利率市场是我国金融体制改革的主要内容之一。在市场经济体制下，金融业实现全面的市场化经营，就必须使利率放开，根据市场需求使利率得到动态的调整，而不是由中央银行根据国内经济运行情况和银行存贷款比例等方面进行利率规定和调控，而是给予商业银行自主决定执行什么标准的利率，实现商业银行效益最大化，有效的防控金融风险的发生。
一、利率市场化概述
利率在整个经济发展过程中起到杠杆的作用，对银行存贷款、就业、物价、通货膨胀有着一定的影响作用,进而影响经济增长,起到调控经济发展速度的作用。利率市场化就是由市场来决定利率的高低，是商业银行为重要部分的金融机构取代了我国中央银行对于利率实施明确制定的权力，商业银行等类型的金融机构按照运营的成本费用结构与风险型结构，经过对金融交易市场动态化方向的研究与分析，金融机构自主性地对利率水平进行调整。
利率市场化是深化金融改革，完善宏观经济调控的核心内容之一，我国的利率市场化改革历经二十多年的不断创新、不断完善的成长历程，到目前已经进入到最为关键的时刻，如何彻底实行利率市场化，以及利率市场化与商业银行发展已经成为迫切解决的热点问题，同时也是国内外学者所积极研究的问题。是讲各商业银行金融机构的存贷款利率高低依照交易市场资金的供给与需求变动，采用科学的定价规制自主性地调整资金价格。利率市场化是金融市场逐步建立，金融业在国际贸易往来中的作用不断提高而出现的,是经济发展到一定程度的客观需要。
二、利率市场与金融风险分析
商业银行在利率市场化下不仅信用风险加大, 而且利率风险也会加大, 资产质量管理将更加困难，我们知道在管制利率体制下，各家商业银行都是按照中央银行规定的利率水平办理存贷款业务， 利率风险并不明显，在商业银行经营管理中基本不用考虑利率风险问题。然而, 在利率市场化以后, 利率风险以及管理利率风险难度随之加大，商业银行不仅要考虑利率波动对自身头寸的影响，还要考虑利率风险对经营效益的影响，如：近几年的同业拆借市场和债券回购市场利率的较大波动已经让商业银行切身体会到了利率风险的影响。存贷款利率市场化后, 由于收益与风险分布的不可预期波动,，会使资金在金融市场与商业银行之间的流动更具随机性,商业银行的流动性管理更为困难，从而使商业银行资产和负债的利率敏感性发生不可预料变化的概率增大了。
利率市场化之后，借款人具有的逆向选择在很大程度上使商业银行面临的信用风险加大，一些借款人经营风险非常大，但是会想尽办法获得低利率贷款，而那些信用较好的客户可能不再向银行借款经营，这就造成了商业银行贷款风险增大，利率市场化为企业道德风险创造了催化条件，而企业的道德风险行为又诱发了银行的逍德风险行为。这也加大了商业银行的信用风险。据银监会数据统计显示：2016年末商业银行不良贷款余额为5921亿元，较年初增加993亿元；不良贷款率为1.0%，比年初上升0.05个百分点，在12家上市银行中，2016年不良贷款的新增总额达到了763亿元。 为了有效遏制不良贷款的过快蹿升，部分国有商业银行开始对高风险行业的贷款利率上浮10%。对处于高风险行业、在业内没有知名度、规模比较小的企业，利率可能上浮20%~30%。
不过，在利率市场化条件下，商业银行可以通过预测金融市场发展趋势和金融风险高低，通过调整利率水平实现资产和负责的差别定价，利用风险补偿机制获取更多利润，在对资产进行管理中会根据客户信用情况、借款用途、资金成本、产生的效益等各个方面进行更加详细的调查研究，最终确定所执行的贷款利率。通过低利率吸引重点优质客户，对风险较大的客户执行高利率，从而有效规避商业银行金融风险。
三、利率市场化背景下规避金融风险的方法
（一）提升创新能力，积极拓展中间业务
商业银行要有效的应对利率市场化，就要不断的推出新产品，新产品的推出一方面可以相应的提高利率，另一方面还可以获得更多的客户，最重要的是新产品的推出能够在市场上形成人无我有，人有我精的竞争态势，从而使商业银行的竞争力得到提升。中间业务发展不成熟，导致在进行利率市场化经过中与完结后，银行的资产负债型业务带来的收益就随利差的显著降低而很大程度的减少。
所以我国商业银行务必要从战略层面对业务组成结构实施调整，经过增强对金融的创新能力，增大对全新产品的资源偏向力度。对中间型业务施行大力的发展，以扩展收益的源头。和资产型业务比较，中间业务具备的附加价值高且成本要低，风险比较小。在一定程度上能够预防利率市场化革新造成的风险，以增强银行的市场竞争能力，最终取得收益的增加。如：民生银行推出的存贷宝，就是一款既能够存款，又能够贷款的金融产品，而且利率是根据市场盈利情况相应的进行调整，这样不仅降低了利率风险，更重要的是实现了存款人、商业银行、贷款人的三方共赢。
（二）积极完善存贷款的定价机制
商业银行必须革新观念，明晰对利率进行定价的重要程度，主动完备商业银行关于利率定价的制度，对利率定价的全新模型要进行大力的开发。
第一，需要总行引导依照本行的资产负债与规划目标，联系使用费用成本与市场利率水准等元素制定出具备引导内涵的本外币存贷款型基准利率水准。
第二，总行需要合理地给予支行一定程度制定价格的权利，方便支行能依照运营情况、收益目标与当地经济进展状况、同行业间的竞争等内容，对金融商品进行定价。
第三，要根据市场发展需要，对利率进行定期和不定期的调整，主要是调整上浮和下浮的百分率，这样才能够使存贷款利率能够与市场同步。
最终，需要增强对公司信用评级系统的构建，让银行各个支行能依照以前存贷款关系的大数据联系新型信用评级系统对顾客实施分析，以有效地规避信用与利率风险的形成。
（三）加快构建利率风险控制管理体系
商业银行在应对利率市场化的影响上，必须构建全面的、科学的利率风险防控体系，具体的构建利率风险控制如下。
第一，让利率风险治理时运行程序的流畅度提升，增强对利率风险内部控制的力度，对利率管理的流程上保证任务分工清楚。
第二，对利率管理组织系统进行完备，创建部门对利率进行专业化的管理。依照规划目标与资产债务的组成结构，拟定出各个产品的价格、管理措施和施行的具体内容。
第三，让专业素质高的精英人才实施利率定价，创建对利率进行战略决策与监管的部门，必须存在重点管理职员的参加，进而拟定出合理的利率水准。
第四，对利率风险进行科学合理的评估，按照预判与模型对金融商品价格实施调节，以提升商业银行的运营治理水平。
（四）实现管理战略转型和多元化经营
因为长久性地对信贷利率实施管制，致使商业银行仅仅重视规模化的增长。存贷规模增长越块体现出未来获得的收益越大。在实施利率市场化之后，外资型银行的加入会破除中国商业银行垄断的地位，外资型银行具备成熟的利率管理机制与金融商品开发能力。在利率市场化下，商业银行要改变传统的经营思想和经营理念，实现管理战略转型和集约化经营，要进行多元化的业务拓展，从传统的存贷款业务，向参与企业投资经营、中间业务等拓展，从而有效的降低单一的依靠利差收入实现商业银行效益的比重。
借鉴世界上商业银行的优秀制度与理念，引入具备专业化高素质的精英人才，增强管理职员的素质技能，提升营销能力。实施利率市场化之后，以前单一依赖存贷款的利差与规模的增长进而取得收益的粗放型进展模式落伍了。对以前重视规模、轻视质量的缺点要去除，对资源实施有效的聚集与配置，促使运营效应提升。