我国外源融资最主要的方式是银行贷款。但我国商业银行对企业贷款的要求高，金额小，对中小企业有歧视，支持力度不大。中小企业贷款被拒绝，贷不到大额度的款项的现象比比皆是。2005年，中国人民银行对我国30个省份的中小企业贷款情况做的调查统计显示，中小型企业对银行贷款满足率仅为68%。在我国，国有银行处于绝对的垄断地位。2009年底，我国四大国有银行的贷款总额占全国同业总额的90%。然而，我国国有银行的贷款80%都流向了国有大中型企业，仅有20%的贷款流向了中小企业，其中流向私营企业的贷款就更少了。
二、中小企业融资难的原因分析
（一）中小企业尚未建立起现代企业制度
中小企业融资难的原因首先要从企业本身经营研究，我国中小企业在经营管理中普遍存在以下几个问题：
1、中小企业管理经营不规范，信用度低
中小企业是否能从银行贷到款，是否能够突破政策的壁垒顺利融资，关键在于企业的信用。而我国中小型企业普遍存在着财务报表信息不对称，财务信息公开不及时或是财务信息纰漏多，交易与履约过程不诚信等问题，严重影响了企业对银行的信用问题。一是目前部分中小企业诚信意识低下，制假售假、违约毁约、恶意逃债、偷税漏税、虚假合同、价格欺诈等失信现象屡禁不止。还有一些中小企业没有真正理解和认识到诚信经营对企业发展的重要性，导致经常发生经营上的失信行为，重贷轻还，随意拖欠贷款本息，有的甚至恶意逃废银行债务，损坏了中小企业的形象。二是企业对自身财务管理重视不够，财务信息真实性难以保证。目前，我国一些中小企业很少设立专门的信用管理部门或人员，缺乏对企业财务信息真实性和准确性方面的有效监督，即使在较为健全的财务制度下，信息的真实性也无法保证。比如，在受理贷款卡申请发放行政许可业务中，有些企业提供虚假财务报表的情况时有发生，因为企业财务报表本身就不规范或者根本就没有财务报表。三是企业失信成本低，没有后顾之忧。道德的约束软弱无力，加上中小企业征信体系不是很完善，法律的监督制约和惩戒力不够，致使许多中小企业为求生存，在短期利益面前，对失信行为习以为常，熟视无睹。
以安徽省为例，从今年以来，银行紧缩银根，让多数中小企业“很受伤”，国家统计局安徽调查总队的一项调查显示，小型企业景气指数为127.4，虽然运行在较为景气区间，但比去年同期回落5.1点。被资金困住的中小企业如何顺利从银行“找钱”？记者了解到，安徽部分银行不约而同地对中小企业开通了“绿色通道”。“将信贷资源向中小企业进行倾斜，在有限的额度内保证中小企业业务优先投放。”招商银行合肥分行相关负责人透露，将中小企业信贷业务发展作为重中之重。
另外，在中小企业的资产评估上与生产水平上，也存在着技术不过关，资产评估数据虚报等情况，这样不仅通过不了贷款的审核，对整个中小企业的融资环境也带来了很大的负面影响，银行会将中小企业贷款视为很大的风险，进而不愿意贷款。
2、留存收益不足
由于我国中小企业的资金实力较小，积累不足，在经营管理方面，对收益积累的意识较低，造成了内源融资的能力不足。在资金积累上的不足，也导致了资产评估中的劣势地位，在申请贷款方面也处于不利地位。因此，中小型企业的经营方式，收益分配方式直接影响着企业的融资。
3、企业融资方式不合理
企业融资方式要考虑的因素比较多，一般来说主要有两点，一是企业的资金需求，二是企业自身的规模。融资方式要寻求自身资金规模和需求的平衡，因此需要企业做合理的规划，在贷款、还款、收益、成长之间寻求所融资金的最大效益。而我国中小企业的融资方式的选择与管理上普遍不规范，有的企业甚至因为融资不当企业实力不升反降，甚至面临破产。
（二）资本市场约束
资本市场约束。就债券融资而言，目前我国仍实行“规模控制、集中管理、分级审批”的管理模式，一方面对发行规模严格控制，特别对中小企业有更严格的要求，很难通过发行债券方式直接融资另一方面，在国家规定对企业债券利息征收所得税后，更影响了投资者积极性，加上中小企业规模小、信用风险大，难以通过发行债券形式进行融资，因此从债券市场实际融资效果不大。
2004年5月中小企业版在深圳交易所正式挂牌启动。成立了中小企业版，可以避免中小企业过度依赖银行贷款，为中小企业创造了直接融资方式，有利于拓宽中小企业的融资渠道。但这种发展中小企业资本市场的方案，实际上只能解决部分高风险、高回报的科技型企业的融资问题。而对于我国大部分中小企业资本相对稀缺、劳动力相对丰富的劳动密集型企业的特点，很难参考高科技型企业那样高收益、高成长的企业的资本市场融资方式。因此，通过资本市场来解决中小企业融资难问题的方案，对解决中小企业融资难的问题，作用有限。
（三）国有银行惜贷严重
中小企业融资难的原因主要出于银行对以四大国有银行为主的国有银行对中小企业的贷款一直十分保守，而四大银行在我国的垄断地位也对中小企业融资产生了不利的影响。根据2008年人民银行的统计，全国只有0.8%的短期贷款流向了私营企业与个体企业。这些贷款根本解决不了中小企业的融资要求。究其原因：首先，国有银行对中小企业的贷款审批壁垒根深蒂固，拒绝贷款的情况很多。其次，国有银行对中小企业，特别是对于私企的歧视，使得国有银行给中小企业的贷款占总贷款的比例越来越少。最后，我国商业银行审核企业贷款的依据通常是该企业的信用等级，目前我国银行的信用评估指标体系很守旧，大多商业银行尚未建立专门针对中小企业授信的中小企业信用评价体系，对中小企业的信用评价与大企业沿用同一个标准，这样会造成对中小企业客户不公平，因为这样的评价体系经常将很多中小企业的贷款拒之门外。很多银行在贷款时“重固定，轻流通”，过分强调贷款担保品的形态，即发放贷款时一般要求企业以厂房、设备等固定资产作抵押发放贷款，其强调程度甚至超过了对偿还能力的考虑。银行还经常忽视中小企业还款的第一来源，也不重视中小企业的现金流。而中小企业的融资主要目的是更新升级厂房设备等硬件，从而要求这些企业提供这些硬件作为抵押的条件，在一定程度上限制了中小企业贷款的发放。
去年年底，就出现了比较严重的银行惜贷的情况。当时工商银行公司部经理坦言，银行信贷规模普遍紧张，银行对客户信用等级、企业效益、担保抵押情况都比较严格，有些贷款还会有附加条件等，“目前，具体的政策还在制定中，但原则上最高可在基准利率上上浮30%，即按照目前一年期5.56%基准利率，上浮30%就是7.228%”。另一家国有商业银行的信贷员也表示，像上半年不少企业贷款都是在基准利率上上浮1-2%不等，现在中小企业贷款起码要在基准利率上上浮10%，银行调整的话基本上是以5%的倍数来上浮。这也同时反映出，中小企业融资成本过高的不利现状。
目前，我国国有商业银行发放的贷款中，仅有不到20%的贷款额度发放给了中小企业为代表的非国有企业部门。中小企业常常通过中小商业银行获得银行贷款，中小商业银行发放贷款渠道与审批步骤，往往不能满足中小企业资金需求要求急、周转快的特点。现实中，不少商业银行都推出了针对中小企业的信贷产品和担保方式，并大力发展中小企业贷款，例如工行推出“网贷通”、建行新增“资贷通”和“助保金”等。然而，许多中小企业仍然得不到银行贷款。一名银行业人士称，虽然近几年很多银行将重点放在小企业的贷款上，但最终能拿到贷款的依然是那些有好的资信背景以及抵押物的企业。然而这些贷款对全市的中小企业来说只是杯水车薪。况且，优质的中小企业其实并不怎么缺钱。而即使中小企业最终成功获得了贷款，也会由于贷款周期过长而错过了发展良机。这样无形中提升了银行在与中小企业进行业务合作时的交易成本。加上银行监督的严格，商业银行对中小企业的供贷积极性就会下降。
三、解决中小企业融资难的对策
（一）中小企业层面
1、加强信息透明度
中小企业相对于大型企业面临着更严峻的融资难问题，关键原因就是信息不透明、信用度低，银行基于对资金回收风险的考虑，就会对中小企业的融资要求严格审核。中小企业应该积极与银行等金融机构维持良好的关系，并及时传达关于自身市场潜力以及发展前景方面的真实信息，提高金融机构对企业的信任。同时，企业应主动把企业目前的经营计划、中长期的发展规划特别是财务状况的信息一并提供，使得金融机构获得充分的信息，能够放心对企业进行放贷，比如定期提供企业财务报表及企业市场规划等材料，保持和有关银行的良好沟通。在中小企业竞争力经常弱于大型企业的情况下，如果想获得金融机构尤其是银行的支持，就得沟通信息，首先让银行方面了解自身潜力和发展前景，得到了银行的认同，才可能获得融资的支持。
2、强化内源融资能力
中小企业在选取融资方式时首先选择的是内源性融资，如果自身没有一定的蓄积留存收益的能力，光靠外部融资的支持，企业难以达到长久健康可持续的发展，所以中小企业应该强化内源融资能力。这就要在企业内部建立现代、科学的财务制度，保证财务方面的清晰度，防止企业资金不明不白地流失和被侵占。同时，还可以通过调整盈余公积金的提取比例等方法，尽可能明确企业在经营过程中的资金积累，将其转化为企业进一步发展的投资。我国企业的传统观念没有注意到这部分资金也是企业留存收益的组成部分，使得资金没有得到合理的使用。只有在企业本身实力强，可用资金能够得到基本保证的情况下，才谈得上基本融资，同时也给银行对本企业贷款的一个基本信心。
（二）政府层面
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