浅谈家庭理财 开题报告

当前社会，全球经济金融理财领域的巨大变革和创新，新的金融工具和理财观念不断产生，迅速地刷新着家庭与个人传统的理财观念。有很多家庭不善于财务管理，甚至不进行财务管理，这样就造成了财富的不合理运用，或是资源浪费；而有的家庭善于财务管理，对自己的收入和支出都一清二楚。

那么，如何有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。我们就需要利用理财工具和金融方法对家庭经济（主要是家庭的收入和支出）进行计划和管理。合理的家庭理财，才能增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。

文献综述

国内研究现状

（一）、近些年来由于经济发展、文化传统等原因的影响，人们的理财意识不断增强，理财需求日益旺盛，储蓄不再是人们理财的唯一选择。金融市场上的投资理财工具越来越丰富，理财市场趋于多元化发展。 刘萍(2012)提到理财是对家庭多余现金流量的一种风险管理，它需要好好的规划，因为理财不是仅为解决燃眉之急，更要规划人一生的财，很多因素都可以影响到理财方式的选择，如:理财者的年龄、受教育程度，理财者居住地的邻里氛围，金融市场和利率变化政策等。杨烨<2011)中国家庭尤其农村家庭的财务管理观念落后、盲目追求投资热点、急功近利，理财上没有遵循量力而行、科学投资的原则。现阶段居民对理财服务的需求比以往任何时候都更加强烈，但是我国的家庭理财依旧处于起步阶段，一方面，有了理财的萌芽，另一方面又存在概念不清、投资误区、渠道过少等现状，仍然面临较多问题。1、理财目标不明确，但理财需求增加。由于经济的高速发展使得家庭收入不断增加，但是银行存款利息的增长速度远远赶不上通货膨胀的增速，越来越多的家庭不再满足于银行存款这样简单的理财手段，便盲目投资，期望一夜暴富，但理财目标不明确，缺乏理财知识和经验。2、不能有效地权衡风险和收益。我国的大多数家庭都有勤俭节约的好习惯，大部分的人是风险厌恶者，不能有效地权衡风险和收益，不愿意冒较大的风险使储蓄还是人们投资理财的首选。3、梁骄(2011)通过研究发现农民对投资理财概念与功能认知模糊，认为理财就是储蓄，对投资理财方式了解有限并且学习缺乏主动性，导致对理财缺乏辨别力，分散风险意识不强，理财渠道少。一些家庭在投资理财产品时，把家庭的大部分财产都投入到某一理财产品中投资渠道单一，这种把鸡蛋都放在了一个篮子里，缺乏多元组合投资的思想意识。4、理财市场较初级，理财产品存在着趋同化现象，缺乏自身的特色，国有银行专业人员缺乏，理财手段缺乏，造成整体服务水平低，人们的认知度低，对国内银行缺乏信任，也使得理财业务发展缓慢。5、中国股市是新兴的、不完善的资本市场，短短十几年时间里，中国股市走过了发达国家一、二百年走过的路程。出现“十人七赔二平一赚”的典型市场。调查还发现，工薪阶层比较熟悉和喜欢的是储蓄和国债，股票风险高，对基金、外汇、金融衍生品缺乏了解，造成投资渠道狭窄，理财工具少的现状。6、中国工薪阶层理财意识弱、理财技巧医乏普遍存在着羊群行为。7、外资银行、保险公司以先进的理财观念、完善的理财服务开始进入中国市场随着中国加入pro、承诺开放金融服务业，外资银行、保险公司进入中国。它们以先进的理念和管理方式、优质的服务、产品的多样性、理财观念的指引等多种手段，理财顾问通过量身定做，帮助客户制定合理的理财方案。多数外资银行的理财师定期和客户联系;举行内容多样的讲座聚会;举行理财相关知识讲座;推出网上银行、网上转帐等服务，开展品牌服务等。8、崔博骞（2019）提出在中国金融体系的改革下，家庭经济收入差距较大，使得居民整体理财率不高。

国外的研究现状

    安望伟（2017）提出，由于“一路一带”的建设，国内经济发展与世界接轨，金融组织改革试点在各地开展，农村老百姓的收入越来越高，钱也越来越多。随着网络的普及，农户理财的意识日加变高，人们对理财看法发现了变化，国内关于理财方面的研究才是最近十年才起步。有弗兰克·莫迪利阿尼的生命周期理论，美国著名经济学家马科维茨在1952年3月提出了投资组合理论，1964年威廉·夏普于提出了资本资产定价理论。境外权威媒体数据表明:在欧美等发达国家个人投资理财业务己占银行业总收支的30%以上，到2004年11月为止，在美国的共同基金成为证券市场非常火热的投资产品，因为其资产规模上升到79243亿美元，美国1980年那个时代，美国人仅有1/16会选择投资基金产品，到了如今美国40%左右的人会选择投资基金。2006年，在美国金融学年会大会上，一些学者提出家庭金融概念。“长期投资、理性投资”是美国家庭的投资理念。美国人在理财方面，奉承术业有专攻的思想，投资之前会找专业的理财公司或理财顾问，让其为自己设计合理的理财方案，实现资产保值增值。在发达国家，家庭理财规划几乎早己深入到每一个家庭，为了能够在一生中有比较稳定的生活水平。美国人的理财收入占总收入的一半左右，就是说，美国人一生的实际收入是工资收入的两倍。因为他们通过理财获得的收入基本和工资收入相当。美国政府从孩童就开始抓取，在中小课本中就有关金融理财的教育，美国政府建立相关法规条例保护投资者的利益。

国外对于理财方面的研究比较久，尤其在居民方面特为突出。G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门强调将家庭所有财务事务，例如储蓄计划、退体计划、遗产计划、税务计划、投资计划等，当作一个整体综合考虑，根据家庭的整体理财目标统筹配置各种理财工具。利奥·高夫认为家庭理财计划贯穿人生不同阶段，应做好家庭财务规划的起点和目标。阿瑟·J·基文认为家庭理财规划需要做到四点:制定理财规划;合理安排收入支出比;配置保险做好家庭保障;有效投资管理。国外研究生秉承理论来源于实践的综合服务思想。研究的内容实用性非常的有效，研究范围非常广泛，研究方法之多，研究内容齐全。因此，国外这些研究对国内的金融理财研究具有实在的借鉴作用。国外学者主要针对理财产品的开发与创新、产品定价、品牌建设以及金融机构个性化服务等方面金融机构的个人理财业务也进行了深入研究，值得借鉴的研究成果。例如Vihtelic . Jill Lynn认为个人理财产品的营销必须以“客户至上”为原则，形成“银行”营销理念，即任何地点、任何时间、以任何方式都能为客户提供有效服务。

向东进（2009）提出，虽然欧美发达国家的金融市场相对完善，家庭的金融资产组合选择比较广泛，但这些国家的家庭参与风险资产投资的比例并不高，平均风险金融资产在家庭总资产中占的份额很低。不同国家的家庭参与风险金融资产投资的比例也有较大差异。欧美国家年轻家庭的金融资产和风险金融资产，持有量都不多。核心成员在四十以上的年龄层次，美国家庭持有风险资产比例高出英国不少。姚佳（2009）提出多数国家庭股票、风险性金融资产、风险性资产的投资比重基本上都随着年龄的增长而上升，反映了相对于资产投资比例，家庭更关注是否参与某种资产的投资。

除此之外，国外的学者还从多个角度进行家庭理财领域进行针对性研究，例如家庭理财规划过程中信息的对称性和充分性、投资者的理性和非完全理性、家庭投资者的生命周期以及不同的投资偏好等。由此可以看出，国外学者对家庭理财的研究更为全面深入，这对我国家庭理财的研究提供了理论指导。

杨扬（2005）还提出我们需要向美国、日本、新加坡的等国家学习金钱教育，使人民从小更清楚的认识理财。

研究成果

国外与国内的研究相比，国外关于家庭理财的研究颇丰，其研究层面、理论体系也较为深入和成熟。家庭理财业务于80年代最早出现在西方商业银行，是一项领域广、风险小、附加价值高、规模庞大的业务，引得国外各金融机构竞相角逐。因此，在家庭理财方面的研究文献众多，主要包括:如何制定家庭理财规划、各种理财相关理论、理财产品开发与创新、金融机构服务提升等方面。

目前我国家庭理财也不被学术界看好，认为家庭作为社会的最小单位，其收入主要来自于政府和企业的分配，从个体而言其理财效益不可与政府和企业同日而语，个人理财的研究究竟能取得多少经济效益目前并没有研究能表明；从事家庭理财的研究，因为家庭（个人）的分散，从个人处取得资助的可能性几乎为零，这在一定程度上决定了家庭理财的研究在目前吸引不了更多的研究者。一项研究，首先要有规模效益，最有研究实力的人一般会跟随资源而动，在目前财政学与公司理财研究有较高收益的情况下，自然对于家庭理财的研究会比较少。研究方法上难有突破。从已有的文献来看，关于家庭（个人）理财的文章主要有以下几从商业银行的角度探讨家庭理财问题；从理财产品的选择与家庭特点的适配性上来探讨家庭理财问题；从具有家庭特征的资金流出角度来探讨家庭理财问题。这些内容仅仅是公司理财在家庭背景下的应用。国内银行个人理财业务也存在进入门槛高、重产品推销，轻理财规划、理财中心的客户经理不专业、风险提示不足、产品体系不完善等问题。

所以，无论是由于理财工具使用欠缺还是金融方法错误使用，我们都需要更好的改进，做好计划和管理，告知人们正确进行家庭理财方法予达到理财目的。

^范文提纲

一、家庭理财的含义

二、家庭理财的方式

（一）、储蓄

（二）、贷款

（三）、股票基金

（四）、债券

（五）、保险

四、家庭理财的必要性

五、提出对策及建议

、如何使用金融工具

、理财方法

、计划管理

参考文献

郝靖源.我国家庭理财规划的现状、问题与对策[J].产业与科技论坛，2017，16卷17期

[2]钟本刚. 我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明理工大学,2006

[3]熊月佳. 桃江县农村家庭理财问题研究[D].中南林业科技大学,2015

[4]崔博骞.浅谈普通家庭投资理财存在的问题及对策[J].投资与创业,2019,(1):28-29.DOI:10.3969/j.issn.1672－3414.2019.01.014.

[5]安望伟. 互联网金融背景下浙江省临安市农村家庭理财问题研究[D].内蒙古财经大学,2017

[6]袁娟. 关于我国“421”家庭理财规划的研究[D].首都经济贸易大学,2014.

[7]梅艳晓,席彦群. 我国家庭理财研究:现状、原因及发展展望[C]. 中国会计学会.中国会计学会高等工科院校分会2010年学术年会^范文集.中国会计学会:中国会计学会,2010:928-932.

[8] 向东进,鲁臻.家庭金融资产管理:国外经验与我国对策[J].中国地质大学学报（社会科学版）,2009,9(5):89-93.DOI:10.3969/j.issn.1671-0169.2009.05.016.

[9] 姚佳.家庭资产组合选择研究[D].厦门大学,2009.

[10] 杨扬.国外的金钱教育[J].家庭育儿,2005,(2):33.

[11]舒苏.浅谈家庭理财[J].商,2013,(12):71.