嘉兴银行个人理财产品现状、成因与对策-开题报告

一、选题的意义            

随着我国居民个人收入水平的提高，居民个人的理财意识不断增强，趋同的储蓄产品和储蓄利率已经无法满足居民个人的理财需求，这对商业银行个人理财产品开发提出了新的挑战，各家银行也已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。商业银行间的竞争激发了国内市场上出现了大量的个人理财产品，个人理财业务也已成为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要业务，且交易规模发展迅速。

然而与西方发达国家的商业银行所提供的个人理财业务相比，我国商业银行所提供的个人理财产品和服务仍然处于较低水平。纵观西方发达国家商业银行的创新历史，不论其创新动因是规避管制、利益驱动、技术提升或是客户需求，从根本上来说，都是商业银行自发的原创性创新，并且具有鲜明的产品特色，企业文化特色。反观我国商业银行的理财产品发展于创新历史，不难发现理财产品的同质化严重，市场细分不足，缺乏专业理财师队伍，缺少信息技术的支持，营销渠道的单一化等诸多弊端。

嘉兴银行股份有限公司做为我国商业银行中的一员，其理财业务发展情况可以说是我国商业银行理财业务发展的一个缩影。面对国内外银行行业间激烈的竞争和发展形势，嘉兴银行个人理财业务发展还存在着许多问题，面临着极大的挑战。因此，十分有必要对嘉兴银行个人理财业务的发展进行深入的探讨，运用所学的专业知识，结合嘉兴银行股份有限公司人个理财产品的现状，采用问卷调查，文献研究，比较分析等方法来分析嘉兴银行个人理财业务的现阶段的优势和不足，来选择合理有效的方法，为嘉兴银行个人理财业务能高速发展提出个人建议。

二、文献综述

（一）关于国内商业银行对理财定义的文献

理财就是一种财务规划，英文翻译为financial planning，是指针对个人在一生的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的预算规划方案，实现人生各个阶段的需求目标。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累和保值，还要考虑财富的稳定增值。理财规划师为客户进行的理财，主要是根据客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，包括保险、储蓄、股票、债券、基金等，以确保其资产的保值与增值。

金融理财是指理财专业人士通过收集客户的家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求。它包括，个人和家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。

（二）关于个人理财业务基础介绍方面的文献

霍文文主编的《商业银行个人理财业务》（2007）。这本书囊适了银行员工所需具备的各方面个人理财业务知识、技能和职业规范，主要包括基础理论、产品类型、风险控制、市场营销、综合管理和业务法规等内容。这本书将银行个人理财业务所需掌握的专业知识、客户服务、专业技能以及法律法规全部囊括了，是一本了解我国金融业个人理财业务操作的基础性参考书。

长期致力于个人理财研究的加拿大学者Kwok Ho和ChrisRobinson(2004)对个人理财的策划过程进行了详细地描述，内容包括了货币时间价值、预算、目标设定、税收筹划、风险管理、保险、债务管理、抵押融资、职业道德、退休计划、投资原则和实践等开展的关于个人理财业务的必备知识。有较强的实用价值，为国内个人理财业务的开展提供了一定的指导，有助于金融机构及客户深化对个人理财内涵的理解，有助于加快我国个人理财业务发展的步伐。

（三）关于个人理财业务创新方面的文献

弗兰科.莫迪利安尼的生命周期理论认为理性消费者在人生的不同阶段中不同的理财需求，是个人金融服务的重要理论基础。该理论是指如希望自己在整个人生中成为效用最大化的消费者，就必须在人生的不同阶段计划与之适应的储蓄与消费以满足不同人生阶段的理财需求。银行的个人理财业务就是根据生命周期理论中的理性消费者对于不同人生阶段的储蓄消费需求而进行的金融业务创新。

黄娟（2015）总结了个人理财产品创新的新路径，包括产品研发系列化、范围扩大化以及营销网络化等等，同时全面分析了互联网金融时代个人理财产品创新所承受的风险。

（四）关于对国内个人理财业务不足方面提出建议的文献

潘丽娟（2008）认为，目前我国在个人理财业务发展中存在的问题有：我国金融行业实行的是分业经营；缺乏组织机构及运行机制的保障；缺少客户资料库分析系统；商业银行设计的跨行业理财产品蕴藏风险；个人理财产品营销风险提示不足；人才限制。夏园（2009）指出，目前国内个人理财业务发展中的不足体现在：缺少系统的理财产品营销，市场推广力度不够；理财产品缺少创新性和品牌优势；理财专业人才的匮乏；缺少规模化、稳定化的优质客户群。

林文俏（2008）提出，我国商业银行个人理财产品营销的主要问题表现在：银行对个人理财产品营销意识不强；商业银行个人理财产品营销缺乏整体策划与创意，具有很大的盲目性和随机性；银行个人理财产品单一，创新不够，缺少主导品牌；个人理财产品营销体系残缺，营销人员素质不过关。

刘旭光在“商业银行个人理财业务的风险管理”一文中的主要观点是：个人理财业务是商业银行等金融机构根据不同客户的金融需求，将客户关系管理、资金管理和投资组合管理融俣在一起形成的综合化、个性化、专业化的金融服务，理财业务的综合性决定了理财业务涉及产品和交易的多个层面，隐藏着多种形式的风险。对理财业务的风险控制必须进行有效的覆盖与全面的跟踪，方可减少银行理财产品的损失与商业银行声誉的破坏。

三、^范文提纲

一．导论

（一）研究目的与意义

（二）商业银行的个人理财业务

1我国商业银行个人理财的演变过程

2国外商业银行个人理财的发展历程

（三）文献综述

二．嘉兴银行个人理财产品的现状

（一）嘉兴银行的背景及简介

（二）嘉兴银行个人理财产品概述

1嘉兴银行个人理财产品的发展过程

2嘉兴银行个人理财产品的种类

三．目前嘉兴银行个人理财产品存在问题的成因分析

1产品创新设计能力不足

2产品、服务方式简单，处于低层次

3理财从业人员的整体素质与数量均需提高

4营销渠道单一，缺乏资源整合

四．嘉兴银行发展个人理财产品对策分析

1创新策略

2服务策略

3.人才策略

4营销策略

参考文献

四、参考文献

[1] 梁敏芳.我国商业银行个人理财业务发展策略研究[J]. 金融经济. 2011(10) 

[2] 黄娟.互联网金融时代我国商业银行转型主要路径评价[J].吉林金融研究. 2015(02) 

[3]赵媛媛.浅析我国商业银行大学生理财产品存在的问题及对策[J].时代金融.2013(24)

[4]刘旭光.商业银行个人理财业务的风险管理[J].中国金融. 2012(24)

[5]迈克尔曾伯格，《弗兰科莫迪利安尼—不曾停歇的思维》，华夏出版社，2010.1

[6]南京银行， :// .njcb.com.cn/

[7]嘉兴银行， :// .jxccb.com/

[8]霍文文，《商业银行个人理财业务》，上海人民出版社，2007.1

[9]中国银行业从业人员资格认证办人室，个人理财，中国金融出版社，2010

[10]张琳娜,赵剑锋,张靖琳,吴丹,黄成.我国商业银行个人理财业务现状及发展策略[J]. 商业文化(学术版). 2010(06)

[11]陈兵,孙立坚.日本个人理财业的发展动因、特点及启示[J].新金融. 2011(05)