互联网金融风险问题研究——以P2P网贷平台为例_开题报告

（一）国外研究

随着互联网公司从非金融部门不断向金融部门渗透，金融业正面临着巨大的变化。面对这种变化，银行正在或已经无法满足未来客户的需求。互联网金融正是基于互联网技术对金融业务的深刻变革而产生的新兴金融业。有些人认为，所有在互联网上进行的金融服务都可以称之为互联网金融。另一些人认为互联网金融是银行的替代品，它使用互联网消除传统金融或取代传统金融。早在20世纪后期，微软的创始人比尔.盖茨就曾预言，传统的商业银行会像恐龙末端消亡。1995年10月，世界上第一个网络银行Security First NetworkBank应运而生，标志着互联网金融业务的诞生。自此，互联网金融开始在许多国家和地区涌现，涵盖在线证券、保险、期货、支付、和结算等。20世纪90年代后期，网上银行业务和网上服务交易曾经风靡一时。如今P2P借贷这一新兴的领域将市场推向了一个新的发展阶段。P2P借贷网站正在动摇互联网金额世界，其不断增长的能力和提高的标准化正在改变金融机构开展业务的方式。

P2P借贷兴起于2005年，目的是向有需要的贷款人提供除商业银行贷款之外的可行替代方案。P2P公司所做的业务往往被它们那些更大的、更成熟的同行所忽略，即这些业务主要是让个人贷款人、借款人、企业家和投资者找到对方，并直接相互联系。这个看似新颖的概念剔除了银行这类的中介机构而自己充当中价，将贷款人和借款人连接起来，并收取服务费。如果发生违约，借款人承担损失而不是P2P借贷公司承但损失。2008年的金融危机导致许多银行收紧信贷标准，即使信誉良好的借款人都可能被商业信贷市场拒之门外。金融危机后，尽管人们的信心已经开始恢复，但银行贷款依然低迷，人们再次将目光转向借款人的信息质量，但通常低于同类的银行贷款。P2P借贷已经开始走入主流，大于100%的年底同比增长率使其成为增长最快的投资之一。2013年3月，英格兰银行宣称，P2P借贷可能会成为下一个十年金融市场上的主要力量。

对于建立互联网金融方面的研究，我国相对国外起步较晚，国外对互联网金融的研究主要基于两种理论基础：交易成本理论（1937 年罗纳德•科斯（Ronald•Coase）提出）和信息不对称理论（1972 年约瑟夫•斯蒂格利茨、乔治•阿克尔洛夫和迈克尔•斯彭斯提出）。交易成本理论认为，不同的交易有着不同的成本，因而需要不同的组织来协调，在金融活动中，部分金融组织的出现就是为了降低某些金融活动的交易成本，如共同基金等，信息不对称理论认为，信息不对称会导致逆向选择和道德风险，进而导致市场萎缩。在金融活动中，部分金融组织的出现就是为了缓解信息不对称的程度，如商业银行等。2013 年诺贝经济学奖获得者法玛提出了有效市场假说（1970），应用该理论对互联网金融的分析也具有重大参考价值，在信息时代，通过掌握更多信息的一方将占据市场主导地位，互联网金融发展未来的核心将是信息的收集、整理和传导。

（二）国内研究

国内方面，近几年才出现了比较系统的研究与分析，其中有王雷（2003）最早对互联网金融做出了定义，他指出互联网金融是以网络技术为支撑的可以在全球范围内展开的金融活动的总称。后来吴晓光（2011）对互联网金融的概念进行了调整，提出互联网金融是网络技术和金融的结合，是一种以新技术手段为基础的金融创新形式。谢平（2012）、邹传伟（2012）最早对于互联网金融模式的开创、发展以及特点等问题进行了探讨和总结，提出了六大主要模式的概念和各自特点，这为后续对互联网金融的研究奠定了良好的基础。宏皓（2014）作为中国互联网金融行业协会研究员从互联网金融风险性角度深入分析了如果加强对互联网金融参与主体及行为的监管。

同时学者们关于互联网金融背景下商业银行如何发展的研究也在2012年左右逐步开始，其中巴曙松（2012）通过对平安、腾讯、阿里巴巴合资成立互联网金融公司的评论分析，对互联网金融竞争格局进行了预测，冯娟娟（2013）较早从商业银行自身转型角度探讨了银行互联网金融竞争策略。宋梅（2014）从客户渠道、利率市场化、金融脱媒和资源分配角度分析了互联网金融对商业银行的影响。2014年8月2日CNNIC正式公布了《中国互联网金融报告（2014）》，对当前互联网金融领域的发展态势从多角度进行了分析和预测。但是对于金融行业的核心商业银行如果应对互联网金融的快速发展和竞争形势探讨的较少。

大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务，一站式服务，提供了便利，从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。典型例子就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

二、^范文提纲

一、我国互联网金融发展现状

（一）电子银行模式

（二）在线理财模式

（三）第三方支付模式

（四）网络借贷模式

二、我国互联网金融的风险——以P2P平台为例

（一）机构面临的风险

（二）用户面临的风险

三、P2P平台风险防范措施分析

（一）政府层面

（二）互联网金融机构层面

（三）用户层面

三、参考文献

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[2]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融.2013(10)

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[4]美国小企业上市“提速”[J].资本市场.2012(06)

[5]美国为资本市场“松绑”[J].资本市场.2012(06)

[6]王慧.基于O2O模式下的中小企业移动商务发展策略研究[J].中国商贸.2012(23)

[7]吴伟萍.国外农村合作金融模式与特点及对我国的启示[J].成都教育学院学报.2105(05)

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[9]陈婷婷,马建华.完善我国住房金融模式整体探析[J].金融与经济.2009(07)

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