商业银行个人理财业务开展问题及对策分析——以邮政储蓄开发区支行为例_开题报告92

通过学习教材：《货币银行学通论》（第二版）复旦大学出版社，2009年中相关基础知识，中国银行业从业人员资格认证资料《个人理财》，重温个人理财基础知识。

阅读了夸克•霍夸克•霍.克里斯•罗宾逊著《个人理财策划》，陈晓燕，徐科恩等译，中国金融出版社，2004年版；翟立宏等著《银行理财产品运作机制与投资选择》(第一版)，机械工业出版社，2009年，详尽了解银行如何构造和运作个人理财产品；

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如李国峰著《零售银行客户关系管理》（第一版），企业管理出版社，2011年2月，对个人理财客户关系管理进行的系统的阐述，深刻认识到在银行个人理财业务中，客户关系管理是开展理财业务的基础，现代商业银行个人理财业务与传统业务经营完全不同，既不是银行单一的产品，又不是功能简单的银行服务，而是有客户、客户经理、产品、渠道、平台及科技支撑等六大要素组成的个人理财服务体系。

《上海金融》杂志，2010年第7期中，中国人民银行金融研究所所著关于在个人理财业务相关的我国金融消费者权益保护立法相关研究，揭示了本次金融危机中暴露出金融监管的重大缺陷——正是对个人理财的客户所拥有的金融消费者权益保护机制缺失。

《国际金融》杂志，2011年第二期中，中国银行战略发展分析师边卫红所著《对我国金融监管的思考》文章中，介绍了2010年7月以美国“多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法”正式签署成为法律，美国监管法案的颁布促使我国重新审视金融监管体制的利弊，在个人理财金融消费者保护等方面进一步我国金融监管体系，提高效率。

《国际金融研究》杂志，2010-2011年，其中2010年第四期中，李行智著《私人银行的盈利模型研究：手续费型与管理费型》，研究发现商业银行在对高端个人理财客户的盈利模式存在较大差异，对不同客户进行盈利模式的配置，是未来我国商业银行必须考虑的重要方面。2010年第五期中，傅巧灵著《国际零售银行交叉销售策略研究》，受到业界的广泛关注，银行希望通过交叉销售来巩固客户但并不尽如人意，得出的结论：银行和客户是“双向选择”，“服务竞争”才是银行保持客户的长久之道。2010年第六期中，王聪著《中美家庭金融资产选择行为的差异及其原因分析》、王西民著《日本家庭金融资产的选择行为：风险与对策》、肖洋、段进著《商业银行深度介入养老金金融的动力及路径研究》等帮助我拓宽视野从中美家庭收入、金融发展水平、社会保障制度差异中，寻找我国商业银行未来可借鉴的经验；而中日同为东方储蓄大国，在应对老龄化社会变迁，促进金融发展的同时把国民金融资产风险降低，保证社会的稳定和经济的健康发展，是中日两国的重要课题，也是未来个人理财业务发展、微观操作风险控制的重中之重；养老金金融的发展喂我国商业银行个人理财的促进，规模可观。

《投资研究》杂志，2011年第二期，张鹍、陈健所著《我国银行理财产品发展及特点研究》，通过分析银行理财产品的发展现状，得出个人理财产品的特点“低风险、收益稳健和高流动性”逐步向“规避高风险、博取高收益”回归。银行个人理财未来的发展方向：结构性理财产品、无法全部实现短期化、各银行更专业、浮动收益增加等。

通过以上参考文献，读书心得：从近期看，随着房地产市场的调控，相关投资大受影响，同时，欧债危机对股市、汇市影响颇大，投资者更倾向于银行理财产品。从长期看，我国改革开放的不断深入，中国经济有了长足发展。近年来，我国GDP以每年10%左右的速度增长，中国家庭的收入和拥有的金融资产也在不断增加，据瑞信私人银行发布的《全球财富报告》显示，2010年我国家庭财富总值达16.5万亿美元，仅次于美国的54.6万亿美元及日本的21万亿美元成为全球第三大财富来源地；该报告预测，到2015年，中国的家庭财富总值将增至35万亿美元，超越日本成为全球第二大国家。可以预见，未来十年，不仅是中国经济结构大转型的时代，而且也是理财市场大发展的时代，通货膨胀，养老保障，财富管理等词汇也将越来越频繁地进入普通人生活。同时随着金融开放和金融国际化的发展，我国商业银行金融创新步伐加快，为金融消费者提供综合化、个性化金融服务的个人理财业务逐渐成为一些商业银行业务发展的重点，也将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。商业银行发展个人理财业务，以关注客户需求，客户成本，客户便利，有效沟通为核心的(Customer solution-客户问题解决、Customer Cost-客户成本、Convenience-便利性和Communication-沟通)的”4C”现代营销理念逐渐取代以（Product-产品，Price-价格，Place-渠道和Promotion-促销）的“4P”传统营销理念，不仅对发挥银行整体优势、培养和巩固重点优质客户群体、优化客户整体结构具有积极作用；而且还能使银行在以市场为导向、以发展为主题，大力拓展存款，中间业务收入，努力提高市场份额的同业竞争中迈向一个更高的层次。随着中国金融业全面开放的步伐加速，来自外资银行的挑战越来越激烈，再加上当前银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司均推行品牌化战略各具特色的个人理财产品纷纷登场亮相，且营销手段不断创新，通过开发各种专理财产品来打造自己的特色和核心业务，在延伸服务、附加服务方面也各出高招。所以，商业银行不仅将面临着同业问的竞争，还将面临着来自证券、基金、保险、信托行业的竞争压力。我国银行如何利用自己的优势和客户资源，拓展个人理财市场，寻找包括财富管理、养老金金融等新的利润增长点已成为当前商业银行发展中的重要课题。 

二、^范文提纲

一、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的基本内容

（二）我国发展个人理财业务的现状

二、目前邮政银行开发区支行个人理财业务服务中存在的主要问题

（一）理财产品同质化现象严重

（二）理财服务缺乏个性化、多样化

（三）国内商业银行软硬件措施落后，个人理财业务模式尚未建立

三、制约邮政银行个人理财业务的成因

（一）外部环境的制约

1.金融业分业经营

2.现阶段我国金融市场不发达，制约商业银行开展个人理财服务

（二）银行自身存在的制约因素

1.以“客户为中心”的服务理念理解不足

2.市场细分能力欠缺，导致差异化服务不足

3.个人理财产品体系极不完善

4.理财队伍建设滞后

四、邮政银行开发区支行个人理财业务发展策略分析

（一）改善外部环境

1.针对监管层面分业经营要求，突破分业经营屏障

2.加强客户层面的分层与引导，实现理财服务的精准定位

3.加快我国金融监管体制改革

（二）改进内部机制

1.建立客户导向型的组织结构，健全个人理财业务的组织体系

2.加大理财产品的创新力度，丰富理财内容

3.完善商业银行理财业务激励约束机制

五、结语

三、参考文献

1.陈工孟：个人财务策划[M]，北京大学出版社，2004年5月第1版。

2.黄小军：美国商业银行私人理财业务探秘[J]，国际金融，2012年6月。

3.吕德宏,汝璇卿,叶建洋：借鉴国外经验拓展国有商业银行人人理财业务[J]，浙江金融出版社，2007年10月第1版。

4.章军：个人理财业务漫谈[M].中国金融出版社，2012年1月第1版。

5.樊欣，杨晓光：从媒体报道看我国商业银行业操作风险状况[J]，管理评论，2013年11月。

6.孙涛：商业银行操作风险控制模式及其防治策略研究[J]，财贸经济，2012年9月。

7.万杰，苗文龙：国内外商业银行操作风险现状比较及成因分析[M].国际金融研究，2005年7月。

8.厉吉斌：构建商业银行操作风险管理框架体系[M].上海金融，2006年5月。

9.俞乔、邢小林、曲和磊：商业银行管理学[M].上海人民出版社,2008年第2版。

10.易纲、吴有昌：货币银行学[M].上海人民出版社,2009年第1版。