内容提要
论国有商业银行的金融创新
一、论国有商业银行的金融创新
银行业发展趋势展望与国有商业银行改革的迫切性
（一）国外银行业的改革
（二）国内银行业的新变化
二 、当前我国国有商业银行存在的主要问题
（一）产权制度不健全、产权界定不明晰
（二）不良贷款数额占比高，赢利效益差
（三）内部改革、创新的动力不足，步伐不快
（四）垄断程度高，降低了资金的配置效率
三、国有商业银行改革创新的方式
（一）体制创新，强力推进改革
（二）建立现代化商业银行组织管理创新模式
（三）按照效率原则，实行组织机构和人员设置创新
（四）优化经营结构，创新经营品种
结束语
参考文
内 容 摘 要
创新是一个民族、企业或个人向前获得发展进步的必不可少的灵魂，改革是针对现在的某些不足、摒弃过去不合时宜的、创造新的适应现在要求的一种变化手段。经过20年的发展探索，我国国有商业银行业在建设有中国特色的社会主义改革大背景下，在业务电子化、信息化和服务手段多样化等方面都有许多富有成效的变革，对促进国民经济和社会稳定发展发挥了重大作用。但面对入世后全面开放金融业务，外资银行参与竞争中的人才、体制、产品、服务技术等挑战优势，及利率市场化、人民币即将自由兑换等背景下，创新改革迫在眉睫。
本文在目前国有商业银行面临开放金融市场、即将与外资银行的激烈竞争的背景下，尝试从分析国有商业银行的不足着手，探讨国有商业银行运用创新手段，从制度创新，联系体系的机构创新、管理创新、业务创新等方式、手段，探索强化创新，深化改革，提高金融效率，使国有商业银行真正实现从产权、观念、行为、目标的蜕变，增强抵御外国金融业竞争的实力，应对竞争因素加大出现的新变化，在竞争中求创新发展，形成循环不息。
关键词：国有商业银行；金融创新；产权制度
论国有商业银行的金融创新
创新是一个民族、企业或个人向前获得发展进步的必不可少的灵魂，改革是针对现在的某些不足、摒弃过去不合时宜的、创造新的适应现在要求的一种变化手段。经过20年的发展探索，我国国有商业银行业在建设有中国特色的社会主义改革大背景下，在业务电子化、信息化和服务手段多样化等方面都有许多富有成效的变革，对促进国民经济和社会稳定发展发挥了重大作用。但面对入世后全面开放金融业务，外资银行参与竞争中的人才、体制、产品、服务技术等挑战优势，及利率市场化、人民币即将自由兑换等背景下，创新改革迫在眉睫。
一、银行业发展趋势展望与国有商业银行改革的迫切性
用什么样的方式手段抢得客户、抢得业务发展的先手，突破固有的局限，达到价值或利润最大化一直是商业银行追求的经营目标。银行业的发展本身就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。
（一）国外银行业的变革
20世纪后期以来，世界各国金融监管当局为适应金融创新和经济发展的需要，纷纷掀起金融多元化的改革，表现在：“自由化”为特征的市场化程度越来越高，各国银行业的自主经营权利越来越大；为满足客户多样化的金融需求，及有利于范围和规模经营，世界各国银行通过并购或合作等方式涉足证券、保险领域，银行经营向全能化模式发展成为主流；经济全球化的发展深入，国际贸易的迅速增长，世界经济的日趋密切，银行业务的国际化经营趋势进一步加快，日趋普遍；通过兼并和合并的方式，谋求主业规模的不断扩大。呈现出“兼并银行数量多、强强合并规模大”的特点。造就了新的银行的巨型化；计算机网络和信息化技术在银行领域迅猛发展及广泛运用，正不断改造传统银行的业务和管理方式，在银行和客户之间构建新型的电子化服务网络；票据发行便利、互换交易、期权交易和远期利率协议的“四大发明”衍生工具的出现，创新融资方式，手段更灵活、方便。随着世界经济发展的区域化、集团化和国际金融市场的全球化、一体化的发展，银行创新化进入了新的阶段。
（二）国内银行业的新变化
银监会的成立是制度性变革的标志，昭示银行业的市场化进程和混业经营发展将加速。市场成为银行经营最主要的风向标。新的政府机构改革将为国有银行扫清以前存余的行政性负面影响，为银行的两权分离问题提供解决的契机。
国有银行的业务和机构改革，如国有股、法人股权质押贷款，缴费一卡通，定期存款一本通，国债申购存款，代客户组合理财，保单质押贷款，基金托管等，以及由资产管理公司打包处置出售不良资产，压低不良占比率，通过内部挖潜、压缩低效网点、分流低质员工、调整绩效考核评价等手段实现集约化经营，提升国有银行的竞争力、市场占有率和内部管理效率。
国内外银行业的发展趋势昭示我们，中国的银行业正处于一个重要的历史转折时期，正面临着中国金融全面开放的划时代转变，中国正成为世界经济不可分割的一部分。不变革难以应对挑战，不创新无异止步不前。
二、当前我国国有商业银行存在的主要问题
当前国内商业银行在创新方面虽有建树，但现状仍未尽人意，存在着亟待解决的问题。表现在以下几个方面。
（一）产权制度不健全、产权界定不明晰
现代商业银行的核心和基础是现代商业银行的产权制度。我国国有商业银行在产权制度方面存在着三个方面的缺陷：
1、国有商业银行法人治理结构的产权单一性和国有性，导致了国有商业银行缺乏一个人格化的产权主体来行使完整意义上的所有权；因产权概念模糊,产权界定不明晰。“国家”在这种产权制度中是一种不具体的、没有人格化的产权主体。
2、委托代理关系不明确，增加了国有商业银行经营管理的代理成本；拥有剩余控制权的经营管理者基本上没有剩余索取权，导致了国有商业银行难以建立有效的激励约束机制；资本所有者是虚置的，经营者向谁负责的概念不清。
3、存在内部人控制的现象。国有商业银行由于是国家独资，管理体制不完善，权责利不对称，加上经营者是代理国家进行经营，经营效益的好坏与经营者关联度不紧密，形成了国有商业银行经营中的道德风险；经营手段的行政化运作，弱化了国有商业银行利润最大化经营目标，导致难以真正确立和有效运行国有商业银行的商业化运作机制。
（二）不良贷款数额占比高，赢利效益差
长期以来，由于受传统体制下“支持企业，繁荣经济，稳定压倒一切”的观念所形成的银企关系影响，兼之中国以国有银行为主的金融机构体系长期受到政府的计划指令性严格管制，信贷投放由国家计划分配、规模管理、指标控制，贷款主要集中向公有经济企业发放，而对非公有经济实行较为严格的制度歧视和融资限制，这种长期的、不求资金实际价值利益的非理性经济行为，也是形成国有商业银行机构巨额的不良资产的原因之一。此外，早于国有商业银行改革的国有企业改革，通过剥离、重组、挂帐、逃废等形式，将改革的成本转嫁到国有商业银行身上，形成了今天国有商业银行的巨额不良贷款。巨额存量不良资产的存在，直接导致了凭借利息收入为主的国有商业银行贷款收息率偏低，呆坏帐增加和低效益。
（三）内部改革、创新的动力不足，步伐不快
1、金融产品创新不足
在知识经济、全球经济金融一体化的经济形势下，金融创新已是银行业发展的必然趋势。但是，我国国有商业银行业务拓展和创新的力度还不够，业务经营依然过分依赖传统业务，新产品的研制和推广缓慢，缺少专利技术产品和优势项目。对客户服务、高风险高技术投资还欠缺有效的创新。表现在：（1）传统的信贷业务占国有商业银行运营的绝对比重，经营上过度依赖信贷收入。对客户的服务竞争手段较单一。（2）内部机构设置和职能界定与现代银行商业化发展要求不相适应。目前机构的设置基本上还是以产品为对象，缺乏创新和广泛适应市场的机能。开展中介业务的基本能力及知识技能人才还比较缺乏。
2、变革的效率滞后、步伐缓慢
国有商业银行改革滞后体现在，一是国有商业银行效率太低。人均创利、人均管理的资产数量比不上欧美等银行业。二是国有商业银行经营仍是沿用层层下达指标的行政管理模式，未真正以市场为导向，通过内部改革提高效率，缺乏高效灵活的内部经营机制。
（四）垄断程度高，降低了资金的配置效率
在我国金融渐进改革的过程中，国有商业银行的垄断地位始终没有改变，垄断主要表现在国有商业银行对金融资产和市场的绝对控制，金融业务绝对集中,存贷款业务比重过大。
近乎单一的经营结构严重影响到机构从竞争中创新。我国是以间接融资的银行贷款为主体的资金市场。由于国有商业银行垄断了金融机构存贷款的绝大部分，及银行体系高度“纵向化”，不允许地方设立自己的金融体系，亦少涉及风险投资。高度集中垄断经营的金融体系，难以形成充分竞争，也难以对民营、地方经济及非有公有制经济提供有效的支持。造成金融资本配置效率低，与整个国民经济发展水平不相适应。
三、国有商业银行改革创新的方式
针对当前经济全球化发展趋势，我国经济、金融改革正处于经济社会转型时期，国有商业银行的改革应从金融创新方面突破，启动市场化进程，建立有效的法人治理结构,积极完善和创新银行功能，加快实施商业银行全能化的步伐，实施混合经营发展，以提高我国国有银行业的核心竞争能力。从西方商业银行产品创新应遵循的“经营许可、效益第一、适应市场、组合创新、风险控制”的原则。及西方商业银行业务发展和创新的三个基本特点：业务创新的重点或方向是中间业务创新；资产和负债业务创新的主要方式是证券化；业务创新主要借助于电子和通讯科技的快速发展。结合考虑中国国有商业银行发展的实际情况和现实问题，国有商业银行应从以下几方面进行改革创新。
（一）体制创新，强力推进国有商业银行股份制改革
国有商业银行要达到改革目的，构建新的与市场经济相适应的产权制度是深化国有商业银行改革的先决条件。借鉴西方国家金融创新经验，按照建立现代企业“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求，探索建立国有商业银行体制创新的道路，
1、建立一个独立、完整、明确的行为主体来对国有商业银行行使所有权和控制权，解决“国家”所有这一抽象概念造成的所有者缺位问题。在国有商业银行处于国家独资的阶段，可考虑组建金融控股公司，作为代表国家对国有银行的出资者和所有者的具体机构，行使所有权和控制权，从组织结构上解决国家对国有商业银行多头管理和“缺位”问题，确保国家对国有商业银行的所有权落到实处。
2、按照我国《公司法》、《商业银行法》的有关法规要求，将有条件的国有商业银行改造为国家控股为主的股份制商业银行。使国有商业银行产权制度改革的取向,与社会主义市场经济体制改革相协调。
（二）建立现代化商业银行组织管理模式
1、在管理模式方面，将国有商业银行的目前采用的总分行制内部组织结构形式，改革为公司制的法人管理制度,按“三权分立,权力制衡”的原则，建立股东会、董事会、监事会及总经理（行长）负责制组成的银行企业组织。通过对银行决策权、执行权与监督权在三者之间合理分配与互相制约,确立银行内部各部门的权、责、利的对称行为秩序。逐步加强银行体系的管理创新，实行分层管理、分级授权、相互制约、加强监督的经营管理模式，建立强有力的内部控制系统。从提高风险管理水平出发，在合理分权、不影响分支行的主观能动性的基础上授予分支机构必要的经营自主权。
2、在人的管理方面，从以人为本的理念出发进行人力资源管理。人是生产力诸要素中最具活力的因素，人力资源是银行经营的重要资源，银行所有的经营目标都要靠人这一载体去实现。因此，国有商业银行应崇尚以人为本的经营理念，力争通过对人的激励与约束，实现国有商业银行的经营目标。
3、在资源配置管理方面，在银行的内部改革中应积极探索符合未来发展方向的管理办法。运用非均衡发展理论的原理和方法对一些地区和机构优先配置资源(也可以将它视为改革试点)，探索建立新的管理体制和机制，使一些试点性的机构的经营机制能够充分适应市场经济要求，经营方法和种类适应当前和未来需要。
（三）按照效率优先原则，实行组织机构和人员配置创新
国有商业银行要想建立科学的组织管理体系，就必须大力开展银行体系的组织结构创新，从效益最大化、合理分权、以人为本的理念出发，对现有的体系进行重组，降低经营成本，构建全新的组织。
1、内部：从业务型组织结构转向客户型组织结构。
本着以客户为中心的经营理念，在整合的基础上探索由纵向管理转向横向管理，由以功能为核心组织人员转变为以过程为核心组织人员，遵循以“市场为导向、以客户为中心”的经营原则，注重风险控制和内部制约；逐步实现完全意义上的主辅业分离，并充分体现面向客户、服务客户的原则，根据客户规模和性质以及不同的金融需求，划分内部职能部门，改变目前纵向大小分行部门相对应的机构设置，如设立客户业务服务部，将原来的客户经理部、会计结算部、个人金融业务部合并，统一处理公存客户、个人客户的业务。
2、外部：遵循效益最大化的基本原则设置机构。
彻底改变按行政区划设置对等行政级别分支机构，而是在经济性与集约性的基础上，按经济、合理、效率的原则，据业务量的大小和贡献大小设置相应职级的机构，以当地人口密集程度、经济金融发展程度、前景和同业竞争状况为依据，有选择有重点地设置分支机构。对规模大、效益好、管理规范的支行可给予较高的业务经营授权，加大其自主经营的力度和拓展业务的自主权，充分体现市场竞争条件下资源优化配置的合理性，使合理分权的效能充分发挥。
（四）积极推进国有商业银行经营方式创新
商业银行要生存，谋发展，实现价值最大化，必须在创新理念的基础上，借助科学技术创新、、市场创新等一系列手段，积极推动银行体系的经营方式创新。
1、技术创新
金融技术创新是提高金融运行效率和质量的重要因素，商业银行和其它组织一样都需要用高新技术成果来装备和改造。在信息技术高度发达的今天，外资银行可通过建立无形电子网络的方式拓展业务。与无形电子网络相比较，有形机构网络的运行成本高，且业务拓展速度慢。有关资料证明，通过无形网络所进行的金融交易，其成本仅为通过有形机构网络所进行交易的4%，而且前者突破了时间和空间的限制，业务拓展速度之快利于创新技术。因此，商业银行应根据当前的竞争发展状况，建立“金融高科技开发区”，集中技术、专业人才，强化科技创新和技术开发。着重创新内部网络化，把现有的金融产品通过金融平台提供给客户；以收付清算为核心，进行网上咨询、结算；与大中客户联网，形成银企综合网络，改变单纯依赖有形分支机构的做法。
2.市场创新—加强市场调研与分析，进行市场创新。
商业银行的各种创新都以满足市场需求的多样性和层次性为最后落脚点，创新的效果也必然由市场来检验。激烈的金融市场竞争，要求商业银行及时依据市场的变化进行创新。因此商业银行的市场创新要从以下方面展开：
（1）对现有市场的挖掘和细分，发现潜在的综合待开发群体，如通过信息搜集发现现行居民投资渠道狭窄可拓宽委托理财、委托贷款等；或借助网络信息、为客户提供咨询服务，跟踪货物市场、开展物流业的金融结算、仓单质押、异地委放等服务。
（2）扩大原有市场半径，开拓新市场，寻找新客户，由工薪层、个体层、企业层市场向行业发展。如目前应根据我国的产业“要加大私营、农业方面的科技投入，发展高效的民营经济”的政策，及中小企业贷款难的特点，横向开拓农业产业化市场、大幅度提高对中小企业的贷款比重。改变将贷款主要集中于大型企业的做法，目前中小企业在全国工业总产值和实现利税的比重分别为60%和40%，提供的就业岗位占全国城镇就业岗位总数的75%，但所获得的银行贷款却与之不成比例。银行生存和发展的基础是整个国民经济，经济重心发生变化以后，银行的业务重心也应随之进行转变。
（3）借鉴外资银行经验，尽快改革国内金融业分业经营制度，努力向混业经营方式转变，允许国内金融业同时经营银行、保险、证券业务，方能有效提高中国金融业尤其是国有商业银行的对外竞争力。同时，加强监督考核，将金融风险降到最低限度
（五）优化产品结构，创新业务品种。
产品创新要围绕客户需要这个中心，把销售理论贯穿于商业银行中，把银行当作生产者，金融产品的设计制造者，金融服务的提供者，商业银行要根据客户需求的变化，设计、生产和销售银行产品。依靠信息的沟通、加工和传播，为能满足客户需求，商业银行应在服务“软件”产品方面下功夫，包括服务的手段、种类、态度、效率、质量、包装等，注意发现客户群体的不同需求，量体裁衣组合创新金融产品，开展特色服务。
1.资产业务的创新
在“分业经营，分业管理”的体制框架内，商业银行资产业务的发展仍将以贷款为主，信贷投向与资金安排仍须按国家产业政策和货币政策的要求，支持国民经济建设和经济结构调整。但是，从商业银行业务经营与发展和现代商业银行纷纷抛弃分业经营制度、重新恢复全能制综合经营制度这一国际潮流的双重角度看，商业银行在合规合法及风险最小化的前提下，在一定程度和一定范围内开辟新的贷款渠道。
贷款业务创新：〈1〉大力发展银团贷款。银团贷款与传统的贷款相比具有金额大、期限长、风险分散、可以吸引小银行参与批发销售市场等特点。〈2〉并购贷款。为企业兼并、收购等资本营运活动提供的贷款。与一般的企业贷款最大的不同就是贷款的用途既不是生产性的，也不是商业性的，而是用于资本重组，实现企业规模的低成本扩张。这种贷款主要是投资性的并购活动，目前及未来一段时间我国正处于国有经济进行战略性调整和国有企业进行管理重组，企业收购、兼并活动将成为经济改革的一个重要亮点。，任何并购活动的进行都需要以注入资金为前提，而注入的资金均需要由银行融资提供。〈3〉证券交易商融资。是商业银行对证券公司等证券交易机构提供的用于购买新证券的贷款。对商业银行言，贷款的风险较低。因为这种贷款经常由券商持有的政府债券做抵押，质量较高，且贷款期限短，如果信贷市场紧缩，银行也能够迅速取回资金或者以更高的利率发放新贷款。〈4〉保理贷款(应收账款抵押贷款)。指商业银行以应收款项为抵押，向顾客提供资金融通的一种贷款业务方式。这项贷款银行承担了额外的费用和风险，通常收取更高的贷款利率及以该客户应收账款账面价值的更小比例贷出。商业银行开展保理贷款，既可增加中长期贷款，也有可观的融资利息和手续费收入。
投资业务创新：〈1〉购买企业债券。在现行体制下，商业银行资金运用的渠道比较狭窄，除贷款外只能购买国债或进行拆借。在实行资产负债比例管理的条件下，为满足央行的金融监管指标要求，有相当部分资金沉淀。资金运用上购买企业债券不会影响商业银行存贷比例，有利于商业银行加强资产负债管理，有利于商业银行灵活的调度安排资金，又不致造成流动性风险和支付压力。〈2〉股权投资。我国商业银行目前在国内不得从事股票业务。在商业银行行为理性程度不高、央行金融监管效率低的情况下是有效的。然而，商业银行这一资本市场主体如果不介入证券市场，不仅其投资功能受到限制，而且资本市场的发展也会因市场主体的缺位而难以成长壮大。从国际情况来看，美、英、日等实行分业体制的国家自80年代以来纷纷放松管制，商业银行突破了银行业与证券业的界限，实行全能制经营，购买股票成为商业银行的一条主要投资渠道。商业银行应在法律的允许下进行股票投资。
2.表外业务创新
目前，国际上许多商业银行的表外业务收入一般占其总收入的50%左右，一些著名商业银行甚至达到70%。比较而言，我国商业银行的表外业务发展是十分滞后的。我国商业银行表外业务创新的重点是巩固和发展代理业务，拓展金融服务类表外业务。
委托业务。在既有的投融资和运作机制下，商业银行可拓展委托投资等委托业务。商业银行仅发挥中介作用，把机构投资者或个人的资金，通过委托银行或委托投资的方式，投放到有关希望项目和企业中。以及企业的外汇委托期权买卖。
资产评估咨询业务。商业银行在开展信贷业务中，一般习惯于委托社会上的评估机构对贷款抵押、担保品进行评估，结果不但要支付相当的费用，而且评估的质量比较低。且国有企业重组和资本营运为商业银行开展此项资产评估咨询业务提供了广阔的空间；从维护资产安全和增加业务收入的角度看，应积极发展此项业务。
随着外资银行的加入、资本市场的迅速发展、利率的最终市场化，将会使存贷款方面的竞争变得更加激烈，银行利差会不断下降，利息收入的增长将受到极大的制约。大幅度拓展开发新业务品种、范围，可不断提高利润率，在激烈的竞争中获得立足之地，实现对业务结构和收入结构的战略调整。
结束语
我国国有商业银行是在改革中成长和发展起来的,今后相当长的时间内还必须不断地进行改革创新,以适应全面开放的市场经济要求，我国商业银行面临在体制、产品技术、客户和人才的竞争等主要问题，受到冲击是不可避免的，但只要我国的国有商业银行因势而变，与时俱进，把握以创新为手段，通过建立良好的现代金融企业制度，牢固树立“以市场为导向、客户为中心、效益最大化、风险控制为手段”的理念，建立创新的经营、资源配置、成本约束、激励和内控机制，增强本身的综合竞争实力，改进目前国内银行业与非银行金融业的发展模式，就完全可能在与外资银行的竞争中立于不败之地,推动国有商业银行可持续发展。
参考文献：
1、王晓红、郭毳，《对深化国有商业银行改革的设想与法律思考》，《黑龙江金融》２００１年第２期
2、严颖，《混业经营 中国金融业发展变迁的新思考》，珠海市吉大支行，工行网讯
3、郭武平，《我国商业银行改革和发展的微观框架》，《财经科学》，2002年第2期
4、姜建清，《国有商业银行分支机构管理问题研究》，《金融研究》，2001年第9期
5、丰习来，《国有商业银行入世后面临的困难和对策分析》，《金融论坛》， 2001年第8期
6、阎 坤，《金融系统改革的方向及要点》，《中国货币市场》2003年第1期
7、郑之杰、李铁，《风险投资与新经济中的金融创新》，《金融研究》，2001年第3期
8、倪岷山，《继续深化股份制商业银行改革》，《长春经济·长白学刊》，２００２年第５期
9、姜艳苹，《对深化国有商业银行改革的思考》，《企业管理地方政府管理》2000第7期
10、徐春潮，《关于进一步深化国有商业银行改革的思考》，《青海金融》2000年第4期
11、方福华、吴立高、元永益，《推进国有商业银行改革与发展步伐的思考》，《辽宁大学学报》1998年第4期(总第152期)
12、中国工商银行四川省分行课题组，《我国商业银行业务创新的现状、问题和对策》，《城市金融论坛》，2000年第12期
