移动支付在国民生活中的应用研究_开题报告

选题背景

国家互联网信息办公室在《数字中国建设发展报告（2017年）》表示中国移动支付逐步实现全场景消费，移动支付交易规模超过200万亿元，居全球第一。

依据艾媒网的《2017-2018中国第三方移动支付市场研究报告》指出2017年移动支付用户规模为5.62亿人，比较2016年同比增长21.6%。2017年移动支付交易规模为202.9万亿元，比较2016年同比增长28.8%。

中国国内移动支付总体规模（用户、交易）增长速度放缓、趋于稳定，居民经常使用第三方移动使用占总消费人数的61.3%。手机移动支付应用于和居民生活息息相关的领域，其中线下购物、生活缴费、餐饮等消费场景最受移动移动会支付用户群体青睐。

移动支付的概念？

杨国明在《移动支付商业模式分析》指出中国大陆地区“移动支付”的服务提供商囊括了通信运营商、第三方支付营运商、商业银行。三大服务商以业务优势与技术特点为出发，分别开展不同类型的移动支付服务。

通信运营商，以手机号为支付关卡，为SIM卡帐号的宿主（使用者）进行服务。通信运营商的移动支付流程建立在“话费可消费”的业务理念上开展，将话费用于支付并购买不同类型的服务或者商品。

商业银行，银行通过专线与移动运营商进行系统接入, 面向储蓄卡以及信用卡的持有人提供电子支付途径，消费者通过银行卡账户进行移动支付结算。业务运作过程中，移动运营商业只为银行和用户提供信息通道, 而不参与支付过程。以招商银行为例，在自营商城APP（掌上生活）提供在线购物服务，并支持线下商家的购物付款。

第三方支付营运商，移动支付交易平台运营商（即第三方支付营运商）是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体, 具有独立的经营权。第三方移动支付集合并支持商业银行、运营商的数字货币交易，进行资金划拨和结算。第三方支付营运商的代表为微信支付、支付宝。

本次^范文主要围绕以第三方支付营运商提供的移动支付服务进行探讨。

移动支付改变居民物质消费的模式？

扫码支付，取代现金付款

江南燕在《移动支付问题探析-以二维码支付为视角》指出扫码支付结合了二维码技术和移动支付技术，技术服务商把商户账号、商户名称等交易信息汇编成一个二维码，通扫拍二维码，便可实现交易双方账户的支付结算。整个过程中，不涉及到纸质现金，“扫码支付”有效地解决假币的问题、减少找零钱的麻烦。 

信用支付，告别信用卡

郭强在《互联网支付平台信用消费模式浅析》指出移动支付信用消费产品类似于虚拟的信用卡，消费者能够通过个人良好的信用申请信用支付，审核通过即可进行信用消费，免息期内还款可免缴手续费。信用支付令消费者告别“卡奴”的信用卡消费，无需担心信用卡过期、失效等问题。同时，作为第三方支付在大数据智能分析下的产物，它以用户历史消费金额、过往消费记录为主要维度评估消费者信用消费的额度，大大提升金融大数据对于消费信用的影响，有力提醒消费者货款交易行为的文明、守信。

租赁消费，共享经济

木青在《共享经济已来》指出共享经济在出行、住宿等领域兴起。以共享单车为例，只需付出一笔“2元至3元”的费用便可在短时间内便可自由骑行，共享单车采用 “无人售票”的模式，必须依赖移动支付的技术，才可帮助消费者及时支付租赁费用。共享经济促进大众消费观开始从“所有权”转变到“使用权”。在互联网思维影响下，“轻资产”的生活状态被大众乐于接受，帮助消费者剔除那些不创造价值的购买行为，充分发挥实物商品的二次利用价值。

（三）移动支付给居民物质消费带来的益处？

移动支付让消费更方便

刘腾辉在《移动支付让生活更方便》表示移动支付带来的是便捷。移动支付让支付行为在一个二维码上即可完成。于交易双方而言，移动支付在很大程度上解决了假币、找零钱等支付难题。另外，让消费者免去了去银行汇款及取款的麻烦手续，还能实时收到账户余额与消费的推送通知。移动支付简化了资金使用的流程，加快了交易结算的速度。 

移动支付让居民的信用有经济价值

《中国总会计师·月刊》一文（《信用时代来临！支付宝共享单车全免押金！》）指出把信用注入共享经济和大数据之中，有助于二者优势互补、共同发展。移动支付具备便捷快速的特点，与蓝海市场的共享经济有机结合，运用大数据智能分析技术得出信用值，让信用值高的人享受服务时无需缴纳押金，在实际生活中完美连接无现金社会、信用城市、大数据、共享经济。

（三）移动支付在生活应用中的弊端？

移动支付的安全隐患

王春东、冯超然、高素梅在《移动支付中二维码的安全性研究》指出网络攻击者（黑客）在获取商户/商品的二维码有效信息之后，重新包装一个假的二维码，并将信息指向恶意钓鱼网站，当普通用户扫拍假的二维码，无法有效识别时，易被窃取帐号、密码等有效信息，将会直接威胁消费者的财产与隐私。

移动信用支付易被套现

王时雨、周家明、李玲玉、李跳在《互联网支付平台信用消费风险研究》指出线上个人信用支付产品容易发生非法套现风险。用户套现花呗的经济诉求是希望解决短暂资金周转问题，但由于人性的贪婪与互联网信用支付产品套现时间成本低，滋生了非法套现群体。如此前的“光有米”非法套现平台，犯罪嫌疑人伙同代理商从支付宝花呗非法套现3.2亿元。套现事件带来诸多负面效应，如套现者与支付平台进行单方面的协议诈骗、破坏个人征信记录及触犯法律风险等。

^范文提纲

移动支付在国民生活中的应用情况

国内移动支付的普及状况

居民使用移动支付的概况（移动支付渠道、消费领域）

移动支付改变国民物质消费的模式

扫码支付，取代纸质钞票付款

信用支付，告别信用卡刷卡

租赁消费，资源共享的生活（经济）模式

移动支付给国民消费带来的益处

移动支付让消费便捷、快速

移动支付利于打造商业征信体系（居民、商家）

移动支付让居民的信用有经济价值

移动支付在生活实践中的弊端

支付程序的安全隐患，威胁财产和隐私

移动信用支付易被套现，支付平台被欺诈

移动信用支付助长奢靡消费观念，影响社会风气

移动支付在实践发展中的建议

推进行业技术标准升级，加强安全力度

移动支付营运商加强体系内信用环境的维护

政府部门联合移动支付平台普及良好的的消费观念

参考文献

【1】国家互联网信息办公室.《数字中国建设发展报告（2017年）》【Z】.大学网. s://.unjs.com/zuixinxiaoxi/roll/71737.html

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【7】中国总会计师编辑团队.信用时代来临！支付宝共享单车全免押金！【J】.中国总会计师·月刊.2017（1）:158

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【10】王时雨 周家明 李玲玉 李跳.互联网支付平台信用消费风险研究——以花呗为例【J】.现代商业.2016:44-45