浅析互联网金融理财平台选择与安全保障的思考_开题报告

（一）互联网金融理财产品发展历史

自2007年国内第一家网贷平台出现以来，互联网金融理财产品首先经过了萌芽发展阶段（2007-2011年）。此阶段碍于智能手机的发展，移动互联网的普及和投资观念的制约，P2P公司、投资者、交易金额均未有可观增长。

2012-2014年为互联网金融的爆发增长阶段。各类平台通过线上线下联合推广辅以提供知名大公司做担保的旗号疯狂招揽用户注册，并且为新注册的用户提供至少10%的年化收益率吸引用户投资。此阶段各平台同质化严重，争抢用户的过程更是不断抬高了投资收益率。

（二）国内互联网金融理财产品发展现状

互联网技术的迅速发展是互联网金融理财产品用户数量激增的重要条件。搜索引擎和云计算实现了金融产品创新；互联网金融理财服务弥补了传统金融机构在小额信贷理财、服务小微企业市场的空白。同时国务院通过发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》、《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》等政策性文件对互联网金融鼓励与扶持的舆论导向促使众多互联网金融理财平台的陆续上线。在基于网络化这一特点之下，互联网金融呈现出投入及运营成本低、发展快但是管理监管弱，相关法律法规不完善从而带来的投资风险居高不下，互联网金融平台违约跑路的新闻屡屡见诸报端。

（三）P2P网贷行业借贷风险主要存在以下问题：

平台准入门槛低是起风险居高不下的主要原因。只需要简单的公司注册便可以入行，同时未纳入人民银行征信系统，各类信用信息没有共享机制，没有银行机构的风控、合规、清收机制。在此前提下还没有完全匹配的监管机构、监管法律法规，没有官方的也没有民间的行业自律规范。

借贷风险的另一个重要原因是P2P平台的借贷关系会与传统金融行业发生千丝万缕的联系。一旦平台出现任何问题，会为传统金融带来无法估量的影响，最终会损害整个社会的经济活动。

另外，由于网贷平台日常资金活动非常活跃，为各类网络经济犯罪分子提供了作案机会，平台客户的个人信息以及攻击网络造成资金账户异常都是平台面临的技术风险。

（四）我国P2P网贷平台在法律中的参考信息

目前我国P2P网贷平台仍处在金融与中介服务的交叉地带，法律地位属性不明晰，从而无相应的监管机构，无明确的法律法规。随着市场发展的优胜略汰，一部分平台开始建立起多重风险防范机制。较为常见的有：引入第三方担保公司、建立风险准备金和与保险公司合作。行业领域内的细化已经在众多平台逐步显现出来，本文后面会进行分析。

（五）P2P平台发展模式

投中研究院将P2P网络借贷特点概况为两条：一是由担保公司对借贷人的贷款承担全额连带担保责任；二是平台提供中介服务，撮合投资者与债权转让者。

杜斌等在《我国网络信贷现状及规范发展建议》中将目前国内P2P平台大致分为：纯粹面向所有人的普通平台、分行业的专门平台、只有中介身份的平台、同时参与资金链流转的平台、有民营的、也有重大集团背景的平台等等。而叶湘榕在《P2P借贷的模式风险与监管研究》中将国内P2P模式又细分为：纯平台模式、保证本息模式、信贷资产证券化和债权转让模式。而互联网借贷行业畸形快速的发展已经很难给今时今日的P2P进行有效的分类，本文只讨论以其中面向普通群众、以中介身份的普通平台。

P2P平台主要业务模式

众多的P2P网贷平台，不管是地区性的、有特定受众群的、无抵押或者有抵押，基本的业务模式都是作为桥梁将借款人和投资者做匹配，起到第三方中介的身份。现存的平台还有一些将债权拆分再分散投资起到降低风险的作用，也是一种较主流的模式。

本文通过借鉴谭嘉玲在《P2P网络借贷平台风险管理研究》设置的P2P网络借贷平台风险调查问卷部分问题分析“洋钱罐”、“理财农场”、“小赢理财”三个各有其特点的平台模式，藉由此探索出P2P平台借贷的良性发展道路。

二、^范文提纲

引言：概述互联网理财的历史沿革

互联网理财的种类

P2P网络借贷平台“洋钱罐”、“理财农场”、“小赢理财”背景概述

（一）三者网络借贷风险因素

（二）三者网络运营实力因素

（三）三者网络安全管理因素

三、P2P网络借贷平台的不足之处

（一）面临的潜在风险

（二）法律依据

四、P2P网络借贷平台发展趋势

（一）完善思路

（二）相关思考

三、参考文献

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期刊文章：

[序号]主要责任者.文献题名[J].刊名，年，卷（期） 

电子文献：

[序号]主要责任者.电子文献题名[Z].电子文献的出版或获得地址，发表更新日期/引用日期

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