互联网金融企业的自律及风控研究_开题报告

2018年是我国互联网金融合规监管年。

近年来，互联网金融在我国呈现快速发展态势，对促进传统金融业务转型升级、解决小微经济体的融资难和融资贵问题、促进普惠金融发展以及金融民主化发挥了积极作用，同时也在当前复杂经济形势下暴露出许多问题和风险隐患。例如：一些平台不当销售理财产品，致资金链断裂、卷款“跑路”事件时有发生；部分小额贷款公司、民间借贷公司打着互联网金融的旗号进行“庞氏融资”，等等。

随着互联网金融专项整治工作的深入推进，相关领域的风险得到有效识别和管控，但新型业务又不断冒头。比如，一些不法分子打着代币发行融资（ICO）等“互联网金融创新”的幌子进行非法集资，噱头更为新颖，隐蔽性更强。

客观上我国互联网金融业具有发展迅猛、扩散效应快但监管滞后等特征。国内学者从监管的角度对互联网金融业进行风险控制的研究还很有限，如我国较早研究互联网金融的学者谢平等(2012)提出了互联网金融的三种模式：移动支付、网络信贷和众筹式融资，并进行了案例分析。陈林(2013)阐述了互联网金融的模式及特点，从金融消费方式、金融竞争模式、金融服务供给、货币政策、金融信息安全、反洗钱等六个方面分析了互联网金融对传统金融机构和金融监管的影响，并借鉴了欧美等国家互联网金融监管经验，提出了完善我国互联网金融监管的政策建议。

我国政府部门对互联网金融的态度，也经历了一个从鼓励发展到严格监管的演变历程。2014年，中央政府工作报告首次提及互联网金融，提出“促进互联网金融健康发展”；2015年再度提出“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”；2016年的中央政府工作报告则表示，要“规范发展互联网金融”；2017年强调要高度警惕互联网金融累积风险；2018年，中央政府工作报告强调，“健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管”。

相对国内而言，发达国家或地区互联网金融行业起步较早，对互联网金融行业进行监管的法律法规相对健全。比如美国将第三方支付机构与其他类型的银行业存款机构区别对待，其本质仍是传统支付服务的延伸，无需获得银行业务许可证，其次是对第三方支付机构以发放牌照的方式管理和规范，再次是第三方支付机构接受联邦政府和州政府的共同监督等。针对P2P网络信贷，美国并未制定专门针对P2P网络借贷行业监管的法律，主要是通过查找现有与P2P相关的法律。《美国政府责任办公室(GAO)呈交给国会的P2P行业发展与监管报告》为美国政府对P2P行业发展与监管提供了两套可行的方案：第一种方案是维持现在多部门分头监管，州与联邦政府共同管理的监督架构;第二种方案是将各部门、联邦和州的职责集中在一个单独的部门，由该部门统一承担保护放款人与借款人的责任。英国是P2P 网络信贷的发源地，英国对网络借贷行业的监管主要包括：一是以《消费者信用贷款法》为依据，将P2P网络借贷界定为消费信贷，具体划入债务管理类消费信贷业务，二是实行政府监管和行业自律。2012年4月，美国通过《促进初创企业融资法案》，成为第一个改变相关监管章程而让公民自由参与“众筹融资”的国家，监管方案具体包括：一是适当开放众筹股权融资;二是保护投资者利益，出台相应的法案，从业务准入、行业自律、资金转移、风险揭示、预防诈骗、消费者保护等方面对融资平台进行约束。

同时，行业自律日益受到国家金融监管当局和国际金融学术界的关注。国外学者主要对行业自律的含义、作用进行了阐释，分析了体现行业自律原则的金融监管改革方案。例如英国除了将互联网金融纳入现有监管框架内、补充制定相关的法律法规外，还设立行业自律组织承担监管职能。Lawrence et al(2009)为行业自律做出明确的定义，认为行业自律是某种产业性组织(如贸易协会或专业化社团)，针对企业及个人行为而制定、实施并监督一定规范及标准规制化的过程。从公共政策角度，自律相比政府管制更加迅速、灵活而又有效率，自律可以利用行业内长期积累的经验和判断来解决那些政府难以用明确法律条文进行解决的问题，因此很多政府机构已经开始鼓励推动行业自律。

在我国，行业自律的相关制度设计还不完善。巴曙松(2003)对市场自律原则的运行机理、不同金融产品持有者的市场自律作用、信息披露和市场约束的国际比较等，进行了比较详细的介绍。倾志贵(2007)针对我国的市场环境、金融监管的特点，提出从自律原则方面建立符合我国金融监管实际的市场自律机制。黄泽民(2013)指出政府监管并不是维持金融市场规范的唯一办法，监管当局有可能因为谋求自身利益而无意中破坏了金融市场的正常秩序，因此，行业自律机制的引入有利于金融监管的效率和运行。

二、^范文提纲

引言：互联网金融行业的风险现状

一、互联网金融企业风险的研究现状

（一）从传统金融到互联网金融风险的演变

（二）互联网金融企业风险的起因分析

（三）互联网金融企业风险控制的概念

二、互联网金融行业的风险趋势

（一）市场趋势

（二）技术趋势

（三）行业趋势

三、互联网金融企业风险控制的思考

（一）自律自控

（二）监管他控

三、参考文献

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