我国民间金融行为研究————我国陕北地区农村民间金融发展现状及建议(三)

    三、陕北地区农村民间金融发展过程中存在的问题

    （一）民间金融活动自身缺陷和不足是制约其发展的内因

    首先，民间金融游离于正规金融体系之外，农村民间金融制度安排依靠农村社会关系网络,这种网络具有区域性,当制度参与者超过一定区域时,信息不对称问题就不可避免了,拥有信息多的一方可能损害拥有信息少的一方。即使制度参与者之间的信息不对称问题不严重,也存在潜在风险。一般而言,社会关系网络的约束成本是稳定的,但金融收益是不固定的。当金融交易额较小时,金融交易者违约可能性较小,当金融交易额超过一定临界点时,违约的收益大大超过固定的约束成本。在内在制度不能约束道德风险的情况下,信息短缺者对上一层次的金融制度供给者施加压力,要求通过正式的制度环境消除来自租金获得者的损害,但是在难以监管的情况下，存在个别当事人违约损害小额存款人利益动机与行为，影响金融秩序的稳定。

    其次，潜在隐患较大，危害社会秩序。民间金融大部分在现有的法律规范之外活动，交易双方的权利和义务缺乏法律保障，高利贷、借款用于赌博、吸毒等严重危害社会稳定的活动，甚至使用暴力催逼还款等现象时有发生。

    再次，是容易违背国家产业政策的相关规定，降低国家宏观调控力度。农村民间金融的借贷行为具有很强的自发性，其趋利性特点容易忽视国家相关产业政策的规定，往往投向短期内利润较高的行业，造成重复建设与资源浪费。

    （二）农村民间金融的金融主体信用意识不足

    农村民间金融往往都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行,他们完全靠个人的感情及信用行事,无任何手续或仅凭一张借条或一个中间证明人即认可借贷行为。贷款期限或长或短,借款利率或高或低,凭双方关系的深浅而定。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱弄到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。

    （三）制度方面的局限性阻碍了陕北地区农村民间金融的发展

    长期以来，我国对农村民间金融采取了市场准入抑制政策，故民间金融又称为“地下金融”或者“灰色金融”，农村民间金融的发展缺少必要的政策和法律环境。一方面迫使农村民间金融转入地下，一些人或者组织借机违规操作，加大了金融诈骗现象发生几率；另外一方面，合约双方的权利与义务得不到法律保障和认可，农村民间金融活动的发展积极性受到影响。各项政策法规对民间金融没有一个准确定位，规章制度不健全、监管措施不到位，如民间借贷手续不规范容易引起债权债务纠纷，加大了各种社会隐患显示性的可能性；农村民间金融在得不到法律有效保护的情况下，其产权的保护只能通过私人来提供，不少的高利贷放款人与诸如黑社会等非法组织联合起来，往往会成为债权人，这样会带来不安定因素。市场准入限制使农村民间金融边缘化，严重制约了其发展以及对农村经济的支持。

    （四）正规农村金融体系的金融压抑，挤压了农村民间金融的生存空间

    农村合作金融机构来自农村，服务农村，经过几十年艰苦发展，拥有一支了解农村金融需求，熟悉农村金融业务的信贷队伍，特别是经过近几年不断的深化改革，网点遍布农村乡镇，点多、面广、线长，它凭借多年支持农村经济发展的实践，积累了宝贵的农村金融工作经验，得到广大人民群众的认可和支持，社群关系良好，地域和人缘优势是农村合作金融机构最大的优势，是其他金融机构无法比拟的。

    （五）以打压为主，缺乏正确的引导机制

    利益的协调需要通过具体的管理规制活动来实现。当前针对农村民间金融的具体管理规制活动的法律依据主要是国务院的行政法规和人民银行、银监会出台的一些规章。在陕北地区来说，我们不否认那些假借农村民间金融的旗号进行违法犯罪活动的人，但是还有相当部分的农村民间金融是合法的，长期以来，在取缔性的法律面前，农村民间金融组织可能转入地下交易，这不仅增加了信息成本，还容易使其异化成非法组织，在这一方面，政府各部门缺乏有力的引导，应重点转到引导和规范各主体的金融活动上来，而不是以打压为主。

    从宏观经济政策看，国家政策的调整和农民旺盛的借贷需求以及农村民间金融自身发展的现实状况等方面可以看出，农村民间金融将拥有更大的发展空间，为陕北地区的经济发展提供有利条件。

    从微观主体看，农村具有发展民间金融的天然优势，它大都是农村亲戚和朋友之间直接或间接的借贷，有着天然的风俗与道德的约束，其便捷准确的信息来源和灵活简便的借贷程序以及较低的经营成本成为了农村民间金融发展的有利条件。

    但是农村民间金融仍面临着竞争，面临着来自农村信用社和商业银行等正规金融机构的竞争压力，要承担经营过程中的各种风险。农村民间金融自身各种缺陷, 国家制度的不健全，以及缺乏正确的引导，所以农村民间金融在发展的过程中应该不断的总结经验与吸取教训，发挥自身的优势，并不断地改进自己的缺点，使之为农村经济的发展服务。