业的构成中，中小企业的操作不规范，风险管理不到位，不利于信贷企业进行有效管理。通过对互联网金融借贷业务的分析，建立全面的风险评价机制，有效提高风险控制效率。结合信贷产品的特性，进行合理有效的产品设计，制定风险预警机制，通过对风险的监控来提高防范能力，确保个人信贷业务健康发展。

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