我国商业银行房地产信贷风险的研究_开题报告

　在我国,房地产信贷己成为当前银行信贷的重要组成部分。由于房地产产业属于资金密集型产业,使得银行信贷贯穿于土地储备、交易、房地产开发和房产销售的整个过程。在我国的房地产市场上,商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程,是我国房地产市场各种相关主体的主要资金提供者。所以,一旦房地产业萎缩,房价持续下跌,地产商存货堆积导致周转困难,必然致使银行收贷困难,贷款违约率升高,坏账提取额度加大。这一系列的连锁反应将降低银行的盈利能力,银行在经营过程中将会面临很大的市场风险和信用风险。因此,为了防止信贷风险的形成和累积,商业银行就必须对房贷风险进行有效地防范、控制和化解。想长久、有序的发展，其资金来源就不能过于依赖于商业银行的贷款。因为商业银行贷款政策的变动将直接影响到该房地产企业的使用资金量，再加上房地产企业自身的经营不善，和国家出台的房地产紧缩调控政策，必会减少企业的可用资金量，而且加重了企业融资困难，这样导致商业银行承担了大部分的房地产企业信贷风险。    

周琳玉 (2014)认为影响房地产开发贷款的风险因素不仅有市场风险还有融资担保的设定和操作风险，因此，商业银行应该设定合理的担保条件、制定有效的担保实施政策以保障能有效控制商业银行房地产开发贷款风险。

胡恒川(2019)在针对近期国务院针对房地产行业快速发展引发的一系列问题而出台调控政策，可能给我国商业银行带来的主要风险，并提出银行的应对策略。

高宇锡 (2015)对我国商业银行面临的房地产贷款的周期性风险进行了研究，提出了运用短周期波动分析和中长期周期波动分析，健全和完善风险预警体系；顺应房地产市场周期性变化，适当调整房地产贷款的比重和发放条件；改进和完善现行的银行房地产贷款评估系统；加快我国住房抵押贷款证券化进程，转移房地产贷款风险等措施建议。

 马喜立(2019)认为国家出台的有关房地产信贷调控政策，不仅对我国房地产市场产生影响，而且会给商业银行带来风险。在此条件下，一旦房地产资金链断裂，将严重影响商业银行信岱资金的流动。

二、国外研究现状

在信贷风险的研究方面，国外银行较我国起步早，积累了许多丰富的经验。国外大批学者在对商业银行信贷风险的研究中取得了较大成果，特别是在房地产信贷风险的研究中，个人住房抵押贷款在国外银行贷款总额中占有很大的比值，已经积累了数十年的数据，国外学者主要对个人住房抵押贷款违约风险的进行研究。

Altman(1968) 通过对66家公司(33家破产公司和33家非破产公司)5年的财务数据，利用多元判别分析法，从初选的22个财务比率变量中最终选取5个财务变量对其进行判定，来预测公司破产的概率。建立了著名的5变量Z评分模型。

JamesB.Kau和TaewonKim( 1994)对个人住房抵押贷款违约的研究中应用期权理论，其中把抵押贷款违约看作是一种卖出期权来研究借款人是否违约的可能性。通过运用这种理论进行研究表明借款人的个人住房价值如果小于抵押贷款价值时，借款人就会选择违约即不会偿还贷款，并在本次研究中假设了借款人就是理性的经济人。

GeorgeW Gau(1978)在对个人住房抵押贷款违约风险的研究时，选取了能全面反映贷款人、房地产和融资等三个方面特征的64个指标对其进行综合研究分析，并依据这64个变量构建其分类模型并对其评估违约风险的高低。

Gau (2012)根据以前的研究基础，采用与之前研究不同的方法，构建了一套个人住房抵押贷款违约风险的评价指标体系

Davis和Haibin Zhu(2014)通过房地产价格与商业银行信贷规模关系的研究发现，商业银行房地产信贷规模的扩张之间是有影响的，基于此收集总结并分析了17个国家两个变量之间的关系，通过分析确定了影响关系是房地产价格的波动单方面对商业银行房地产信贷规模的扩张产生影响，而商业银行房地产信贷规模对房价没有显著的影响。

Chen和Wang(2017)认为房地产公司抵押资产的价值与房地产信贷之间存在某种联系，并通过实证分析证明了该观点。运用相关基础数据进行实证分析发现:影响房地产信贷总量的重要原因之一是房地产企业自身抵押品的价值总量，其中杠杆作用对抵押物影响的程度决定着房地产公司抵押资产的市场价值大小。

三、^范文提纲

一、研究基础

（一）研究目的与意义

（二）研究方法

（三）文献综述

二、中国房地产信贷风险管理现状

（一）房地产信贷风险管理地位凸显

（二）逐步健全房地产信贷风险管理制度

（三）建立风险量化的评级体系及信息系统

三、我国商业银行房地产信贷面临的风险

（一）金融政策影响房地产市场

（二）银行内部风险防控意识不足

（三）房地产企业融资渠道单一

四、对我国商业银行房地产信贷风险管理的建议

（一）把握国家宏观调控的方向

（二）缓解房地产企业与商业银行之间的信息不对称

（三）健全和完善银行内部风险防控体系

五、结论

参考文献

四、参考文献

[1]马喜立.商业银行房地产信贷风险管理研究[J].湖南税务高等专科学校学报,2019,32(04):74-76+80.

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[4]高宇锡. 房地产信贷风险对商业银行传导的实证研究[D].西安建筑科技大学,2015.

[5]霍英超. 我国商业银行房地产信贷风险研究[D].石家庄铁道大学,2015.

[6]宫磊善.浅谈我国商业银行房地产信贷业务存在的问题及对策[J].时代金融,2014(32):205+210.

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