《浅析我国民间借贷的发展问题》_开题报告

（一）国内研究现状

在国内，自上个世纪九十年代末期，国家从金融体制改革出发，对国有商业银行在县乡两级的分支机构进行了大规模的撤并，这对于农村社会经济有很大影响，由于正规金融服务的缺位，民间借贷得以迅速地发展壮大，风险也日益凸显。民间借贷风险管控问题也引起了国内经济金融界的专家学者们的关注。史晋川等以浙江路桥城市信用社为例，通过对其发展路程的研究，认为民间借贷的兴起是源于我国社会主义市场经济的不断深化，特别是快速发展的民营经济。因而，到今天，民间借贷已成为促进我国多种所有制经济共同发展的重要力量。然而，也面临着抵御风险能力差、专业管理人员匮乏等问题，需要政府建立相关存款保险制度来对民间借贷的发展进行间接调控与指导。张宁认为，民间借贷组织是相对于正规金融机构而言的，有狭义和广义之分。狭义的民间借贷是指具有隐蔽性的违法金融和犯罪金融；广义的民间借贷是指未被法律、行政法规、部门规章认可或直接认可的金融活动，除了包括狭义的民间借贷之外，还包括地下金融、民间金融等。杜朝运在发展中提出民间借贷存在的重要性，强调这种方式具有隐蔽性的特点，是我国经济体制转轨时的特殊产物。他将民间借贷划分为两类：一类是非正规金融，即适应市场经济的发展需求，经过管理和规范在今后可能取得合法资格的金融活动；另一类是非法金融，这一种方式是国家现行法律所不允许的，更是国家各项行政法规坚决不能容忍的。该种方式的存在不仅没有对市场经济产生良好的促进作用，还严重损害了社会经济的正常运行，破坏了经济稳定，形成的负面性影响非常大。因此，国家对于前者是进行了非常有效的措施规范，而后者国家严格严肃的进行取缔。周素彦在研究中提出民间借贷成为一种需要，与国家经济发展的需求具有一定的适应性。它属于直接或间接的资金融通活动，作用是非常大的。通过运用制度经济学和截面数据分析从理论和现实两个角度对民间借贷进行了考察，分析了民间借贷存在的合理性及其变迁过程和原因。

（二）国外研究现状

美国经济学家罗纳德.I.麦金农深入性的分析了中国的社会经济，并提出了以中国等国家为代表的发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)，他认为发展中国家为了促进经济的迅猛发展，将很多中小企业、民营企业和个人等真正遇到资金困难的对象排除在正规金融之外，从而导致资源配置的扭曲和金融市场的供求不合理。其中，金融抑制对经济和金融的阻碍主要体现在四个不良效应：（1）负收入效应、（2）负储蓄效应、（3）负投资效应（4）负就业效应。而一旦政府借助金融改革等措施，放松对利率的管控与限制条件，使市场利率能够自由随资金供求变化而变化，就能有效地降低四大不良效应。爱德华.肖在同一年也提出金融深化论(financial deepening)，揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。他指出，一个国家金融业的发达程度与经济增长是相辅相成、相互影响的。在一个不完全的金融市场中，稀缺资本往往流向一些拥有特权却没有良好投资机会的阶层，资金在被特权阶层使用时效率极低，大量非公有制主体强烈的资金需求得不到满足。Braverman and Guash从信息经济学的角度对民间借贷组织得以生存和壮大的原因进行了阐述。他们经过研究发现，民间借贷的存在基础基本是建立在血缘、亲缘和地缘等关系之上。在这种情况下，民间借贷的组织就能够对借款人的信用状况、收入状况加以明确的掌握，这样在了解他们的偿债能力等信息时也较为容易，能在一定程度上解决信息不对称问题，从而在节约内生交易成本的同时也使贷款资金的安全得到充分保障。Korpp提出发达国家和发展中国家都是有民间借贷的，并且民间借贷的作用不容忽视。同时，它和正规金融机构虽然同时并存但是关系上是相互割裂的。具体表现在：正规金融的经济行为均管控在国家宏观调控之下，需要受到国家金融法律的监管，而民间借贷不需要，它在这种监管之外进行交易,两者间最大的差异在于资金能否跨市场流动。Bell在进行民间借贷的研究中提出了水平和垂直联结这两种制度安排，它既能有效降低正规金融信息不完全、不对称的程度，又能实现资金的规模效益。目前，民间借贷的快速发展与它独特的优势具有紧密关系。因为它具备那些正规金融机构所没有的独一无二的信息和交易成本等优势，所以，民间借贷提供的部分金融产品有利于弥补正规金融信贷资金供给不足导致的缺口。Anders Isaksson认为：民间借贷存在的根源是政府金融抑制下的正规金融机构信贷配给政策的不完善以及体制内金融机构对中小企业的歧视，它的出现恰好弥补了“金融抑制”下信贷配给政策和体制内金融机构的不足，能够缓和政策扭曲，有效的弥补金融抑制的不足，并对这些进行较为理性的补充与回应。

二、^范文提纲

引言

一、民间借贷的概述

（一）民间借贷的概念

（二）民间借贷的独特优势

1．民间借贷依赖“个体信用”关系

2．民间借贷的信息成本、交易成本、监督成本较低

3．民间借贷手续简单、方式灵活

二、我国民间借贷的发展现状

（一）规模越来越大

（二）参与主体日趋多样化

（三）风险性越发突出

三、我国民间借贷发展中的风险及原因

（一）我国民间借贷风险的类型

1．政策风险

2．法律风险

3．信用风险

4．社会风险

5．资金链断裂风险

（二）我国民间借贷风险产生的原因分析

1．法律监管缺失

2．金融监管缺乏

3．民间借贷利率过高

4．金融产品结构单一

四、民间借贷的风险管理与防范措施

（一）完善民间借贷法律监管体系

（二）加大对民间借贷的监管力度

（三）促进民间借贷利率的市场化

（四）开发设计更多金融产品

结论

三、参考文献

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