小微企业融资难的主要原因和破解方法-开题报告

小微企业是指生产步骤简单、技术要求不高、经营规模不大的小型微型企业。当今社会，小微企业不断增加，有利于带动社会就业岗位，提高国民经济发展，帮助社会安定团结的同时，由于小微企业规模较小，自身经营管理机制不完善，抗风险能力较弱等原因，使融资难逐渐成为困扰小微企业发展的主要问题，当务之急，是要解决小微企业的信贷支持，拓宽融资渠道，细化对其金融服务的差异化监管政策，从而积极破解小微企业融资困境。

（一）国外研究现状

    随着社会的进步,各国小微企业作为最具有活力的微观经济群体,慢慢成为了创造就业、促进增长、实现收入均衡不可或缺的主体,成为了产品差异化、产业丰富化和技术路线多样化的保障。因此,出台各种改善小微企业环境、支持小微企业发展的政策,成为各国政府优化经济发展环境的普遍实践。从目前国外主要文献资料看，关于小微企业融资问题是一个比较新的研究领域，大多数研究以中小企业的融资问题为研究对象。综合这些文献，可以发现一些普遍的观点为：

1、关于小微企业融资数据分析的研究

霍尔斯特德.艾莉森的文章《以学习型社区的或增长的鼓励措施来吸引微型企业》中，利用计量模式来验证人力资源对小微融资的影响，马丁.鲁杜斯通过建立数据模型来分析小型微型企业在融资方面遇到的问题。

2、关于小微企业融资理论研究

这方面的研究比较充实，有的提到了人力资源在管理在小微企业融资方面所起到举足轻重的作用。有的提到金融机构应当开放一些个性化针对性的信贷产品来满足企业融资的需求。史蒂夫.贝克和蒂姆.奥格在《谨防涉防小微信贷贷款》中认为，小微企业的贷款是一个银行等金融机构业务增长的新突破，但因为小微企业自身的缺点，所以要格外注意防止贷款坏帐的出现。

（二）国内研究现状

国内对小微企业融资问题的研究起步较晚，但进展较快，很多金融机构、非金融机构和其他组织都在对这个问题进行探索，主要观点包括：

关于从银行角度支持小微企业融资的研究

王文烈的《中型银行对小企业融资业务的发展模式研究》中指出，商业银行对小企业金融发展的战略和策略是当前银行业务创新的重点，如何在不违背商业化原则的基础上，既支持小企业发展，又符合自身利益，是今后商业银行需要重点考虑的。

向宇的《我国银行开展小微企业贷款的困难和对策》中提到，由于经济、社会、文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除观念上、风险上的制约，更主要是人力成本难以控制。解决这些困难，将对我国经济未来更好更快发展有着重要作用。

颜碧红的《基于企业生命周期的金融服务探析》一文，从小微企业生命周期的“四个阶段”入手，分析了不同阶段的小微企业的融资需求和风险特征，认为小微企业融资难，既有银行面临的经营环境日趋复杂、金融脱媒加剧、客户多样化等宏观层面原因，也有银行金融产品创新落后，与小微企业经营管理特点和融资需求不匹配等微观层面原因。

沈佳敏在《关于互联网金融与银行贸易融资助推中小微企业发展的思考》中，从浙江小微企业融资难的现状出发，提出了银行可以通过贸易融资平台与互联网平台的融合，借助互联网金融帮助小微企业加速内部资金流通速度，缓解资金压力，从根本上解决融资难问题，助推小微企业发展。

秦爱萍的《小微企业融资解困有道》中提到政府应加大政策引导和支持，金融行业应完善服务体系，加银行对大微小企业的金融服务力度。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点，融资比例和融资方式。

从小微企业本身的角度研究

    我国小微企业虽然数量较多，分布行业较广泛，但存在着这样那样的问题，小微企业金融服务也存在渠道单一、供给不足、覆盖率低等现象。

何心展、贾春玉、唐新贵的《中国家族企业发展与创新》中提到中小企业融资难问题是各国经济发展过程中普遍面临的一个问题，也是一个性通行的问题。它涉及方方面面的工作，需要政府、企业、金融及社会各方面的共同努力。加快资本市场的功能建设，改革主板市场，开放创业市场，完善多层次的资本市场是大势所趋。建设多层次的资本市场有助于更好地满足投融资主体多样化的需求，特别是有利于从根本上解决中小企业的发展和融资难的问题。

王雪珂在《中小微企业融资“解困”新思维》中提到我国中小企业集群的发展还仍处于初步阶段，就已面临着中小企业集群融资理论（融资优势）与现实（融资困境）、融资需求（十分旺盛）与融资供给（严重不足）的“两大”矛盾。其深层次根本原因，一是我国缺失适合于中小企业集群的融资模式和机制；二是人们仍然惯用传统的“个体”企业融资思维和方式去解决“集群”特有的融资问题，药不对症，因而“药”到“病”难除。

于洋在《中国小微企业融资问题研究》中提到解决小微企业融资难必须解决好政府扶持与市场原则之间的关系，统筹兼顾小微企业的社会功能和经济功能。目前很多人主张把小微企业融资难与社会稳定、扩大就业相联系，过分强调其社会功能而忽略其经济功能，解决方案是财政出资或银行低利贷款。但实践证明，依靠财政出资满足大多数小微企业融资需求是脱离现实的；毕竟财政资金有限，而且其他方面财政刚性支出很多，税收优惠的幅度也有限。

黄孟复在《中国小企业融资状况调查》中提到我国企业融资存在五大结构性矛盾。我国企业融资问题主要在于小企业融资难。因而解决小企业融资难要正确评价小企业的经营状况与信用水平，要明显提高大中型银行的小企业信贷比重，要大力发展小银行，要其实的政策支持和完善的激励机制，要大力大战小企业贷款担保机构，要抓紧简历和完善小企业信用评价体系。

伦柏楠的《小企业融资困难的原因及对策》中提到小企业融资困难的原因有自身没有足够的产业可抵押，银行在实行商业化进程中考虑自身的经济效益，小企业融资渠道单一。解决对策有逐步建立小企业信贷担保系统和信息资料库，改进银行对小企业的信贷服务，发展中小金融机构。

    综上所述，国内外对小微企业融资问题的研究仍处于比较初步的阶段，并没有形成完整的理论体系和解决方案。为此，对小微企业融资问题的研究将成为经济金融专家、学者和专业人士需要重点研究的迫切课题。

二、^范文提纲

引言 

一、小微企业概述

（一）小微企业的定义

（二）小微企业的特征及对经济、社会发展的作用

1、小微企业的特征：

（1）生产规模小

(2)数量庞大

（3）行业分布广

（4）主要面向国内市场

2、小微企业的作用

（1）有助于丰富和完善充满活力的社会主义市场经济体制

（2）有利于增加就业岗位。

（3）有利于推动技术创新

（4）有利于方便人民群众，促进社会和谐稳定

二、国内外小微企业融资案例分析

（一）国内方面

（二）国外方面

三、小微企业融资存在的主要问题及原因分析

（一）存在的主要问题

1、小微融资缺口较大

2、政府对小微企业融资的政策支持不到位

3、小微企业自身经营管理水平不足导致融资困难

4、银行等金融机构产品创新与小微企业融资需要无法有效对接

（二）原因分析

1、小微企业本身

（1）信用等级低，融资渠道单一

（2）治理机制和财务管理制度不健全

（3）抵押资产有限，抗风险能力弱

2、银行等金融机构方面

（1）小微企业贷款经营成本、交易成本高

（2）小微企业信息不对称，风险把控难度大

（3）对大企业、大项目贷款偏好

3、政府和社会层面

(1)配套法律制度不全

(2)信用体系环境不佳

（3）税收等财政扶持政策不到位

四、破解小微企业融资困局的措施和对策

（一）提升商业银行开拓小微企业融资业务积极性

1、提高小微企业信贷业务风险覆盖能力

2、降低小徽企业信贷业务成本

3、提高对小微企业信贷不良的容忍度

（二）积极改善小徽企业融资环境

1、加强政策支持指导

2、完善信用担保体系

3、实行对小微金融业务的税收优惠政策

4、加大小微金融不良资产核销力度

4、积极引导民间资本支持小微企业创新创业

（三）积极发挥商业银行小微企业融资的主渠道作用

1、加大小微金融业务和产品创新力度

2、增加小微企业信贷规模

3、切实降低小徽企业融资成本

4、积极优化小微企业融资业务流程

5、积极推进小微企业金融服务

三、参考文献

[1]王文烈.中型银行对小企业融资业务的发展模式研究[J].浙江金融.2010（6）：22-23

[2]向宇.我国银行开展小微企业贷款的困难和对策[J].西南金融.2010（6）：59-60

[3]颜碧红.基于企业生命周期的金融服务探析[J].浙江农村金融.2015（5）

[4]沈佳敏.关于互联网金融与银行贸易融资助推中小微企业发展的思考[J].浙江农村金融.2015（5）

[5]秦爱萍.《小微企业融资解困有道》[J].中国金融.2013（7）：94

[6]何心展，贾春玉，唐新贵.中国家族企业发展与创新[M].北京：经济管理出版社.2007：205-210

[7]王雪珂.中小微企业融资“解困”新思维[J].金融时报. 2015：第8711号

[8]于洋.中国小微企业融资问题研究[Z].中国知网. :// .cnki.net/.2013年6月1日

[9]黄孟复.中国小企业融资状况调查[M].北京：中国财经经济出版社.2010:11-25

[10]伦柏楠.小企业融资困难的原因及对策[J].洛阳农业高等专科学校学报.2002，22（2）