发展我国商业银行个人理财业务的思考
【摘要】：
央行的再度降息，人们的储蓄意愿不可逆转的下降，个人理财需求也日益旺盛。本文首先进行商业银行个人理财业务概述 ，着重对当前商业银行个人理财业务的现状进行分析，对比中外商业银行个人理财业务的发展差距，指出了目前我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的问题，提出对于国内商业银行要及时把握市场机遇，促进商业银行整体业务水平的提升，提高商业银行的经济效益，增强其整体的竞争实力等建议。
【关键词】：商业银行；个人理财；理财业务
【正文】：
一、商业银行个人理财业务概述
2015年10月24日起，央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。
央行利率的下调，意味着我国再次进入负利率时代。所谓“负利率”，就是一年期银行存款利率实际上低于全国居民消费价格指数（CPI）的增速。在目前社会的经济环境下，由于存款基准利率下调，储户的银行存款“越存越少”，钱存在银行导致财富缩水。为了能更好防止资产贬值，普通的银行储蓄已经不能有效地保证人们的资金保值增值，越来越多的客户开始关注银行理财。个人理财业务巨大的市场潜力给商业银行带来了机遇，为我国商业银行个人理财业务的发展提供良好的前景. 与此同时， 由于外资银行的介入，金融市场的竞争越来越激烈。做好个人理财业务，对于促进商业银行的发展，提升其整体经济收益意义颇深。
（一）商业银行个人理财业务的定义
个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。(注1)
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财业务的核心是合理分配资产和收入，实现客户资产的安全性、稳定性、流动性和收益性目标以及客户生命周期内消费水平、生活质量乃至人生品味的综合提高。商业银行个人理财业务最早出现于美国，自上世纪70年代开始迅猛发展，目前已经成为银行业的一项重要业务，是发达国家商业银行利润的重要来源之一. 个人或家庭将其手中的闲置资金投入到市场中，通过金融市场的运作使得“钱生钱”，优化资金资源配置，促进金融市场的良好发展。
（二）个人理财业务的分类
按照管理运作方式不同，商业银行个人理财分为理财顾问服务和综合理财服务。
1．理财顾问服务
理财顾问服务是指商业银行根据客户理财需求，向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于那些商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。理财人员与客户进行面对面的沟通，以客户需求为导向，针对客户的需求，深度挖掘客户潜力。