浅析个人信用记录和个人信贷潜在的风险因素开题报告

目前，我国实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。

举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让申请人“立等可取”，甚至未经您申请，发卡机 构也会发信用卡给您。住房抵押贷款从申请到批准，也只需要 3 天左右的时间。整体上说，美国的银行向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目前的状况是数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差别的原因虽然很多， 但征信体系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的生活水平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白，也就成了一件非常迫切的事情。

另外，市场经济是信用经济。作为市场经济的主体，个人应当遵纪守法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。 然而，实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不再守信。所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。

我国个人征信体系建设是从 1999 年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004 年，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。经过一年多的努力，2006 年 1 月，该数据库建成并正式全国联网运行。截至 2020 年年底，个人信用数据库已经收录了近 6 亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中 1 亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一家金融机构借钱，不管是在北方的黑龙江，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。

2005 年，中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行。 征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从 2005 年起面向大学生、普通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。在这项工作的推动下，全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了解征信，开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况。

建立个人征信系统是大数据风险管理系统的高端形态，目前我国的个人征信体系是以政府为主导的征信体系，人民银行征信中心的数据是金融信贷信用信息的核心来源。人民银行提供的个人征信报告包含了客户身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息、贷款历史信息、公共记录、查询记录等数据，主要以传统金融机构的信贷信息为主，辅以电信、公积金缴存、社保、税务等信息，具有高度准确性和权威性，但官方搜集的数据范围仍然有限，数据类型和接入机构以银行机构、非银金融机构和非金融机构为主，在金融创新快速发展的市场环境下，就会显得不够全面和完整。

近年来各种新型的征信机构也开始增多，以蚂蚁金服为代表的互联网金融机构，通过自身的业务场景采集个人的联系信息、交易信息、收支信息、社交信息、地理信息、设备信息、注册登录信息、申请信息等多维度数据，甚至能够跟踪交易行为、浏览行为等，通过大数据分析及挖掘手段，不但能够精确捕捉客户多角度的个人信息，而且能够动态评估和预测客户的消费能力、收入能力、行为习惯、履约意愿、违约风险等方面，其广度和深度，尤其是动态灵敏度上更加有效，这类机构在自己的大数据系统基础上建立了本机构使用的征信系统，例如芝麻信用、考拉信用等，以满足自身业务平台的需求。

2015年1月央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，这八家机构成为我国社会征信试点机构。2018年2月由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家市场机构共同组建百行征信有限公司，主要针对（除银行、证券、保险等传统金融机构）以外的，网络借贷等领域开展的个人征信活动，属于民间征信机构，是对央行征信系统的极大补充。自此我国个人征信行业构建起“政府+市场”双轮驱动框架，将分散各自为政的各家互联网巨头运作的小征信体系进行统一整合，与官方征信体系互动互补，建立全方位的个人征信系统。2019年1月央行发布《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》，明确了我国个人征信机构的设立与审批条件，目标是逐步推进社会征信市场建设，培育社会征信机构，健全社会征信体系，市场化征信机构与官方征信机构相结合服务于实体经济。

2019年12月27日央行发布关于《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》，其中专门一章对消费者金融信息进行保护，规定金融机构收集、使用消费者金融信息，应当遵循合法、正当、必要原则，经金融消费者明示同意。金融机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集信息，不得变相强制收集消费者金融信息。金融机构应当按照法律法规的规定和双方约定的用途使用消费者金融信息，不得超出范围使用。金融机构保护消费者金融信息安全的义务不因其与外包服务供应商合作而转移、减免，合作关系终止后，金融机构应当监督外包服务供应商及时销毁从金融机构获取的消费者金融信息。根据央行发布的2020年规章制定工作计划，该办法有望在今年正式出台。

目前中国经济发展进入转型阶段。扩大内需成为经济发展的主要动力，商业银行个人消费信贷业务近几年来在我国得到了快速的发展。个人信贷作为商业银行的一种业务，能够提高商业银行的竞争地位和保障其长久的获取利益，还十分有助于银行实现可持续发展的目标。然而由于个人信贷业务覆盖的范围越来越广，也使得商业银行要承担的风险越来越大，因此要制定出符合自身的风险防范管理体系，从而提高自身竞争力，获得更大盈利空间。

C. 参考文献

「1」盛夏，商情2019年16期