我国小额贷款公司发展现状成因与对策研究_开题报告

随着正规金融系统中传统零售市场竞争日趋激烈，边际收益收缩，一些金融机构信贷中看到了盈利和发展机会。越来越多的商业银行、财务公司和保险公司作为批发或是零售商进入了小额信贷市场，在世界各地发挥越来越重要的作用。

（一）小额贷款公司国内研究现状 

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。近年来我国政府在促进小额信贷发展上做可许多工作，颁布了一系列法规、政策，通过推动小额信贷行业的发展，来缓解国内中小企业融资难的现实困境。

长期以来，我国农村经济发展比较缓慢，城乡收入差距也在不断扩大。以家庭联产承包责任制为内容的农村土地改革并没有改变城乡二元经济结构不断强化的趋势，农村金融改革滞后，农村信贷资金不能有效配置，成为制约我国农村经济发展的主要障碍。20世纪90年代，我国借鉴国外的做法，在农村地区引入了小额信贷，以期减少贫困，促进农村经济发展，但是这种小额信贷带有更多扶贫的性质，并没有得到广泛的推广，中小企业融资难和农村金融服务匮乏问题一直没能得到解决。为有效配置金融资源，改善中小企业和农村金融服务环境，正确引导和规范民间投资，我国在2005年开始了小额贷款公司的试点工作。

于2008年5月，银监会、央行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，引导资金流向农村和欠发达地区，以改善农村地区金融服务。自此，小额贷款公司在全国迅速铺开，对完善金融服务体系、推动经济发展发挥积极的作用，但实际中也逐渐的暴露出来一些问题：机构定位模糊、后续资金不足、监管主体不清、发展方向不明等，这在很大的程度上制约了小额贷款公司的发展。因此，要促进我国小额贷款公司的可持续发展，需要从法律、制度、操作等层面考虑，并采取相应的政策来保证。

2010年5月，发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的健康的若干意见》中明确提出，鼓励民间资本发展发起或参与设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等金融机构。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。

2012年1月30日，温家宝在全国金融工作会议上发表讲话指出，要为社会经济发张提供更多优质金融服务，加大对薄弱领域的金融支持，特别是要加快解决中小微企业融资困难问题，支持民间资本设立村镇银行，大力发展小额贷款公司和农村合作金融机构。

国内许多专家学者致力于小额贷款理论和发展的研究，对于我国小额贷款公司风险管理的研究，何敏锋（2006）将小额信贷功能定位与城乡金融机构定位有机结合起来，小额信贷科分为城乡商业金融开办‘纯商业型’小额信贷、政策性金融开办‘政策型’小额信贷、合作机构和其他中小金融机构开办‘政策型、商业结合型’小额信贷。

小额贷款公司国外研究现状

19世纪70年代，穆罕穆德.尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行。尤努斯开始向当地的村民提供小额贷款之初，他自己也不明确小额贷款的发展方向。当时国有银行为股东提供信用贷款，却以无效，破产告终。尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质。尤努斯坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款，到2002年，他已经拥有上千万客户。尤努斯“乡村银行”的提倡责认为这不仅仅是银行业的运动也是脱贫致富及社会变化方面的革命。

在美国和欧洲，社区银行在跨国大银行的“缝隙”中经营，以其接近客户，个性化服务，提供小额贷款，服务成本相对低廉等优势占据了不小的市场份额。在欧洲各地，小额贷款在很多时候挽救了失业率。

位于美国旧金山的P2P小额信贷网站Kiva.org创办于2005年，迄今为止已经向世界各地近几十万创业者提供贷款援助，创办人弗兰夫妇将社会网络和小额信贷这两个崭新的社会经济潮流结合在了一起，从而开拓了小额贷款的新型商业模式。

二、^范文提纲

引  言

一、小额贷款理论概述 

（一）小额信贷的产生与发展 

（二）小额信贷的定义与机构分类 

二、小额信贷在我国的发展历程、现状及意义 

（一）我国小额信贷发展历程

1．试点的初期阶段（1994年年初—1996年) 

2．项目的扩展阶段(1996年10月—2006年)

3．全面试行并推广小额信贷活动阶段(2006年至今) 

（二）我国小额信贷机构的业务发展现状 

1．政策性小额信贷扶贫项目的发展现状

2．小额贷款公司贷款业务的发展现状

3．村镇银行等新型金融机构小额信贷业务的发展现状 

（三）发展小额信贷的意义 

1．增加收入 

2．促进经济发展 

三、制约我国小额贷款公司发展的因素 

（一）制约我国小额贷款公司发展宏观的因素 

1．市场经济体制问题 

2．政府的支持问题 

3．小额信贷组织面临的法律法规问题

（二）制约我国小额贷款公司发展的微观因素 

1．小额贷款公司持续发展能力有待加强 

2．缺乏资金来源的问题

3．小额贷款公司经营管理层面存在的问题 

四、推进我国小额贷款公司发展的对策 

（一）发展我国小额贷款的宏观建议 

1．改变对小额储贷认识与定位

2．转换政府在小额贷款发展中的职能 

3．建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架

（二）发展我国小额贷款的微观建议 

1．完善农村金融体系，扩大小额贷款运载主体 

2．不断加强小额贷款资金的供给能力，推进利率的市场化 

3．加快业务创新，提升小额信贷的经营管理水平 

三、参考文献

【1】张志军；小额贷款公司风险管理改进研究[D]；湖南大学；2013年。

【2】彭果果；民间小额贷款公司发展状况研究[D]；安徽师范大学；2013年。

【3】石俊志；小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示[J]；国际金融研究；27；（2）。

【4】霍兵，李颖；26年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践[J]；经济学动态；27；（1）。

【5】周迟；生产力研究；2012；（5）；F830.589。

【6】黄绍明；时代金融（中旬）2011；（8）F832.4。

【7】朱玉伯；小额贷款实务操作（与法律风险控制）；中国经济出版社；2014年。

【8】申韬；我国小额贷款公司信用风险管理研究；经济管理出版社；2013年。

【9】何剑伟；中国农村小额信贷发张研究；中国经济出版社；2015年。

【10】陈方；小额贷款公司；经济科学出版社；2012年。

【11】李直，朱忠明；中国小额贷款公司实践与发展；中国发展出版社，2013年。