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浅谈互联网金融对我国中小商业银行融资方面的影响_开题报告

Ktbg4494 浅谈互联网金融对我国中小商业银行融资方面的影响_开题报告年月日一、文献综述（一）传统银行业发展中存在的问题银行，金融的最佳代言人。中国的金融机构最早出现在唐朝，闻名于明末清初，称作票号，距今1200多年，中国的银行曾垄断90%的融资渠道，百姓的钱皆存在银行。中国拥有最高的储..

浅谈互联网金融对我国中小商业银行融资方面的影响_开题报告 Ktbg4494 浅谈互联网金融对我国中小商业银行融资方面的影响_开题报告

年月日

一、文献综述

（一）传统银行业发展中存在的问题

银行，金融的最佳代言人。中国的金融机构最早出现在唐朝，闻名于明末清初，称作票号，距今1200多年，中国的银行曾垄断90%的融资渠道，百姓的钱皆存在银行。中国拥有最高的储蓄率，整个国家的财富都在银行里。可是银行机构越来越臃肿、成本越来越高、产品同治化严重。在外部需求不足、内部需求乏力的情况下，银行并没有为我国经济做出应有的贡献。经济成果的蛋糕银行越分越多，大量资本并没有经银行流入实体经济之中，资本空转现象日益明显，利率市场化改革受到银行百般阻挠。中国经济依靠于银行，又受制于银行。根据2014任何“两会”提案的数据，我国中小企业数据占企业总数的99%，约有60%的民营企业得不到银行贷款，时刻面临着资本成本昂贵和资金链断裂的风险。通常，中小企业财富需求量往往不大，运用传统的贷款技术去管理单笔中小企业贷款成本很高。从成本收益的角度，银行即使意识到中小企业的资金需求汇集起来将是一个惊人的体量，出于盈利和不良资产管控的考虑，也更愿意选择服务于大型企业。许多中小企业不得不依靠民间借贷，但是这种融资方式本身存在较多的缺陷。投资需求也是金融需求十分重要的一部分，多远化的投资渠道是成熟金融市场的重要特征。我国的居民储蓄率一直居高不下，平民的投资渠道匮乏，银行、信托等财富管理机构将精力都专注于拓展大客户，因此大量的闲散资金没有合适的投资工具消化。

（二）互联网金融发展

广阔的市场吸引着互联网企业去开拓，而日新月异的技术进步为互联网企业在网上掘金提供了有力支撑。互联网搭建了信息集聚和交换的平台，提高了资源配置的效率。大数据和云计算的运用能够将平台客户和用户的信息流整合成一份可靠的信用档案，将客户的信用真正转化为价值。借助网络，互联网企业能够以较低的成本将闲散的资金汇聚起来，让长尾效应得到充分的发挥。“余额宝”在上线的一年内实现了用户数量超过了1亿，资金规模超过5400亿元，成为全球第七大基金和第三大货币基金。

传统商业银行的经营基础在于资金来源，有了源源不断的资金才能放贷款、投资、拆借以实现盈利。在商业银行资金来源中，最重要的就是储蓄存款特别是低成本的活期存款。而“宝宝们”等互联网货币基金，恰好切断了银行活期存款的来源，卡住了银行资金来源的喉咙。

互联网第三方支付的崛起，直接动了传统商业银行的奶酪。过去被银行认为是全国性甚至全世界性质、通入巨资、其他市场主体不可能涉足也没有实力和能力介入的庞大的金融支付结算转账系统，竟然“半路杀出个陈咬金”，偏偏来了个互联网第三方支付去跟银行抢食支付市场。有统计数据显示，支付宝等互联网第三方支付系统线上支付转账、理财客户数和资金额度正在快速增加，而银行支付系统上的客户数和支付流量正在急剧下降。互联网金融给传统商业银行带来的冲击是全方位的，已经涉及银行的所有主体业务。

互联网消除了距离，为各个主体搭建了一个平台，正是因为有了这个平台，商流、物流、信息流、资金流才得以流转。几乎所有实体经济商业经营模式都在向互联网线上搬家，那么，互联网特别是移动互联网新经济的前景将是无无限广阔的。经济决定金融，经济正在快速向互联网线上转移，那么，金融一定要跟上这个脚步。

互联网金融更大、更深远的意义在于，在铜墙铁壁、密不透风的传统金融体制上凿出了一个通气孔，给传统体制内金融主体以冲击，并撼动传统金融独霸国内金融市场的垄断地位，从而倒逼、激活和改变中国至今还带有浓重计划经济色彩的金融体制。从这个大视角看，互联网金融最终最大的受益者是实体经济、实体企业和广大消费者、投资者。

（三）互联网金融下传统银行创新与转型

传统银行进军互联网金融刻不容缓。阿里巴巴小贷公司将中小银行“吓出一身冷汗”，其实，大型银行也开始惧怕起来。因为，随着电子商务的不断发展，越来越多的企业和消费者将搬到电商上，线下模式的客户会越来越少，包括贷款和存款客户。况且，目前这种以贷款为主要融资模式的弊端一是风险大，风险难以把控，二是企业可能挪用贷款用途，支持不了实体经济的发展。互联网金融却克服了者两大弊端。银行必将大踏步进入互联网金融行业，要么兼并电商企业，要么与电商企业成立互联金融机构，要么自己另辟建立电子商务平台。

银行业要不断根据技术进步、市场条件、监管政策和经济发展水平对自身进行调整和改革，以更好地提供金融服务。从长期来看，那些不能持续化、以更低的成本为客户提供优质服务的银行，将会失去竞争力。竞争优势伴随技术开发和普及的消长迫使银行业紧跟技术进步的脚步，使用新技术成果来改善自己的功能和服务。更多地借助互联网来开展业务是银行业创新转型发展的一个重要趋势。然而，银行业的知识结构尚不足以充分挖掘互联网应用在促进银行业发展方面的潜力。实际上，银行业惯常的商业决策和策略，特别是以盈利和收入为导向与考核基准的管理实践，并不适合于发展互联网金融。互联网金融，与其他互联网经济形态一样，有着自己的规律。尽管并不是全部互联网应用都具有网络效应、赢者通吃以及先发得势的特性，但是那些能够具有这样特质的商业模式和平台显然可以获得更大的成功。自2012年起，包括招商银行、中信银行在内的多家银行已经开始探索向交易型银行转型，但多数银行的转型并不是一帆风顺的。

二、^范文提纲

互联网金融

什么是互联网金融

互联网金融的融资方式和方法

中小商业银行受互联网金融的影响

中小商业银行的发展

互联网金融对中小商业银行的冲击

以支付结算为例谈互联网金融对中小商业银行融资的影响

互联网支付结算的发展

对中小商业银行融资的影响

中小商业银行的创新和发展

中小商业银行在互联网发展中的实践