网络经济下传统金融面临的机遇与挑战——以余额宝为例_开题报告

谢平（2012）认为：“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资，即‘互联网金融模式’”。 第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。大数据时代给金融机构发展和品牌创立、传播既带来挑战，也带来机遇。随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司和传统商业银行将展开激烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。

余额宝自2013年6月份诞生以来，其运行方式与监管等问题受到一系列评论，马薪婷认为像余额宝这种互联网金融存在的价值，其实远非收益这么简单，它是一种改革，以互联网的基因改变人们的理财习惯，方便快捷。 

王崇志（2013）从经济学的角度对余额宝相关问题进行了思考讨论，运用“经济人假说”分析了余额宝吸引众多用户以及市场上有众多类似产品出现的原因，并针对余额宝的风险防范和监管提出建议。李庆治（2013）先简介余额宝的业务流程、风险控制措施，然后分析了余额宝对商业银行的影响，并总结出余额宝对商业银行的启示，为商业银行在互联网金融时代的发展提出建议。邱勋（2013）以余额宝为例，首先介绍了互联网基金的业务流程。接着总结了互联网与基金的结合在基金业务、基金产品服务和客户体验等方面的创新点。随后分析了互联网基金将给商业银行带来的挑战，并为商业银行应对互联网基金挑战提出了若干应对策略。钱菡仪（2013）从金融信息化的角度，分析了余额宝对推动金融信息化的作用，认为商业银行应该加快信息化建设，应对互联网金融冲击。  潘静（2013）从第三方支付企业的角度，分析了余额宝在互联网金融服务方面的创新，主要总结了其在客户体验方面的创新，并针对第三方支付企业如何提高互联网金融服务提出了对策建议。王天宇（2013）介绍了余额宝的运作模式，并分别分析了余额宝对我国商业银行和基金行业的影响。王莹（2013）从流动性、收益性及风险性三个维度对余额宝进行了综合分析。认为投资者应理性把握余额宝收益和风险特性，并健全账户安全保护措施，并认为余额宝至少维持4%左右的平稳收益率是其发展的基础。

Solomon Antony(2006)等学者研究了网络作为媒介服务的影响因子。研究表明，贸易商使用其担保服务，主要是对风险的态度风险的中介机构。贸易商上下游客户的信誉将对其产生一个零风险利率的消极影响，而市场上的商户欺诈率对及时察觉风险有积极影响。

Dan J．Kim(2005)的研究表明：依托互联网技术平台的电子商务交易中内嵌诸多第三方信用媒介服务。比如，易趣网引入的第三方支付服务功能，在第三方支付服务公司收到购买方支付的货款前，销售方不会发送货物，在购买方收到货物前，第三方支付公司不会付钱给销售方。

Zakaria I. Saleh(2013)指出网络银行虽然已建立多年，但在其推广问题上，公众对其安全问题的关注仍然是重中之重，这一发现使得网络银行潜在的风险成为阻碍其继续推广的重要因素，他还提出，随着网络银行的不断发展，对其安全性的关注应推广到更加广泛的风险管理层面。

在互联网金融快速发展的今天，传统商业银行正面临着经济增速放缓，利率市场化加快，金融脱媒深化，技术脱媒冲击、同业竞争加剧、监管力度加大等经营环境的系列变化。传统商业银行盈利模式中存在很多问题，如何应对互联网金融的冲击和资本的大量流出，成为我国商业银行面临的最大的问题。曹飞燕（2013）研究发现，目前商业银行的有效应对策略大致有，自建电商平台，与电商合作，与股东合作，加大银行业务的网络化，进行改良式的产品创新、渠道创新和组织结构创新等。网络贷款、平台融资、移动支付等都是商业银行具体的应对方式。郑良芳（2013）认为，商业银行要勇于改革，发力开拓互联网金融。应对互联网金融的挑战，商业银行必须要加快转型步伐，在经营理念、组织架构、管理流程、运营模式、IT 架构等领域进行全面调整和深度整合，以互联网企业的思维方式和理念，融入新技术、新生活和新商业模式。朱琳（2013）认为，在信息化技术的引领下，金融业服务方式必然要发生改变，金融资源的再配置，金融服务越发虚拟化，传统商业银行面对面的服务方式被网络平台所替代。她认为商业银行与互联网金融融合是上策，应积极应对网络化带来的业务拓展机会，尤其是要与网络运营商积极合作。邱勋（2013）的观点是，商业银行应该高度重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值；挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益；制定大数据经营战略，打造联盟电商平台。

二、^范文提纲

一、互联网金融——以余额宝为例的概况

（一）余额宝的概述

（二）余额宝的发展及现状

二、余额宝的特点和优势

三、余额宝对商业银行传统业务的冲击

（一）余额宝对商业银行活期存款的影响

（二）余额宝对商业银行理财产品的影响

（三）余额宝对商业银行中间业务收入的影响

四、商业银行所应采取的策略

（一）与互联网金融相互合作、融合发展

（二）注重数据积累、挖掘和保护

（三）以客户为中心，变革创新产品设计

（四）提高普惠金融服务能力，不断开拓新的业务领域

三、参考文献

[1]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导

论,2013, (31):119-120. 

[2] 邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融，2013，（9）：50-54. 

[3]曹飞燕.互联网金融时代商业银行变革方向[J].新金融,2013,(11):42-45.

[4]李俊涛.互联网时代商业银行发展战略研究[D].华南理工大学,2013.

[5] 王天宇.浅析“余额宝”对我国金融行业的影响[J]. 金融视线，2014. 

[6] 谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考[J].中国商贸,2013(13):50-52

[7] 陆岷峰,刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融，2014,(1):5-9

[8] 张馨月.新型互联网理财产品对传统互联网金融和商业银行的影响――以“余额宝”为例[J].中国集团经济，2014，（13）：89-90. 

[9] 梁浩楠.网络时代下余额宝的诞生对商业银行的影响[J].时代经贸，2013，（23）：100-101.

[10] 王莹.余额宝的流动性、收益性及风险分析[J]. 电子商务，2013，（12）

[11] 龚映清. 互联网金融对证券行业的影响与对策[J]. 证券市场导报, 2013 (011): 4-8.