论我国商业银行个人理财业务消费者权益的保护_开题报告

（一）国内研究现状

随着我国实体经济的持续繁荣，金融市场得到充分的发展，商业银行作为金融市场重要的主体也如雨后春笋般高速成长。但是，在高速成长的同时，商业银行理财产品的纠纷也不断得到媒体曝光。对于目前我国商业银行在理财产品方面为何出现较多纠纷，学界进行了一番探讨，认为原因包括：一是由于消费者认知的偏差及知识的局限性，导致商业银行与消费者之间的信息不对称；如赵煊（2011）即从零售金融市场的角度，通过实证研究，指出消费者自身利益受侵害，一方面是消费者在金融方面的专业知识不足，另一方面是消费者的风险意识不够强；二是由于市场监管不足，分业监管措施缺位；林武坛（2012）提出：分业监管的弊端在于容易引致监管的竞次和套利，在目前混业经营的大环境下，要切实保护好商业银行理财产品的消费者权益，应加强功能性的监管；黎四奇（2009）在其著作中详述了金融发展与金融监管之间的密切关系，指出以往的金融监管把监管的重点放在商业银行的经营风险之上，而忽略了对消费者权益的保护。

在探寻商业银行与理财产品消费者之间矛盾纠纷的根源的同时，学界对于两者之间的关系也进行了深入的研究，希望通过理清两者之间的关系，找出解决彼此矛盾的根本措施。这方面的研究得出以下几种观点：第一种观点认为，商业银行与理财产品消费者之间的关系为“委托-代理关系”，如李景欣、刘楠（2007）即从企业管理理论出发研究验证了这一观点；第二种观点认为，对于保本的理财产品而言两者之间为“债务-债权关系”，而对于非保本的理财产品而言，两者关系则为“信托关系”，如李勇（2008）；第三种观点认为，如果资金的使用是独立于商业银行和消费者的，不管该理财产品是保本的还是不保本，都应将商业银行和消费者之间的关系界定为“信托关系”，如罗志华、黄飚（2013）。

在确定商业银行与理财消费者两者之间的关系之后，学者提出解决两者矛盾纠纷的改善建议：从外部来讲，学界认为应打破金融垄断，建立理财产品消费者维护自身权益的途经（李洁，2014），有些学者甚至提出借鉴外国经验引入金融申诉专员的制度（杨东，2013）；从内部来讲，学界认为应优化商业银行的激励约束机制，同时完善理财产品相关的合格投资者制度等（崔建荣，2012；洪艳荣，2013）。

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（二）国外研究现状

发达国家的金融市场的市场化程度较高，不存在由于监管或制度漏洞带来的套利，因此其商业银行理财产品相对比较成熟，与国内的产品在设计上差异较大。国外理论界主要围绕金融监管来详述如何对金融产品消费者的权益进行保护。国外学界认为金融产品的消费者权益得不到保护，主要是由于金融产品的销售者与消费者之间信息不对称（Sharon，2009），Matthew Rabin在其著作《Advance in Behavioral Economics》中指出，商业银行理财产品的投资者在购买理财产品时往往表现出过度的自信以及对产品在认知上的偏差，这是一种非理性的行为，这些行为导致了金融市场的信息不对称的状况更加严重，造成“市场失灵”；另一种观点则认为，是金融创新的速度过快，以及民众对自身财富增加的需求是导致商业银行与消费者产生矛盾纠纷的内在原因。

国外学界对解决商业银行与理财产品消费者矛盾这一问题上，主要认为应完善监管，该方面最著名的理论为Michael Taylor(1995)提出的“Twin Peaks”理论，该理论的主要观点是：为保护金融消费者的利益，同时完善金融市场功能，金融市场应建立两个不同功能的监管机构，一个是针对金融机构的系统性风险的，为维护整个金融体系的安全和正常运营，对金融机构进行审慎监管；另一个是针对消费者权益保护的，防止金融机构为追求利益最大化而对金融产品消费者采取欺诈行为。

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二、^范文提纲

一、导论

（一）选题背景及意义

（二）国内外文献综述

（三）研究方法

二、相关概念及存在问题

（一）相关概念及分类

（二）市场上存在问题

三、理财业务消费者权益受侵害的原因

（一）法律保护不足

（二）法律关系不清

（三）缺乏解决机制

（四）消费者非理性

四、国内外在理财业务消费者权益保护方面的实践

（一）国外理财业务消费者保护实践

（二）国内理财业务消费者保护实践

五、关于完善理财业务消费者权益保护的相关建议

（一）完善相关法律

（二）推进金融市场化

（三）提高消费者的素质

六、结论

三、参考文献

[1]杨东.金融消费者保护统合法论[M].北京：法律出版社，2013年。

[2]黎四奇.金融监管法律问题研究[M].北京：法律出版社出版社. 2007年。

[3]李景欣,刘楠.银行个人理财产品的法律分析[J].法商研究.2007年第5期。

[4]李勇.银行理财产品法律性质辨析[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2008年第3期。

[5]罗志华,黄飚.我国商业银行理财业务的法律问题研究[J].金融法制.2013年第2期。

[6]崔建荣,田铁柱,尹进鹏.建立金融主体维权体系探析[J].青海金融.2012年第2期。

[7]洪艳蓉,金融理财的监管逻辑与投资者保护[J],金融市场研究2013年第4期。

[8]林武坛,金融理财产品投资者权利保护制度研究[D],暨南大学2012年。

[9]Michael Taylor, Twin Peaks A Regulatory Structure for the New Century [M], London : Center for the Study of Financial Innovation, 1995.

[10]Roger McCormick, Legal Risk in the Financial Markets, New York: Oxford University Press, 2006.

[11]Calin Bruce and Simon Gervais, Legal Protection In Retail Financial Markets[Z], NBER Working Paper, No. 14972, 2009.