现金贷乱象与监管的缺失_开题报告

文献综述

近些年来，消费金融越来越受到互金业界和资本青睐，尤其是小额的现金贷业务，为用户提供短期资金借贷，无论线上线下，都随处可见，但是随着现金贷的快速发展，其金融监管未能及时跟上步伐，在2019年3月15日，央视315晚会上，央视以现金贷“714高炮”要钱更要命为主题，曝光了高利贷、暴力催收、收取砍头息、违规放贷的多家公司，引起了社会的注意。

一，现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批快速到账的特征。

现金贷的雏形是美国的发薪日贷款（Payday Loan），期限一般不超过一个月，借款人承诺在获得下一期工资后立马还款，若无法及时还款可以适当延期。

美国发薪日借款条件简单，借款人只要证明自己有工作，出示工资条就可以在发薪日贷款平台上借款，除了年利率高，其他手续相对简洁，客户为了尽快借到钱，并不会太在意利率之类的问题，即使部分年华利率甚至被设定在200%以上，而且发薪日贷款的盈利模式和传统的银行几乎一样，吃贷款和存款的利息差，唯一的差别在于传统银行讲究风控，发薪日贷款设定的借款利息很高。

2014年，现金贷闯入了中国，中国最早的现金贷起源于武汉的寄卖行业务，借款人将手机抵押给寄卖行，就能借走部分现金，偿还本金和利息后，就能取回手机。随着互联网时代的开启，现金贷从线下发展到线上，演变成个人信用无抵押超短期微额贷款。因其无抵押担保，额小期短，快捷等特点，吸引了一大批得不到传统金融机构信贷服务的客人群体。

二，现金贷主要服务于中低收入者和社会弱势群体，还有传统金融机构五福未能满足其全部融资需求的人群。互金专委会技术平台将现金贷平台概念定义为：平台以“信用贷”“消费贷”等各种形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台。

三，现金贷的发展壮大，是市场的必然趋势，也是形势所需，但是盲目发展也随之带来市场乱象，在肯定现金贷社会价值的同时，因为我国金融市场发展时间相对较短，相关制度体系还不够完善，金融创新往往是市场先行，当然现金贷的发展也是如此。对于现金贷发展过程中，监管政策的落后，加上市场的过快发展，导致了现金贷行业出现了一系列社会问题。由于平台风控不到位导致借款人共债现象很严重，催收机构的暴力和非法催收，平台上门催收，采取威胁恐吓，曝光其裸照，骚扰亲朋好友，还有砍头息的出现，违规房贷的非法举动，引起社会的注意。互金专委会在报告中明确指出，高利率、多头借贷、暴力催收是目前现金贷平台面临的三大主要问题。首先是平台的借款利率普遍偏高。现金贷平台借款期限较短，从金额上看利息并不高，且平台往往给出比较小的日化利率，但实际年化利率极高。由于借款门槛较低，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。现金贷存在野蛮催收、滥用个人信息等问题，但不可忽视的是个人小额信贷借款存在大量需求，现金贷具有极为广阔的市场。简单的行业打压不是解决问题的办法，如何整治现金贷行业是当务之急。

四， 高利率的吸引，引得越来越多的平台肆意加入这战场，因为游离于金融监管，甚至有一些在经营范围中没有金融业务的企业、机构也趁机摸鱼，因此，央视首先要确定严格的准入标准，用硬性条件清理不符合标准的机构，另一方面，高利率同时也让借贷人无法及时还款，从而导致暴力催款，骚扰其亲朋好友的恶性时间，对社会造成了恶劣影响，央视需要用司法的力量，予以严厉的打击控制，以保障借贷者的合法权益，维护正常的市场秩序。

当然光靠央行的力量是远远不够的，需要全社会的共同力量，针对于现金贷引起的恶性事件，监管重点还应放在借贷对象上，对互金机构从事现金贷进行业务规范的基础上，要求其对借贷对象作出严格限制。

现金贷乱象频发，也指明了现金贷在满足借贷人的需求，却少了金融监管机构的管理，暗示了，现金贷需要纳入监管，现金贷应该是替借贷人解决燃煤之急，而非过度消费这波群体，面对这一局面，引起了金融监管部门的重视。央视有关负责人在2017年10月针对“现金贷”规模迅猛这一现状表示，包括“现金贷”在内的所有金融业务都奥纳入监管。12月1日，互联网金融风险专项政治，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，加强对现金贷清理整顿工作。《通知》称，小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。2018年5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，函件详细列举手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段四大类违规情况。

二、^范文提纲

提供二级或者三级提纲

现金贷的起源 

1.1 国外和国内的起始2.现金贷的规模以及日常操作流程 

2.1，现金贷的平台规模

2.2，现金贷的流程3.现金贷对借贷人的影响 

3.1对个人造成的影响

3.2对社会造成的影响4.政府部门对现金贷的监管

三、参考文献

1.《 315点名714高炮 714高炮曝上门暴力催收事件》2019-03-15

2.《现金贷的前世今生》理财之家 2017-04-28

3《现金贷乱象实质是缺乏监管》.中国网财经 2017-11-09

4.《现金贷乱象频发，金融监管要大步跟上》.中国网财经 2017-11-07

5.《现金贷乱象丛生，行业监管渐趋严厉》经济参考网.2018-01-25

6.《现金贷行业研究报告》一本财经 主办， 一本智库.1-24

7.《柒闻网》 张莫.2019-3-15

8.《现金贷规模超万亿，高利率，多头借贷，暴力催收三大问题压顶》一财网.2017-11-20

9.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

10.《 央行、银监会发布整顿“现金贷”新规》 好贷网 2018-10-22

11.《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中国金融新闻网 2017-12-01

12.《现金贷完整产业链现状及五大变种魔术》新浪财经综合 2019-02-11