商业银行互联网金融业务发展策略研究_开题报告

研究意义

2016年以来，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革的推动下进入了一个新的发展时期。随着国家有关商业银行改革政策的出台和网络金融的进一步兴起，商业银行的发展遭遇了一系列困难。随之到来的移动互联网时代，信息渗透无处不在。未来几年，中国移动购物市场仍将保持比较强劲的增长。同时，移动端的发展，也有助于企业实现整合营销、多屏互动等模式。

随着网络经济市场规模迅速发展，为电子支付行业的发展提供了良好的交易环境。网络经济的不断发展，互联网金融的快速发展，驱动各商业银行均向零售银行转型，对个人端投入精力较多，对个人网银交易规模的提升起到了正向刺激，因此获得了较高增速，未来将会保持较高增速持续增长。此外,网贷行业经历了野蛮生长之后，2016年终于迎来了监管元年，中国互金协会成立，网贷暂行管理办法发布，互金风险专项整治，资金存管指引、备案登记指引纷纷出台，随时着监管政策的落地，网贷平台面临银行存管、电信许可以及违规、大标整改等问题。在监管政策的重压之下，部分运营不善的平台纷纷退出，部分大标平台正谋求转型，未来网贷行业重点是合规，最终呈现优胜劣汰的局面。

金融在中国始终处于非常重要的地位，而这种过度的重视，导致我国金融行业在多年前就已经失去了活性。这种弊端的现实表象就是“一放就乱，一管就死”，无论是银行、证券、基金还是保险，这种忽冷忽热的现象都表现极为明显。究其原因，这其中固然有体制内宁求无错的思想影响，但更主要的是，由于缺少实际检验，金融行业对国内实体经济的风险判别能力已经较为落后。传统金融的缺陷为互联网金融的诞生提供了业务空间。2010年以后，随着移动互联网和电子商务的快速发展，又为互联网金融的发展奠定了技术和社会条件。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进健康发展。近几年，我国互联网金融发展迅速，但也暴露出了一些问题和风险隐患。但互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融经营风险的本质属性，也没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。

本文旨在对商业银行互联网金融业务发展进行研究，商业银行如何利用自身平台运营优势，抓住监管政策的有力时机，找准市场定位，确定业务发展目标，采用合作运营模式、建立专业运营团队、联合区域合作伙伴等举措，共同拓展互联网金融新兴市场，为商业银行业务营收开辟新的空间。

文献综述

互联网金融的发展，虽然对于大部分金融机构都造成了巨大的冲击，但冲击的中心还是商业银行。我对此查阅了大量的资料，以下几方面是我对一些国内外学者研究文献的综述。

（一）国内研究现状

1、孙国茂（2015)、华森森（2015)、姚金志（2014）学者以互联网金融为视角分析了其联网金融国内外研究现状、问题、发展趋势，并提出了互联网金融长期发展策略。四川银监局课题组（2013）、余淙（2015)主要从存贷款、中间业务、客户资源四方面介绍了互联网金融发展对商业银行的影响，着重分析了互联网金融对商业银行的影响，；周慧（2013）、叶芬芬（2014)主要介绍了商业银行在互联网金融背景下面临的机遇和挑战，康欣华（2014）主要分析了互联我金融对商业银行中介角色、经营模式、管理模式的影响。白金枝（2014）、徐晶梦（2014）、冯娟娟（2013）主要从增加客户、培养人才、创新业务、加强与互联网金融公司的合作、加大科技投入和大数据挖掘力度出发，介绍商业银行发展策略，注重站在商业银行立场上进行应对策略分析；吴国平，吴胜（2014）运用SWOT分析发方法缝隙商业银行竞争优势，并提出商业银行转型战略；

靳景玉、唐平(2008)认为网络金融是互联网信息技术与传统金融业高度融合的一种新型金融，其产生适应了信息技术时代下金融业发展的要求，指明了未来金融业的发展方向。而卓武扬(2012)认为，对网络金融的理解有狭义和广义之分。从狭义上讲，网络金融是依托信息技术手段在互联网上开展各项金融业务，例如电子货币、网上银行和电子账务支付与清算等服务以及相关内容;从广义上讲，网络金融就是能够在国际范围内，以网络信息技术为基础和手段所展开的全部金融服务的总称。网络金融不仅仅包括狭义方面的内容，还包括网络金融的监管与安全等方面。他认为，网络金融与传统金融有着本质的区别，具有传统金融所不具备的运作网络化、形态虚拟化等突出特征。

李博、董亮 （2013）指出，传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度，实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网、居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 

4、中国人民银行副行长潘功胜指出（2014年），互联网金融的发展主要有两方面问题：一是监管缺失，二是风险太大。互联网金融的监管主体和监管规则均不完善，要鼓励其创新和发展，首先要明确监管主体，加强金融监管协调，然后实施交叉性监管，完善监管规则。

 

（二）国外研究现状

1、由于互联网金融属于金融和互联网结合的新兴领域，国外相关理论研究并没有把互联网金融作为单独的学术分支进行系统研究。Greenbau和Haywood认为经济的增长和人们收入水平的提高促发了金融创新以满足人们日益增长的对金融服务的需求。Ross认为金融市场上的信息不对称产生了对金融创新的需求，金融创新有助于降低金融市场上广泛存在的委托代理关系所产生的道德风险和逆向选择风险。Mishkin（1995）指出，金融中介存在主要有两个原因。第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本。第二，金融中介有专业的信息处理能力，能缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。  

莫利纽克斯和沙姆洛克（Molyneux and Sham-roukh，1999）在《金融创新》中对两类金融创新扩散模型进行了实证分析。首先创新的竞争银行的数量影响其他银行采纳创新的决策和创新的时间。一家银行通过对创新带来的利润进行评价，得出可以不采纳金融创新的决策，但为了维持现存的客户关系和所占市场份额而不得不采纳创新。可见，由于金融创新过程中的竞争性、策略选择性及信息等方面因素的影响，并且创新主体最后的决策一旦实施又会影响到其竞争者的后续行为。在金融创新过程中，由于外部信息的传递性及各个创新主体的异质性， 创新主体出于自身利益考虑使他们之间形成一种互动博弈关系，影响着他们的最终行为决策及整个金融创新市场的均衡。由此可见互联网金融业务的创新发展在银行间及传统商业银行和新兴互联网行业之前存在着广泛的互动博弈关系。

3、美国金融改革家布莱特金（Brett King）在其著作《bank3.0》中指出，未来银行不再需要物理网点便可以提供无处不在的服务。  

三、^范文提纲

互联网金融连续三年写入政府工作报告，法规相继出台完善。我国目前拥有超过1000万家传统金融机构覆盖不到的实体企业，互联网金融有巨大的市场，良好的市场前景。近三年来，随着经济下行，市场风险不断显现，传统行业融资需求相对减弱，商业银行在完成存款和中间业务收入任务的压力越来越大，面对如此巨大的经营压力，只有主动求变，积极转型。而快速发展的互联网金融市场或许是商业银行转型的方向。

  

一、经济背景与市场机会

二、政策分析与解读

（一）互联网金融的诞生与发展

（二）互联网金融的问题与隐患

（三）互联网金融政策分析与解读

1.网络支付政策

2.网络借贷政策

三、商业银行互联网金融业务发展策略和主要任务

（一）总体思路

（二）市场目标

1.业务定位

2.发展目标

（三）业务发展重点

1.以资金存管为基础，推进综合服务

2.为客户提供定制化在线金融服务

3.寻求与持牌金融机构合作，为其提供在线服务

4.推进线上消费金融业务

5.为村镇银行提供科技及在线金融服务

（四）业务发展举措

1.组建专营机构，把控风险

2.合作运营，扩展市场

（1）与三方支付公司合作运营

（2）与科技公司合作运营

3.研发持续投入，保持技术优势

4.积极寻求战略合作，建立网络金融生态圈

四、参考文献

[1]周慧．互联网金融背景下商业银行的发展策略[J]．青海金融，2013，12：4-6．

[2]冯娟娟．互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]．现代金融，2013，4：14-16．

[3]余淙．互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J]．经济研究导刊，2015，3：93-95．

[4]徐晶梦．互联网背景下商业银行发展策略思考[J]．商，2014，4：128-129．

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