论互联网消费信贷对商业银行的冲击及对策--以蚂蚁花呗为例-开题报告

一、国内研究现状

高奥（2018）指出互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。 

陈笛, 徐梦婷（2018）指出互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变。

张文娟（2020）指出一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台，而是凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。

王洁（2018）指出传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。

周城旭（2020）指出从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。

何森（2020）指出互联网金融机构发展速度虽快，但交易量相对较小，短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式。互联网金融行业的持续健康发展，互联网金融企业应自律，业务发展不能钻法律空子和监管漏洞，应以支持实体经济为出发点。

张博（2019）指出互联网金融企业应积极创新，不断嫁接金融服务与信息科技功能，探索新业务领域，与传统金融业务模式形成互补。再次，互联网金融企业要利用自身资源，打破地域界限，吸引更多客户，操作尽可能“傻瓜化”。最后，互联网金融企业应加强系统安全建设，保障交易者的资金、信息安全。

袁玉英在2019年指出新时代背景下的第三方支付平台已不安于现状，寻求自我突破，凭借自身电商或者其他应用平台，积累大量数据，做大量分析工作，精准的匹配得到自身所需客户，从供应链、小微企业信贷入手，利用简单便捷的支付或信贷手段，增加客户粘贴性，预计将来还会抢夺更多的传统银行核心业务，运用网络优势打击物以物理渠道为主的传统银行业，从而抢夺更多优势资源，挤压银行盈利及生存空间。

 

二、国外研究现状

 Burke M在2019年指出网络金融平台凭借其自身简单便捷融资优势，通过网络数据整合，精准查找客户，还可以自行完成网络信贷交易过程，在不断的发展过程中，第三方支付平台拥有更多类似于银行的收付、分账等功能，甚至还衍生出一些银行不具备的优势功能。网络的互联互通功能，打破了地域的限制，也打破了行业间的壁垒，让金融与科技结合，让服务于技术融合，探索出更多的新型领域，同时也吸引了更多的客户。

 Carpenter T在2020年指出网络金融也不尽全是优势，也有其自身劣势条件存在，虽然是发展迅猛，扩张速度快，但是不可否认的是其本身还相对弱小的体量，短期内难以形成直接对抗传统银行的力量。过快发展速度所带来的监管漏洞，是需要行业自身不断的探索与修补。行业规则的不完善，也往往为其带来诸多的质疑声音，套路贷、网络诈骗时有耳闻。同时，网络金融所提供的交易信贷，往往不需要其他资产或是担保人来进行担保，这导致许多对未来预期收入不确定的群体无法偿还，或是部分人群本不具备偿债能力，但由于监管的缺失，导致贷款无法偿还，这些也为企业的坏账风险带来巨大的不确定因素。短期看来，第三方支付平台想要彻底取代传统银行业是不可能的，也不会彻底颠覆传统银行的盈利模式和经营方式。

综上所述：传统银行业应对新起的支付模式，新型的第三方金融支付机构的崛起给予足够的重视。新型的第三方金融支付机构的便利支付条件，满足了大量客户的需求，并且使得交易的成本以及信息的成本得到了一定的降低。互联网理财的产品受到大众的喜爱，例如支付宝、微信最开始的实现转账功能都是零费率，这就大大降低需方的财务成本，同时使银行损失大量转账手续费利得，余额宝等理财产品的出现更是将民众活期、定期的储蓄资金抽离转入第三方平台。互联网在市场的竞争中占有了一定的地位，并且是属于一种非常有效的营销方式，这就给传统的商业银行造成了很大的压力。商业银行是以存款立行为主要的目标，互联网金融对客户、业务等很对多的方面都造成了严重的冲击。

 

B. ^范文提纲

一、引言

二、消费金融简述

（一）消费金融的含义及类别

（二）消费金融的发展历程

（三）蚂蚁花呗简介

三、消费金融对商业银行的冲击

（一）互消费金融对商业银行经营理念及模式的冲击

（二）商业银行需要面对消费金融产生的资产负债挑战

（三）商业银行的利润项受到了消费金融的打击

四、现代金融体系下商业银行的应对方法

（一）商业银行应转变经营理念

（二）商业银行需实现自我的创新和改革

（三）实现与互联网金融企业的强强联合

（四）加强拓展移动支付产品市场

结论

C. 参考文献

[1]高奥.新时代商业银行消费金融发展策略研究[J].农村金融研究,2018,000(001):25-29.

[2]陈笛,徐梦婷.商业银行消费金融信贷产品营销模式探讨[J].时代金融,2018,No.687(05):111-112.

[3]张文娟.简析商业银行消费金融创新发展[J].中国管理信息化,2020,v.23;No.423(09):117-119.

[4]张杰.金融科技背景下我国商业银行消费金融创新研究[J].现代盐化工,2019,v.46;No.187(03):151-152.

[5]王洁.共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略[J].商场现代化,2018,000(001):134-135.

[6]周城旭.基于金融科技背景下商业银行消费金融创新的思考[J].环渤海经济瞭望,2020,No.304(01):40-41.

[7]何森.金融科技背景下商业银行消费金融创新[J].知识经济,2020,No.529(09):18+20.

[8]张博.对商业银行消费金融信贷产品营销模式的几点探讨[J].环球市场,2019,000(032):29,31.

[9]袁玉英,吉志远.商业银行消费金融业务获客模式探讨[J].新金融世界,2019,000(005):80-81.

[10]孙艳,王磊.商业银行消费金融创新发展研究[J].港口经济,2019,000(012):61,63.

[11]Burke M,Fry J.How easy is it to understand consumer finance?[J].Economics Letters,2019,177(APR.):1-4.

[12]Carpenter T.Revolutionising the consumer banking experience with artificial intelligence[J].Journal of Digital Banking,2020.