浅谈网络信息时代的金融创新风险的规避_开题报告

随着网络信息技术的发展与广泛地应用到金融领域,金融创新得到了长足的发展,出现了网络化、电子化、虚拟化、全球化以及衍生化的特征和趋势.由于金融创新本身所具备的收益与风险二重性的特征,这些趋势和特征在促进金融创新发展的同时,也暗藏着巨大的风险。文中认为可以通过构建电子金融的双层监控机制,进一步促进金融创新和监管创新,加强金融监管,从而规避金融创新风险。

   20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。

90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代，并取得了一定成果。目前，我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。而目前在我国互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用，引起业内一片恐慌。

2006年国内第一家人人贷公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公司等，都引起金融业银行家们的热议或恐慌。在我国互联网金融发展的过程中有不少问题：首先创新性不足，提供的服务单一，容易复制。其次，安全隐患比较大，没有全面而严格的监管，缺乏健全完备的法律体系。再者，社会信用体系尚未建立，缺乏大的发展环境。最后，我国金融市场尚不成熟，市场环境不完善。    

网络金融职务型经济犯罪已经成为金融产业转型升级的一大障碍,给社会造成了极大危害.其在互联网背景下充分利用现代信息技术,呈现出多种犯罪手法,给办案人员的侦查取证、案件审讯工作造成了诸多障碍.为有效打击该类犯罪,公安机关应当创新侦查模式,积极培养办案人员的互联网思维;运用现代信息技术,创新电子证据的取证手段;关注资金流向,加强资金查控。

（二）国外研究现状

  随着互联网技术的迅猛发展以及全球经济趋势的涨高，互联网金融早已经在国外的市场生根发芽，促使着金融机构发生翻天覆地的变化，美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年5月美国Wells Fargo银行向公众提供web通道办理银行业务，虽然当时的网页服务在视觉及功能和安全性上较现在水平有很大差距，但这一举措却意味着正式拉开了互联网在金融业务中的序幕。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。互联网金融目前在欧美国家的主要模式大致分为六种：互联网支付、p2p网络借贷、众筹融资、互联网银行、互联网证券以及互联网保险等。由此看到国外互联网金融已经发展的比较成熟，但是国外的互联网金融也有一定的问题：首先，这些金融产品大多没有获得实体经济的接受与认可，存在信用风险。其次，它们的安全性堪忧，账户数据和资金安全存在隐患等。

总结   

随着网上货币、网络银行和网上清算等新的金融理念的出现，逐渐就形成了互联网金融的时代。关于2008年美国金融危机的原因，众说纷纭，但有一个较一致的认识:随着金融自由化理论的发展，美国逐渐放松金融管制，从而导致其金融衍生工具过度创新，同时又无相应的监管制度，因此导致了这次金融危机。必须明确的是，此次金融危机既没有完全否定金融创新，也没有完全否定金融自由化，只是金融监管的缺失与缺位。因此有必要恰当地把握金融创新与金融监管的关系，既要使金融业充满生命力，不断发展，同时又要有相应的风险监管制度来适应创新，以此推动金融创新不断前进。我国政府应该加强对金融领域的现代化管理，鼓励银行充分利用信息技术带来的便利，构建和完善具有现代的管理信息系统，节约成本，规避金融风险，最终有利于商业银行效率提高。

引言：网络信息时代在不断发展，互联网随着创新。互联网金融是一种新兴业态和全新的商业模式：其价值主张更加强调方便、快捷和客户体验，目标客户是小微企业及新一代年轻人，通过互联网或移动通信技术实现资金借贷双方的直接联结，与客户之间的关系实现开放、交互和无缝接触，主要成本来源于信息收集、数据处理和数据分析。

网络信息时代的金融创新及其特点。

（一）网络信息技术推动金融不断发展；

（二）网络信息技术助推的金融创新中也暗藏危机；

（三）网络信息时代的特点；

网络信息时代的金融创新风险的主要表现及影响因素。

（一）电子金融运行的特殊载体和渠道加剧了金融风险；

（二）电子金融经营业务形态引发金融环境和市场格局的动荡；

（三）网络信息技术催生了金融衍生工具暗擦风险；

应对网络信息时代的金融创新风险的对策选择。

（一）构建电子金融的双层监管机制

（二）妥善处理金融创新和金融监管的关系；

（三）继续推进金融创新和监管创新，加强对金融的管理；

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