论电子货币对银行业的影响(一)

提纲：

     一、电子货币的定义，特性与分类

     （一）电子货币的定义

     （二）电子货币的特性

     1．以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通

     2．可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域

     3．融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体

     4．电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征

     （三）电子货币的分类

     1．“储值卡型”电子货币

     2．“信用卡应用型”电子货币

     3．“存款利用型”电子货币

     4．“现金模拟型”电子货币

     二、电子货币的发展及其对银行业带来的冲击与机遇

     （一）电子货币发展的历史沿革

     1．发达国家电子货币的发展

     2．我国电子货币的发展

     （二）对银行业的挑战和机遇

     1．电子货币对传统银行业业务的冲击

     （1）网络银行兴起，电子支付对传统支付业务的冲击

     （2）银行的特殊性发生变化，与其他金融机构的差别缩小。

     （3）传统银行业经营战略急需改变

     2．电子货币为银行业带来的机遇

     （1）降低银行服务成本，提高服务质量

     （2）支付方式多样化带来的便捷

     三、应对冲击，利用电子货币拓展银行业业务

     （一）努力实现银行经营战略的两大转变

     （二）建立以客户为导向的主要营销模式

     （三）建立完善电子货币受理环境

     1．加快特约商户的发展，营造方便的电子货币使用环境

     2．拓展银行卡受理行业和受理地域范围

     3．研究市场，丰富电子货币受理渠道

     （四）积极开辟电子货币应用领域

     四、结语

    【摘要】

     电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。本文首先总结电子货币的定义、特征与分类，其次通过分析国内外电子货币发展的历程，并从对银行经营的挑战、银行在市场地位特殊性的变化等几个方面分析电子货币的出现对银行业发展带来的冲击与影响，以及伴随电子货币的发展可能为银行业发展带来的新思路，最后为应对冲击，利用电子货币拓展银行业业务提供对策建议。

    【关键词】电子货币 银行业 商业银行

    【正文】

    电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，它能够提高交易效率，降低交易成本，来取代传统的银行券和硬币来作为主要的交易和支付工具，这已经成为一种不可逆转的世界性趋势。因此它对传统银行业经营的冲击是不可置否的。本文通过研究电子货币对银行业产生的影响，来向读者阐述如何应对电子货币对传统银行业的冲击，并依靠它的优势来更好地为银行业所服务。

     一、电子货币的定义、特性与分类

     （一）电子货币的定义

    德国发明家所发明的IC卡是电子货币最早的起源，但是作为一种产品真正出现是在1984年一家法国通讯公司所推出的IC电话卡。在使用电子货币交易时，消费者购买商品和服务的价值由商家在电子装置上扣除，从而实现从消费者的银行账户上扣除相应的价值到商家的账户之中，这种新型的支付方式在零售支付时显得更加便捷。伴随互联网的出现以及电子商务的快速发展，电子货币的应用范围也逐步扩展。

    电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。通常情况下，电子货币载体的主要以下两种：一种是以IC卡为媒介的智能为载体，另一种是以计算机和互联网为载体，具体有储值卡、智能卡等，通过将相关电子货币的货币价值以数字形式记录在这些载体之中，实现交易支付。由于电子货币最大的特点就是可以在交易时不依银行这一中介，而实现资金的转移，但是现阶段电子货币作为在一种新的支付方式，还要以现有存款为基础。

     （二）电子货币的特性

    1．以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通

    计算机和卡类是电子货币的两种主要载体形式。以卡类为载体的电子货币，在其卡中存在一个能够存储程序和接受处理外部销售终端设备指令的芯片。借助一定的技术可以实现芯片中存储的金钱信息的读取，当然交易之前需要到发卡人那里或者网上下载相应的专用软件，通过这些特殊的软件和计算机处理能力实现电子货币的交易职能。这种存储和处理的功能是传统卡所不具备的独特特征。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。

    2．可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域

    通货最重要的一个特点就是可以独立的执行货币所具有的支付和结算的功能。但是目前情况下，电子货币虽然可以起到一定的支付和结算作用，但是它不能完全被定义为通货，只能作为一种蕴含通货职能的准货币。原因主要有以下几个方面：首先，电子货币由于没有货币价格标准，因而无法像通货一样单独衡量和表现商品的价值与价格，同时电子货币也不具有价值保存手段，进具有一定的价值尺度和价值储藏职能，而且这些职能都是依附于现实货币；其次，电子货币的使用主要依靠智能卡和计算机等电子载体，因此电子货币的流通和使用必然需要一定的技术条件支持。正是由于这一限制造成了电子货币还不完全具有执行流通手段的职能；第三，尽管电子货币的出现主要职能主要是用作支付，但是电子货币的这种支付职能仅限于持有人和商户之间的交易，在个人与个人之间的交易目前尚无法使用电子货币进行支付，即使是在与商户交易中，也并非意味着交易的完成，整个交易的结束需要商户到电子货币发行单位换取实体货币才算完结，可见电子货币并不能够完全独立担当支付手段的职能。

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