发展我国商业银行个人理财业务的思考——内蒙古农村信用社个人理财业务发展策略(二)

    国外理财业务的从业人员专业化水平高，理财人员基本上都是取得了专业理财策划师资格证件的，而且国外的金融机构将理财人员的专业化发展作为理财业务发展的关键环节，所以会投入大量的资金和时间培养本行业的理财人员，理财人员在待遇及职业发展上都有很高的收益，因此，在国外，理财策划师已经成为主流职业。

    5、理财业务发展呈现全球化趋势

    国外金融机构个人理财业务的发展，不再局限在一个地区，已经将业务扩展到其他地区或者国家，呈现全球化发展的趋势。

    （二）国内商业银行个人理财业务的发展现状

    由于经济发展的原因，我国个人理财业务起步较晚，20世纪80年代末才刚刚萌芽，并且受到当时经济发展的限制，以及理财观念的禁锢，理财业务一直发展缓慢，到了21世纪初，由于改革开放的推动及政府放宽对经济干涉等原因，促进了个人理财业务的发展，不论是理财产品的推广还是理财人员队伍的拓展都取得了显著的进步。理财产品涉及到的行业及业务种类也不断扩大。

    目前，我国商业银行个人理财业务的市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

    现阶段国内商业银行个人理财业务发展存在的主要问题：

    1、缺乏高素质的专业理财人员

    目前国内大部分商业银行的理财人员都是从柜员、客户经理或者是刚文档的大学生里选拔出来的，缺乏专业的理财知识储备，同时缺少主动营销意识。而各大银行的高端客户日益增多，需要理财人员能够运用丰富的业务知识及独立处理复杂金融业务的能力，为客户提供更加私人的理财业务。但是目前国内大部分商业银行承揽高端客户的能力明显不足。

    2、风险防控能力差，风险提示不足

    商业银行在研发设计理财产品时，大多从效益出发，缺乏市场风险监控及风险计量，造成产品设计的决策风险以及监控机制不完善的操作风险。而理财人员在产品营销时过多的夸大产品效益，对产品的风险提示不足，造成客户的损失，也影响了银行的信誉。

    3、产品同质化严重，缺乏产品创新意识

    目前国内商业银行的理财产品虽然名称不同，但实质都是大同小异，并且存在互相模仿的趋势。多数银行的理财产品不能根据客户的要求或者客户的不同类型，进行针对性的设计研发。由于目前大部分银行的理财产品服务性差，技术含量低，导致理财业务缺少品牌性。

    二、商业银行发展理财业务的重要性

    （一） 开发私人银行业务，推动商业银行向全能型银行转变

     财富持有者是银行的主要客户群体，如何挽留住这些重要客户，关键就是取决于银行的产品以及服务。向客户提供综合化、个性化的服务及产品是商业银行向全能银行转变的第一步。随着理财产品种类的渐渐丰富，理财服务的正规化、专业化的发展，私人银行已经开始慢慢发展，并最终会成为挽留大客户群体的主流手段。

    （二）经济发展与理财业务的发展是相互促进的