小微企业金融服务创新研究——基于邮储银行实证分析-开题报告

我国对中小企业的研究始于1990年代后期，中小企业开始在国民经济中发挥着越来越重要的作用。理论界和实务界都开始关注制约我国中小企业发展的融资难的问题。奚君羊较早提出银行与中小企业之间存在信息不对称的现象，樊纲进一步认为这是导致中小企业融资难的原因。张维迎认为银行作为理性的个体，宁愿选择在相对低的利率水平上拒绝一部分贷款人的申请即实行信贷配给，而不愿意选择在高利率水平上满足所有借款人的申请。 

高正平认为我国中小企业与国有企业相比受到不平等的待遇，具体表现在市场准入壁垒、税赋环境、商业票据融资、信用和法律等几个方面，且最为严重的是占市场主体的国有银行对中小企业普遍有所有制歧视。李娟（2006）等认为由于中小企业规模限制以及融资过程中的信息不对称问题，导致了中小企业融资市场失灵，虽然政府直接或间接对中小企业进行着政策性扶持，但目前的扶持体系还存在着管理混乱、效率低下等问题。马方方（2001）指出从本质上看，中小个业融资的困境就是一种金融制度运行的困境。

何德旭（1999）等众多学者认为中小企业融资难也因为其作为信贷融资一方当事人存在诸多缺陷。张杰（2000）认为应鼓励中小企业之间自身出资组建金融中介机构。林毅夫、李永军（2001）认为中小企业融资难的问题不能利用资本市场来解决，惟一的解决方法是大力发展地方性中小金融机构。张捷（2002）通过一个权衡信息成本与代理成本以寻求最优贷款决策的组织理论模型，证明小银行在中小企业贷款的提供上具有优势，据此提出建立一个以民营中小银行为主体的中小金融机构体系的政策建议。 

在西方，早在上世纪50年代，中小企业融资难的问题就受到了关注，随后学者们进行了大量研究，其中的主要观点和结论包括： 

麦金农（Mekinnon1973）和肖（Sho1973）关于发展中国家金融抑制的理论以及赫尔曼、穆尔多克、斯蒂格利茨等关于金融约束的理论指出，在金融压抑下，政府按照自己的偏好将金融资源投入到大的项目和国有部门中去，而对中小企业和非国有经济部门支持不够。在金融约束下，银行部门拥有较强的激励和动力支持实体经济，但由于竞争不足，中小企业的融资需求难以满足。 

Berlin和Mester（1998）将银行贷款分为市场交易型贷款和关系型贷款。Berger和udell（2002）认为，市场交易型贷款主要依赖于借款人易于表达、量化、传递的硬信息，而关系型贷款主要依靠可意会却难以量化和传递的软信息。 

Hodglnan（1961）和Martine11（1997）认为中小企业多属信贷历史较短的企业，信贷的历史信用不足，得到中小企业必然面临银行的信贷约束的结论.JaffeeandRussen（1976）认为，银行应选择某种竞争性的利率水平，才有益于各类企业的贷款。格雷戈里和塔涅夫（2001）研究了中国的民营企业融资问题，指出银行的激励问题、银行手续、抵押担保条件、信息问题是影响中小企业融资的主要因素，提出了推进利率自由化进程、允许银行收取交易费等建议。 

所以，我国应当加强政府对中小企业的扶持。国有银行应转变观念，主动加强对中小企业的金融服务。完善多层次的中小企业信用担保体系和健全社会信用制度。多方面拓宽中小企业的融资渠道，对中小企业的金融服务要精细化。加大财政资金支持力度，对中小企业实行税收优惠政策，对商业银行实施风险补偿机制，加快完善信用担保体系建设，健全再担保机制，助推商业银行向中小企业贷款，推进金融创新，加强信贷支持，继续积极发展商业银行中小企业融资平台，加强信贷业务差异化监管，建立中小企业发展银行和小额贷款公司，完善中小金融机构。 

二、^范文提纲

一、我国小微企业金融服务的现状

1、银行业机构小微企业金融服务现状

2、小微企业金融服务产品呈现多样化

二、创新小微企业金融服务的战略意义

    1、促进经济良性发展的重要支持

    2、民生问题解决的重要保障

    3、加快城镇化建设的重要力量

    4、银行自身发展完善的新载体

三、邮储银行服务小微企业现状分析

    1、服务显成效

    2、服务需面临的主要问题

四、创新小微企业金融服务的对策

    1、积极发挥政府职能

    2、根据实际企业自身分析

    3、从金融机构角度进行分析

三、参考文献

〔1〕单克强，吴建辉：拓展中小企业融资渠道研究[J].时代金融，2011（2）；

〔2〕罗娟，黄代全：中小企业融资渠道拓展浅析[J].人文社会科学版2010（s2）； 

〔3〕郑君国：商业银行发展投资银行的对策分析[J].中国金融，2010（2）； 

〔4〕王信川：中小企业 金融服务创新不断推进，金融博览.2009（7）； 

〔5〕加强金融服务创新 推进银企合作发展——阙方平副局长在湖北省中小企业银企合作工作会议上的讲话，今日财富(金融发展与监管)，2011（6）； 

〔6〕吕洪燕：中小企业金融服务创新途径，现代金融，2011（2）；

〔7〕打破定式 工信部力解中小企业融资难题，工具技术，2011（10）；

〔8〕罗美娟：中小企业金融服务创新探索，财会通讯.2011（8）；

〔9〕陈祥锋,石代伦,朱道立,钟颉：仓储与物流中的金融服务创新系列讲座之一 融通仓的由来、概念和发展，物流技术与应用，2005（11）；

〔10〕肖满诗：用心服务获双赢——工行咸宁分行支持中小企业发展纪实，今日财富(金融版).2009（11）；

〔11〕石义斌：小微企业融资问题研究。