商业银行抵押贷款存在的问题及对策2015(四)

    其次，未经商业银行同意多次抵押已抵押资产，并设置优先赔付权。一些企业在一家商业银行处获得贷款后，自觉贷款金额不足，因而拿抵押过的抵押品再次或者多次向其它商业银行贷款，并在合同中设置了优先赔付权，导致当企业无法偿还货款时，一物难以抵押多出，此时先前签订合同规定商业银行就会出现无法清偿，资不抵债，给商业银行带去巨大损失。

    最后，商业银行对企业抵押资产的后续监督是其在发放贷款后须做的重要工作，此举可防范易贬值抵押物出现贬值后要求企业补充抵押物，同时通过定期现场勘查，可及时了解企业当前经营现状及抵押资产的保存状态，以进一步衡量是否保持现状对企业发放贷款，还是提前收回贷款额。在我国，大中型商业银行都会对企业抵押资产进行后续监督，只有小型商业银行，出于业绩考虑和人力资本不足而未对企业抵押资产进行后续监督，但实际上此种做法是不正确的，会增加该商业银行风险隐患，使小型商业银行更快走向破产。

    三、完善商业银行抵押贷款业务的相关对策与建议

    （一）重视抵押担保

    商业银行应重视抵押担保，不可让担保流于形式。具体的体现在抵押物登记办理和合同签订上，商业银行应及时办理抵押物登记，并重视合同签订细节。以房屋作为抵押物的，应当在县级以上人民政府制定部门办理登记手续；以林木作为抵押物的应当在县级以上林木主管部门办理登记手续；以交通运输工具作为抵押物的，应在运输工具登记部门办理登记手续；以企业机械设备和不动产作为抵押物的，应在当地工商行政管理部门办理登记手续，以防企业购买的机械设备并非所有权人或者已出现转让；国有企业以其财产作抵押时，应事前征得当地国资管理部门同意和备案后，才能在有关部门办理抵押登记手续；所签订的合同必须正确填写日期，根据《担保法》中的规定，合同是在签订之日起生效的，且合同应具有相应的编号。

    （二）严格监控抵押物，防止一物多抵押

    对贷款抵押中出现的一物多抵押的问题，可从如下几个方面进行解决：

    第一，需注意的是信贷人员应严格按照《担保法》中的规定，严格执行抵押登记程序，对无法弄清的法律规定、法律关系、程序要求，绝不轻易办理相关抵押贷款，以规避一物多抵押问题发生。

    第二，为保障银行抵押债券的实现和规避法律漏洞，可以采取最高额抵押贷款的方式对应解决。《担保法》中对最高额抵押贷款作出明确规定：“最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限度内，以抵押物对一定时期内连续发生的债权做担保，最高抵押贷款是抵押贷款的特殊形式。”

    第三，不管同个客户在银行内贷款几次，都应做到每次贷款做好抵押登记和签订贷款合同，并在签订合同中，拟定一项规定，即抵押人必须保障不将该抵押物做再次和多次抵押，如若进行再次和多次抵押，抵押人必须优先偿还本银行款项，剩余的再去还清其他款项。以此规定限制抵押人进行多次抵押，给商业银行造成经济损失，带来风险。

    （三）要求抵押物须超贷款额

    第一，针对抵押物容易贬值的问题，商业银行有权要求贷款企业所抵押的货物必须超过贷款额，一般应以超过15%以上最为合理。而针对股票、汇票、债券等更易出现贬值的抵押品进行抵押的，商业银行应要求超过20%贷款额进行贷款。此举有利于规避由抵押品贬值带来的风险，确保银行开展抵押贷款的安全性。商业银行应将该要求列入合同中，因为只有合同才能生效，才能对企业的抵押物起到约束作用，而口头上的约定难以在法院裁判中发挥作用。

    第二，针对同个客户到银行第二次贷款的，应要求其抵押物必须超过贷款额的50%，避免企业无法偿还贷款时银行面临巨大资金亏损，给商业银行带来巨大风险。同时，二次抵押的企业需要重新签订合同。

    第三，商业银行还应在发放贷款后，时刻对贷款企业进行监控，以防止其将抵押物进行再次抵押，或者将抵押物所有权转移，抑或是损害抵押物。当发生此情况时，商业银行有权要求抵押人补充不足的抵押物价值。

    （四）严防抵押贷款各种风险

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