浙商银行企易贷产品设计_开题报告

    随着我国经济的快速、持续发展，中小企业发展的速度十分迅猛，浙江省在我国整个经济发展进程中扮演重要的战略角色，为广大劳动人民提供了若干就业岗位、增加了国民收入，在改善民生、促进国家税收等方面发挥举足轻重的作用。从近期来看，我国政府制定并实施一系列的金融财政和税收政策帮扶中小型企业生存和发展在不久的将来，商业银行的主要客户群以及目标市场将会向中小型企业倾斜，只有迎合趋势发展，加强对中小型企业贷款的管理和发展才能保持商业银行旺盛的竞争力。然而，中小型企业融资难依旧是困扰其生存发展的主要问题。在市场经济条件下，商业银行意识到了中小型企业的重要性，却不曾结合银行特色和地方经济发展现状制定科学的发展策略，客观意识尚处于“抓大放小”的经营思路，忽略了对有潜力的小型企业的培育和扶持，制约了中小型企业的进一步发展。

二．目的及意义

国内关于小型企业贷款难的问题的相关研究有很多，多数研究以小型企业自身为雏形，通过横向比较显现小型企业在申请贷款方面的优势，以商业银行为研究对象进行分析。希望通过对于商业银行来解决浙江省小型企业贷款难的问题，弥补银行中小型企业贷款业务发展方面的研究不足。希望从根源上解决浙江省目前中小型企业所面临的贷款难的问题。以宏观经济环境为切入点，审视了国内小型企业信贷发展情况，对其未来发展趋势进行敏感的研究与预测，提出在该业务领域谋求发展才是商业银行业务拓展趋势。

三.^范文提纲

第一章节将浙江中小企业选的特征和融资现状，研究的思路做了具体的阐述。

第二章节将浙江中小型企业的融资困难因素做了具体的阐述。

第四章节将产品与服务方式，风险管理方式阐述浙商银行中小企业贷款的创新思路。

四．^范文写作计划

4月14号：把引言部分搞定，并且，阅读已经打印出来的九篇主要参考^范文，从中总结出写作思路，确定第二部分实证分析需要的数据，可以试着从哪些部分去获取数据。

4月14日---4月20日：通过文献和网络资料，查找浙江省中小企业发展遇到瓶颈的问题 

4月20日—4月22日： 通过文献和网络资料，查找导致浙江省中小企业融资难问题的因素

4月22日—4月30日：结合浙商银行的本土优势，创新对浙江中小企业的贷款产品。

4月30日—5月4日：调整灵动时间，最后扫尾工作做好。

五.参考文献：

[1] 曾立平.  切实加大扶持力度,帮助中小企业走出困境[J]. 金融经济. 2009(10)

[2] 霍成义,王伟,郑方敬.  边缘信贷市场开发:银行小企业贷款专营个案[J]. 金融发展研究. 2010(12)

[3] 解秀玉,陈帅.  浙江省中小企业应对金融危机问卷调查分析报告[J]. 中小企业管理与科技(上旬刊). 2012

[4] 胡玲燕.对浙江中小企业财务管理模式的研究[J],会计之友,2011( 6 ) 

[5] 刘同森.  大型商业银行开展中小企业信贷的路径选择[J]. 金融会计. 2010(05)

[6]百度百科.中小企业概念[Z] 

.://baike.baidu.com/link?url=3rN29B9gvP8m9iGGpFo7fleZH1nAjglt7Bn-EfGSRl62obNfbS7X7f1AvyvghER8eWKz3-6fveuKRihJATXeiL0SvCqr-n7bjHO0jekCnPjoKHtC3ncNagg21VKyCGsb： 

[7]百度百科.中小企业融资[Z]. 

://baike.baidu.com/link?url=qhRujsEMceJehAY-48oD5pross7Digwck7OhmeicDSSJ4k4pdi6s8fPJoW_vMPg54el70CaqC2Lyr8i9-wPzO2Wn61rTESjZqQpq2LUPaX9R8MV7_xCofkDmmI21QLmwpPc_ytikA6BHaoMSVPKaza  

[8]解雅琦.范璞浅谈中小企业融资问题--以浙江省为例[J]-致富时代：下半月2012(3)  

 [9] 刘斌一.金融危机下的中小企业融资渠道探析中小企业管理与科技2009

[10]曹凤岐.建立和健全中小企业信用担保体系[J].金融研究2001年

[11]鲍海静.我国中小企业金融制度创新研究[M]人民出版社，2008年 

六.范文插入

[3] 解秀玉,陈帅.  浙江省中小企业应对金融危机问卷调查分析报告[J]. 中小企业管理与科技(上旬刊). 2012。

当前市场需求减弱，原材料、劳动力成本上升和资金紧张等制约民营企业和小微企业发展的因素在短期内难以得到根本改善。同时，利润较薄，资金紧张、生产成本上升等因素对小微企业的影响比对大型企业更加明显。 

（1）成本上升压力增大 

中国的人口红利正在消失，企业用工成本上升不可逆转。浙江省中小企业用工紧缺，从季节性变成了经常性，其本质就是工人对提高工资的要求越来越强烈，这是人性的正常诉求，是一个省份追求富强、文明的必经阶段。资源的稀缺性决定了土地、能源和原材料价格上涨的长期性，浙江省中小企业低成本扩张的时代已经过去，新的时代必然是高利润支撑高成本的时代。 

（2）中小企业经营环境严峻 

2011年上半年，浙江省规模以上工业企业中亏损企业4673家，比一季度减少1600余家；亏损企业亏损额91.5亿元，同比增长23.5%，增幅比一季度回落9.2个百分点。企业亏损面和亏损率分别为14.6%和6.0%，比一季度分别回落5.2和3.9个百分点。其中，小型企业亏损率最高，但较去年同期和一季度均有所下降。上半年，小型企业亏损率为9.6%，比去年同期下降1.5个百分点；大型和中型企业亏损率分别为0.8%和5.7%，比去年同期上升0.3和0.1个百分点。与一季度相比，大型、中型和小型企业的亏损率分别下降1.1、3.5和6.8个百分点。浙江省中小企业经营环境形势严峻。 

（3）中小企业融资艰难 

2011年1～6月，浙江省规模以上工业企业利息净支出370.0亿元，同比增长34.4%，增幅比一季度和去年全年分别高0.6和10.8个百分点。利息净支出占财务费用的比重为91.0%，比一季度和去年全年分别高1.2和1.7个百分点。中小型企业利息支出增长较快。小型、中型和大型企业利息支出分别为166.0亿元、167.6亿元和36.4亿元，同比分别增长45.5%、31.4%和8.0%。大型企业利息支出仅同比增长了8.0%，而小型企业却同比增长45.5%。巨大的反差背后是中小企业的融资难问题。 

中小企业，尤其是小微企业从银行获得资金的比例较低。微薄的利润，高额的利息，中小企业在负重前行。 

（4）企业家信心有待提升 

中小企业经营成本上升不断挤压利润，而同期资产价格上涨趋势明显，相比于资产投资50%以上的利润率，极低的制造业利润率很难吸引企业持续投资，企业主普遍表现出浮躁的心态。根据浙大的一个问卷调查，72%以上的企业主认为，如果有可能不会再继续制造业；46%的企业主对未来市场环境持悲观态度，持乐观态度的仅占23%；29%的企业准备缩小生产规模和减少投资，或改投其他行业。 

（5）转型升级之路艰难 

传统制造业生存环境日益维艰，在环境的倒逼下，越来越多的中小企业开始意识到转型升级的意义。但是，这个世纪最初的十年是资产迅速资本化的时代，浙江省大量中小企业资本离开制造业，进入楼市和股市，炒资源，出现了资本狂欢的现象，培养了一批冒险的投机者，打击了一批做实业的企业家。还有一些中小企业转战所谓的新兴产业，但由于缺乏掌握关键技术，对自身特点缺乏深入分析，盲从现象非常普遍，导致某些新兴产业产能严重过剩。