关于招商银行理财业务的分析与研究_开题报告

文献综述

最近几年我国商业银行竞争激烈，各大商业银行，例如招商银行、中信银行等在理财方面的创新不断加大，以谋求更好的发展，而理财产品是一种资金投资和管理计划，是商业银行研究分析了潜在目标客户群，并在此基础上，针对特定的目标客户群开发设计的。银行只是经过客户授权后，满足管理资金的需求，而投资收益与风险由客户承担，或者客户与银行按照约定方式双方承担。随着时代的不断发展，人们的财富积累达到了一定的水平，所以随之而来的是客户对于理财的需求，这在一定的程度上很快推进了我国理财产品的发展。

商业银行各种金融产品市场正在全面的开展，但依旧存在着许多问题与漏洞，在其中我们也发现了不足之处，需要改进的地方，并需要找到弥补这些问题的方法

关键词：理财产品；商业银行；现状分析 

（一）国内研究现状

现如今银行市场的竞争越来越激烈，中间业务的创新成为各大银行思考的重点，理财产品作为一种新的利润增长点，受到了广泛关注。我国商业银行理财业务的的迅速发展要追溯到2004年8月，那时候国家出台了相关政策，中国的股市也逐渐回暖，因此为理财业务开拓了比较好的市场环境。随后的几年中，理财产品的成长犹如雨后春笋，遍地开花，全国90多家商业银行不同程度上都开发出本行的理财产品，产品的种类的领域也是各有差异，这些都给客户提供了多样化的选择，客户在基本存款稳定的情况下，不妨把一部分闲散资金投入理财，进行资金的最优化利用。

一些学者从营销渠道与市场定位、理财产品的设计和运用和营销服务战略——客户管理和专业化服务三方面进行比较，李松柏，蒋太才，朱春兰（2007），陈娟（2007），常雯（2007），李艳（2007）等认为我国存在的问题是：专业人才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约，成本较高，没有有效地利用资源还有就是相关部门实施了，却没有深入的落实和宣传的力度不够。

理财的机构多种多样，商业银行包括国有商业银行和私企银行，以中农工建交五大行为领导的国有商业银行拥有较多的理财产品，在全国各地的分行也是占到了所有银行的76%，但是能够进行理财业务办理的并不只有银行类金融机构，还有证券公司，信托投资公司，基金公司，保险公司等，以及一些涉及投资咨询，投资理财项目的个体或者集体企业，都在抢夺理财产品这块大蛋糕。

（二）国外研究现状

进入20世纪90年代以来，随着金融自由化、经济全球化的发展以及现代信息技术在金融行业中的大量应用，西方商业银行业近年来的全能化、国际化、多元化、网络化、创新化、规范化的经营特点和发展趋势越来越突出，国际著名商业银行，如花旗、汇丰、摩根大通、美国银行等无一例外。

瑞士是世界上个人理财业务的发源地，资产管理业在瑞士已经有了100多年的历史，该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉，他们的私人理财业将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。在20世纪30年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。真正的理财概念出现在二十世纪60年代，当时人们已经意识到个人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士协助。在当时的保险工作人员和信托投资营销人员中间，已经有人开始探讨并整理系统化的理财概念，并于1969年成立了专业策划团体一国际理财协会。目前，该协会已经由成立初期的13名会员，发展到19个国家的73000人左右。目前，个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。据统计，在过去几年中，美国个人理财业务每年的平均利润率都高达35％，年平均盈利增长12—15%，资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，而净利息收入仅占25%，远远优于一般的银行零售业务的表现。

(三)商业银行理财缺陷

虽说理财产品的发展前景非常不错，但是就目前的情况来看，还是暴露出了不少问题。

主要有理财产品的种类虽然很多，但是缺乏差异化，客户去每家银行打听，除了收益率的略微差异，其他的几乎大同小异，没有新颖的产品，就没有理财的市场，客户对银行提出越来越高的要求，银行也需要创新自身的业务，才能增强竞争力。 监管制度和内部控制体系的不完善。理财产品具有很大的灵活性，这就要求监管机构严格地进行监管，现实中反映出的不少案例说明现阶段有很多地方是监管机构力所不能及的，加之银行的内部控制体系存在漏洞，理财产品的推广道路并不是一帆风顺。 

缺乏专业的理财师和分析员，因为能够开展理财业务的机构众多，这就对理财师和分析员提出了更高的要求，不仅要掌握对于银行、债券、股票、基金、黄金、外汇等的专业知识，具有丰富的行业经验和管理能力，还要对宏观经济形势和行业内部最新政策及时跟进，对于其他银行推出的理财产品要经常进行资料的收集和整理，并和本行的业务进行对比，使得开发的理财产品更能够受到客户的青睐。

投资者的风险意识较低。理财产品如果是非保证收益的，获得利润的空间会很大，但是大多数的投资者是风险厌恶者，不想承担风险，或者在面临风险时，没有足够的资金和能力应对自如，风险防范的意识相对不足。

二、^范文提纲

1引言：描述商业银行个人理财业务的研究背景、研究意义

2国内外商业银行个人理财业务发展现状

2.1国外商业银行个人理财业务发展的现状、特点及发展趋势   

2.2招商银行个人理财业务发展现状

2.3国内商业银行与国外商业银行个人理财业务比较分析     

3 商业银行理财产品的现状和优缺点

4 以招商银行为例的商业银行理财产品分析 

4.1招商银行简介

4.2招商银行理财产品介绍

5商业银行理财产品的未来趋势与问题对策 

5.1商业银行理财产品的未来趋势

5.2商业银行理财产品存在的问题

6结束语

三、参考文献

　[1]朱柯达.商业银行理财产品业务的现状、风险及建议[J].区域金融研究，2013 　[2]李杰.我国商业银行理财产品的现状及发展[J].金融商务，2010 　[3]吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究[J].金融实践，2013

[6]周航.城市商业银行个人理财业务发展策略分析[J].金融经济,2007:48-49.   [7]张静.商业银行个人理财业务发展对策[J].合作经济与科技,2007,315:51-52. 

[8]李玉伟 国内外个人理财业务发展现状 2013-05-02

[9]陈娟.商业银行个人理财业务发展探析[J].时代经贸,2007,78(5):194-196. 

[10]徐炜.商业银行个人理财业务发展制约因素及出路探讨[J].理论探索,2007:77-78. 

[11]伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行行业的启示[J].浙江金 融,2007,01:34-39.