我国互联网金融的发展与风险控制----以第三方支付平台为例-开题报告

（一）国内研究现状

由于目前我国互联网金融的概念几乎完全从金融市场的商业实践中得来，目前国内的研究主要集中在对于互联网金融的具体模式上，较少对该课题进行全面系统地研究。

互联网金融这一概念是由谢平(2012)在《互联网金融模式研究》中第一次提出，并对互联网金融的内涵和特点进行了深入阐述，并进一步提出了了互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”金融模式。

对于国内比较盛行的互联网金融的几种模式，在电子支付方面，袁新龙和吴清烈(2005)将商业模式描述为创业者创意，是生产者满足消费者需求的模式。商业模式不仅仅是包括资金流、产品流、信息流的一个系统，还包括对不同性质的客户角色的描述以及对客户的收益进行分配的分配方法。李尤(2006)系统分析了我国目前几大电子商务平台中的各种支付方式的发展现状及其未来前景。王利锋(2010)则侧重阐述了第三方支付的发展，并利用实证分析了第三方支付对于目前我国金融市场宏观经济形势的影响。孙蕾(2012)通过收集数据和资料，运用SWOT分析法对第三方支付进行了系统全面的分析，进一步研究了目前我国金融行业的发展方向和相应对策。杨彪、李冀申(2012)深入探索了第三方支付手段所具有的独特的风险机理，提出了将第三方支付纳入宏观监管体系的理论依据，同时借鉴西方学者的研究成果和经验提出相应的监管对策。

在P2P贷款方面，孙之涵(2010)对国内外七家小额信贷平台做了详细的描述和分析，针对各大平台的运营及其发展过程当中遇到的机遇和挑战提出了有针对性的对策建议。彭传金(2012)侧重研究P2P网络信贷的各种风险。安信证券(2012)在其分析报告中明确阐述了P2P网贷模式的分类及其发展现状，并指出“网贷收益率”可以为民间借贷利率提供一个参考。

    近几年，随着互联网金融模式在中国金融市场内的应用范围越来越广泛，国内学者对于互联网金融的研究也日渐广泛。张萌(2014)在经济全球化的新时代，随着我国互联网科技的快速普及，互联网金融模式能够提供方便快捷的金融服务，并且节省交易的中间费用，降低信息不对称造成的不利影响等等，这些优势之处能够在很大程度上解决我国金融业在其发展过程当中遇到的各种难点，如小微型企业融资难等问题。吴晓求(2014)详细全面地阐述了互联网企业本身具有的各种优势，资金规模雄厚，互联网技术能够在一定程度上减少运营成本和中间操作成本，互联网企业融入金融行业的产品也是其行业发展的必然趋势，互联网企业对金融服务不断进行创新，对传统金融行业的服务造成很大的冲击，这也在一定程度上促进了我国金融行业向互联网金融模式方向的发展。

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（二）国外研究现状

    Osterwalder等(2004)对以往关于商业模式概念的研究中进一步提出，商业模式来自于商业创意，商业创意又来源于机会的均等和逻辑化，其形成是受多种因素影响的。

在借贷方式上，Bruett （2007）、Everett（2010）、Michaels ( 2012 )等研究了P2P网络信贷公司Prosper平台上的“团贷" (Group Lending)。由于“团贷”中一笔资金会有多个借款人，这些借款人形成了一个相互绑定的关系，每个借款人都会积极主动的去监控其它借款人的行为，一旦发现其它借款人产生对这次“团贷”不利的变化时，就会迅速作出反映，因此，这种模式很好的防范了信息不对称造成的不利影响，加强了对每个借款人的约束力。Prosper网络信贷平台上的“团贷”模式完全采取在线上进行的方式，进一步提升了交易双方的信用状况。

•••    Reton (2012)在其^范文中提到，Prosper平台上的P2P网络借贷公司在2012年2月的成交额已经超过了5千万美元，达到了100%的年增长率。然而，一些专家学者预计，P2P网络信贷将会逐渐成为人们生活当中不可或缺的金融服务，在未来可预见的几年里，P2P网络信贷将占据世界上零售投资、融资金融市场的10%。再加上近几年的股市不景气，传统的金融产品的利率相对较低，并且传统的金融投融资渠道需要金融机构作为中间媒介，交易费用较高，相反，P2P网络信贷却能够为投资者提供较高的资金回报率，由于互联网平台本身的营运费用比较低，P2P网络信贷利用在线交易平台节省了大部分的操作成本，与此同时，P2P网络信贷的利率选择非常灵活，能够让一些被认为信用程度高的借款人以相对较低的利率水平筹集资金，极大地推广了金融服务的覆盖范围。

二、^范文提纲

一、前言

二、我国互联网金融的发展现状

（一）我国互联网金融发展趋势

（二）第三方支付业务的概念分析

三、第三方支付平台发展存在的风险

（一） 法律法规缺失

（二） 资金存管监督不严

（三） 资金流动性

（四）互联网技术存在的隐患

（五）内部管理控制不完善

四、加强第三方支付平台的风险控制

（一）完善法律法规，加强监管

（二）提高资金存管力度

（三） 严格遵守监管准则

（四）注重行业自律的作用

（五）完善内部管理，加强风险监测

结语

三、参考文献

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