我国小额贷款公司发展问题的研究

摘要

2005年，为解决“三农”金融供给不足问题，中国人民银行在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古5省（区）各选择一个县开展商业性小额贷款组织试点，成立了7家小额贷款公司。2008年，随着中国银行业监督管理委员会与中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，在最早7家小额贷款公司试点的基础上，小额贷款公司在全国范围内普遍开展，在广阔市场需求前景下呈蓬勃发展态势。截止2011年底，全国小额贷款公司数量已经增加到4000多家，实收资本超过3000亿元，贷款余额接近4000亿元。在原有农村金融体系未能为“三农”和中小企业提供充分金融服务的情况下，小额贷款公司的引入，有利于释放农村金融需求、激活农村金融市场、丰富“三农”金融产品和服务、打破银行类金融机构对信贷市场的垄断，从而开创出为具有不同业务规模、不同金融需求的群体提供差异化产品和服务的良好局面。

然而，随着我国小额贷款公司的快速发展，其面临的争议问题和制约因素也逐渐显现。比如，小额贷款公司的贷款利率普遍高于商业银行贷款利率，这种高利率是否具有合理性；作为由私人资本控制的从事商业性信贷活动的微型金融组织，小额贷款公司是否坚持“小额、分散”的原则提供小额贷款；小额贷款公司能否真正惠及农户和微小企业；小额贷款公司的经营风险有哪些；小额贷款公司目前在发展过程中出现了哪些问题。探寻问题所在与解决之策，对于促进我国小额贷款公司健康、规范的发展，有效发挥小额贷款之作用具有重要的现实意义。

本文在介绍我国小额贷款公司发展现状的基础上，对小额贷款公司利率定价的合理性、运行绩效以及面临的经营风险和发展困难进行了详细的分析，并得出结论：我国小额贷款公司实行高于商业银行的贷款利率具有合理性；我国小额贷款公司的发展虽然能够惠及农户和微小企业，但在实际运作过程中更倾向于服务县域内高端客户；目前小额贷款公司的主要经营风险包括信用风险、自然风险、流动性风险、市场风险、操作风险和管理风险等六大风险；我国小额贷款公司面临的困难和问题主要有资金来源不足、税收负担较重、征信对接缺失、转制村镇银行受限、缺乏有效监管等，这些问题严重制约了小额贷款公司的可持续发展。针对上述问题，本文从宏观层面给出了相应的解决措施及政策建议，包括拓宽资金来源渠道、加强政策扶持、对小额贷款公司经营管理的建议、完善小额贷款公司相关制度建设、完善对小额贷款公司的监管等。

关键词：小额贷款公司；利率定价；经营绩效；资本控制；市场风险

目录

一、我国小额贷款公司的发展现状 1

（一）小额贷款公司的基本情况 1

（二）小额贷款公司产生的背景 1

1.政策支持 1

2.农村信贷市场困境与小额信贷 2

（三）小额贷款公司发展情况 3

1.试点阶段 3

2.试点推广阶段 3

二、我国小额贷款公司发展面临的问题 5

（一）资金来源的困境 5

（二）监管制度不完善 7

（三）信用体系不健全 8

三、我国小额贷款公司发展的对策、建议 9

（一）解决资金来源问题 9

1.加大扶持力度，扩大资金来源 9

2.加强与银行金融机构合作 10

3.信托 10

4.引入外资 11

（二）完善监管制度 11

1.要完善小额贷款公司监管的法律体系 11

2.应该将小额贷款公司纳入到我国宏观金融系统之中 11

3.明确监管主体 11

4.加强行业自律管理 12

5.合作银行监管 12

6.中介机构加入 13

7.社会监督 13

（三）健全信用体系建设 13

参考文献 14