浅析保险的保障功能与融资功能(三)

    通过风险集散和经济补偿，为经济发展和改革创新保驾护航。具体表现在：

    1.帮助受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的连续性和稳定性。北京保监局披露数据显示，2013年北京保险业总资产达4010亿元，全年累计承担了48.5万亿元的风险保障。2008年江西由于收到极端雨雪天气的影响，全省电网受损严重，许多地方输电线路、杆塔、耐张塔等出现损毁，人民群众用电受困。太平洋财产保险公司江西分公司，及时启动《冰雪灾害气候理赔应急预案》，开通快速理赔绿色通道处理灾害事故，并在48小时内作出预赔决定并立即拨出500万元的预付赔款。及时有效地帮助了电力企业尽早恢复正常供电，保障人民正常生产生活。

    2.为商业贸易活动转移风险，推动商品的消费和流通。为推动辖内农业保险稳步发展，四川省农险品种涵盖了主要农作物和畜牧业，同时猕猴桃、食用菌、芍药、淡水养殖等地方财政补贴特色农险产品也不断丰富。保险正在为基础与特色产品的消费与流通提供强有力的保障。

    3.为先进生产力提供可靠的风险保障，推动科学技术向现实生产力转化，从而减少因风险因素造成的经济波动，促进经济发展。2013年一季度数据显示，安徽保险业共为各类经济实体提供企财险风险保障13308亿元、工程险风险保障768亿元，有力保障了皖江城市带、合芜蚌自主创新实验区、皖北振兴及大别山等区域经济稳健发展。

    保险行业正以其独特的功能与作用为我国国民经济的各行各业发挥着独特的保障作用。

    （二）现阶段我国保险业在国民经济和社会发展中发挥的融资作用

    通过对收取保费积聚起来的庞大保险基金进行科学高效的运用，可以促进居民储蓄向投资的转化，为经济建设提供长期资金的融通渠道，优化金融资源配置；可以为资本市场培育稳健的机构投资者，改善资本市场的结构。保险资金所具有的长期性、稳定性和规模性的特点，使其成为促进资本市场繁荣的最稳健的力量，推动金融市场的高效、稳健运行，为国民经济的发展提供动力支持。2013年保险业实现投资收益3658.3亿元，收益率为5.04%，同比提升1.65个百分点。

    从2004年3月保监会开始允许保险资金进行银行次级定期债务的投资，2004年7月的保险资金投资可转换公司债，一个月后保险外汇资金可以在境外使用，2004年10月保险资金可以直接进行股票市场的投资，随后2006年保监会放宽对保险资金在基础设施建设中的投资比例，同时同年的10月份，保监会允许保险资金在不动产投资上的运用。2009年2月28日十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了新修订的《保险法》，新《保险法》又进一步放宽保险资金直接投资不动产。2012年6月4日保监会拟推出涉及投资领域十个方面的“组合拳”：包括保险资金资产配置、委托投资、债权投资、股权及不动产、基础设施债权计划、境外投资、融资融券、衍生品、创新产品和托管产品。可以说我国在对保险资金投资环境的建设上开始逐步加强，现今保险融资途径的进一步扩大为保险业在我国的蓬勃发展起到强有力的推动作用。

    随着各项政策的出台放宽，保险的融资投资项目也在不断增加，投资种类也在日益增多。但是从下图2与图3我们可以看出保险的投资项目还是主要集中在银行存款以及债券上，这二者占有绝大部分的比例。可融资项目不断增多，但保险行业的投资项目还在局限在银行存款与债券上。因此需要进一步对可行性的投资项目不断加强与探索，从而努力在保险业形成投资业百花齐放的可持续性发展态势。

    通过对表4的分析，我们又可以看出虽然银行存款与债券占了投资的大部分比重，但是其他投资的种类随着年份也在逐渐增加，说明我国保险业的资金运用方式的确在不断创新，但是与国外发达国家相比还是存在很大的差距。

    

    图2 2012年度各领域保险资金运用金额图

    图3 2013年度各领域保险资金运用金额图

    图4 2012年度与2013年度我国保险资金运用金额情况对比图

    以年份为横坐标，投资收益率为纵坐标绘制出我国近十年投资收益率。投资收益率是指投资收益（税后）占投资成本的比率。投资收益率又称投资效果系数，指开发项目达到正常赢利年份时，项目年净收益与项目投资的价值之比。受政策引导、经济发展等多种因素的影响，我国近十年保险业的投资收益率波动较大。这虽然与国内经济形势有很大的关系，但是也从侧面上表明了由于投资的项目的单一化，保险投资的抗风险能力差，投资收益率波动幅度大。因此需要不断拓宽做活投资渠道，加大开发新型险种项目，才能促进保险业健康蓬勃发展，为保险的保障功能提供充足有力的资金保障。

    

    图5 我国近十年保险业投资收益率

     数据来源：根据《财经》杂志等数据整理所得。

    五、现阶段我国保险业在社会经济发展中发挥功能时存在的问题及分析

    由于我国保险业起步和发展的时间比较短, 相对于西方发达国家来说, 仍处于发展的初级阶段, 还存在着很多问题, 需要我们认真对待。

    1.我国民众的保险观念还不强，普遍缺乏保险意识，对保险的认知度不高，主动要求的保险有效需求不足。人们受到经济水平、教育基础、消费观念、地域差异、风险状况等一系列因素的影响对保险这一事物的认知水平还不高。同时，民众对购买保险还存在着诸多误解，许多民众认为购买保险不吉利、不可靠、不安全，而更倾向于将空闲资金投入到储蓄行业，以应对教育、疾病、失业、养老等未来预期问题。以滨州市2013年数据显示，居民储蓄存款余额835.77亿元；而保险收入仅50.94亿元，占储蓄存款余额的6.09%。

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