发展我国商业银行个人理财业务的思考——内蒙古农村信用社个人理财业务发展策略(三)

     中国经济的快速发展，以及城乡居民财富的不断增长，造就了一批富有的家庭，个人理财业务是为高等级优良客户提供专业性服务，实现他们财富的保值增值。这些财富群体是个人理财服务的重要对象。随着客户群体的不断增加，也促进了个人理财业务的竞争及发展，而理财业务的发展实现了客户的财富增值，同时也推动了经济的发展。

    （三）加快业务转型是商业银行发展的必经之路

     随着金融监管力度的加大，存贷利差的压缩，商业银行的竞争不断扩大，迫使商业银行快速转型，商业银行需要扩展风险低、经济附加值高的经营模式，而理财业务属于经济成本占用低，经营风险小的中间业务，是商业银行极具发展潜力的业务品种，同时也是商业银行转型的需要。

    （四）应对利率变化的打击，加快中间业务发展的速度

    目前，我国大部分商业银行依然以存贷款业务作为主流业务发展，中间业务以及金融创新手段都属于起步阶段，不被大部分商业银行看中。但是随着近年来利率变化对银行的冲击，为了减小贷款业务引发的金融风险，部分商业银行已经看到了理财业务的商机以及发展潜力，正在逐步开发理财产品，实现金融创新。

    三、内蒙古农村信用社个人理财业务发展现状及问题

    （一） 内蒙古农村信用社个人理财业务发展现状

     1、内蒙古农村信用社个人理财业务的发展过程

     （1）内蒙古农村信用社创建于1951年，是由辖区内农牧民、农村牧区工行户和各类经济组入股，为农牧民、农牧业和农村牧区经济发展服务的地方金融机构。信用社成立之初以存贷款业务为主，不涉及中间业务的发展。

    （2）2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，推进农村信用社管理体制和产权制度改革。内蒙古农村信用社顺应时代发展，深入开展内部产权改造，拓展新业务发展，中间业务由此开始研究推广。

    （3）2011年内蒙古农村信用社提出未来三年发展战略中明确强调：加快中间业务产品推广。坚持“全面推动，重点发展，优势经营，循序渐进”的原则，大力普及支付结算类业务品种，重点做好代收代付类产品推广应用，有步骤地推出个人理财产品、财务咨询顾问、保管箱和国际结算等服务类、融资类高附加值产品；加强同业合作，开展互为代理业务、理财产品服务、代理开放式基金、代理银证转账等业务。不断开拓新的业务增长点和效益增长点，将理财业务的发展作为农村信用社未来发展的一个重要方向。

    2、内蒙古农村信用社个人理财业务的主要种类

    以呼和浩特市金谷农村商业银行理财产品作为示例研究。

    表3 呼和浩特市金谷农村商业银行理财产品种类

    产品名称 预期收益率 产品功能特点

    金谷七日盈理财产品 1.485% 约定开通、随心设定；约定转存，轻松随心；通知收益，活期便利。

    金谷金实物黄金理财系列

    （金条、金元宝、如意扣、非限量版生肖纪念章、成吉思汗限量版纪念章） 服务内容：销售、代保管、回购、黄金质押贷款等

    金谷丰盈理财产品A款（41天） 4.5% 保本浮动收益、周期长短适宜、办理方便等

    金谷丰盈理财产品B款（77天） 4.8%

    （二）内蒙古农村信用社个人理财业务的竞争优势