浅谈小额贷款公司发展过程中存在的问题及对策-开题报告

（一）国内研究现状

周忠明系统总结了小额信贷四个方面的风险：缺乏严格的管理，缺乏有效约束机制，偿还贷款率低，缺少有效的补偿机制。同时提出了防范小额贷款风险几点措施，例如坚持小额贷款市场运作，确定多元次的小额贷款扶贫对象，建立补偿机制，提倡政府的智能干预等。

任常青提出了小额信贷机构的操作模式，一种是吸收私人和商业资本，建立商业化的小额信贷机构。另一种是对小额信贷机构进行重组、整合，建立独立的、专业化的非政府组织的小额信贷。

严盛虎从小额贷款供给的角度对我国小额贷款机构现状进行分析后指出：我国的小额贷款机构应借鉴国外小额发展经验教训，站在农村金融改革的角度，分析我国小额贷款发展中的问题，并提出对策建议，以促进我国小额贷款可持续发展的实现。

吴晓灵认为，制约小额贷款公司发展的因素主要是监管模式的不确定性和资金来源的有限性。关于监管模式，吴认为人民银行和银监会都不宜成为该机构的监管主体，合理的监管模式应由地方政府相关机构或授权机构负责监管，也可以采取成立行业协会的行业自律监管，现在只能是先试点然后总结推广关于后续资金的来源问题，除了小额贷款公司自己投入的权益资本金之外，主要考虑从资金批发机构获得资金，但目前在这方面仍然有严格的限制。

焦谨璞认为中国开展的小额贷款公司主要存在以下制约因素，首先是缺乏健全和完善的政策法规，而且考虑到各地开展的小额贷款公司的差异与多样性，制定全国统一的政策法规似乎并不切实际。第二，小额贷款公司的监管体系尚不健全，缺乏对小额贷款公司的信息披露制度。

周海林以浙江开展的小额贷款公司的实际情况为案例进行了深入地分析，认为在目前情况下，小额贷款公司贷款利率相对较低、税费负担重、经营开支较高的现实条件下，小额贷款公司对大量的民间资本的吸引有限，要使小额贷款公司真正成为实现民间金融正规化的渠道仍然有很长的路要走。

（二）国外研究现状

安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在《金融市场与金融机构》书中提到：“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。”

英国学者马丁·雅克则认为，虽然绝大多数的小额贷款机构都是以承诺减缓贫困为目标，但其自身随着环境的改变，面临着不断增加的压力。这些压力来自几个方面：首先，它们扩大的覆盖面不等同于覆盖贫困人口；其次，它们需要实现规模经济的增长，从而实现金融自负盈亏的目标；最后，捐助者资金有限，为了实现增长还需要得到商业资金的注入。

Roberto Moro Visconti指出由于发展中国家的小额信贷机构更接近其目标客户，受国际市场影响小，国际金融危机基本没有影响其发展；但是，外部捐赠资金减少，机构后续资金来源受限，如何获得后续资金成为其面临的主要问题。

R.Marisol Ravicz以印度尼西亚乡村地区的五个小额信贷项目为研究对象，发现在项目发展的初期，政府补贴或外部捐赠是不可少的，且小额信贷市场不发到也将会影响私人投资，仅靠外部资金注入，小额信贷机构很难实现可持续发展。

Niels Hermes采用实证研究检验出，小额信贷机构如果要实现可持续发展，那么就不可能实现覆盖所有穷人的目标，采取市场化利率、商业化运作才是小额信贷机构可持续发展的有效途径。

Morduch的研究中，认为小额信贷是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额贷款并保持了高还贷率的扶贫到户模式。乔安娜·雷格伍德认为，小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入群体受益。它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务，通常包括储蓄和信贷。世界银行扶贫协商小组（GCAP）对小额信贷的定义，是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他金融服务以满足他们生产、经营、消费等方面的需要。

二、^范文提纲

一、前言

二、小额信贷公司的基础理论

（一）小额信贷的定义 

（二）小额贷款公司的定义

（三）设立小额贷款公司的意义

三、小额贷款公司发展过程中存在的问题

（一）资本金不够雄厚，产品结构单一

（二）内部控制体系不健全，缺乏保障机制

（三）征信缺位风险难控

（四）专业度匮乏

四、促进小额贷款公司发展的对策及政策建议

（一）拓宽资金来源渠道

（二）加大政策扶持力度

（三）注重人才的吸收和培养

（四）立足本区域找准目标人群

五、结论

三、参考文献

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