O!yL6E(u4r2^k0 T4^;@V+jg+`5\G1_s|n0所得的健康保障利益。身故保障：如果被保险人在25周岁之前身故，返还所缴保费；保费豁免：若保险期内投保人身故或者全残，保险公司将豁免以后各期少儿成长护航险保费；重大疾病保险金：被保险人25周岁前不幸罹患21种重疾的一种或多种，可获得100%保额（30万）的保险金；白血病保险金：被保险人25周岁前不幸罹患白血病，除重大疾病保险金外，可额外获得50%（15万）保额的保险金（本附加险如发生重大疾病或白血病保险金赔付后附加险保险责任终止，但主险保险责任依然有效）；住院补贴保险金：若被保险人住院，则按照50元×实际住院天数给予保险金；恶性肿瘤住院补贴保险金：若被保险人因为恶性肿瘤住院，则给予100元×实际住院天数的保险金；重症监护病房补贴保险金：若被保险人入住重症监护病房，则给予100元×实际住院天数的保险金；出院慰问金：若被保险人因为同一原因住院超过三天，出院时则给予50元作为出院慰问金；杭州新闻/s.]"WEV
杭州新闻j%Be-Gw7Ch 另外，该产品还具有保险公司的经营分红，可在一定程度上抵御通货膨胀，获得一定收益
上述保险计划可有效解决张先生夫妇的需求和规划，年缴保费30603为年收入45万的6.8%
第四部分 理财效果预测
项先生家庭资产负债表（单位：元）
资产
金额
负债
金额
金融资产
通知存款
200000
住房贷款
608930.4
现金
50000
-
-
股票
300000
-
-
基金
300000
-
-
银行理财
500000
固定资产
住宅
2000000
-
商铺
2500000
-
-
车产
250000
-
-
总资产
6100000
总负债
608930.4
净资产
5491069.6
表5：调整后资产负债表
分析：与调整前相比，调整后的投资工具更具多元化，有助于分散风险，资产分配和规划更为合理。在调整之前，银行存款和和股票占的比例太大，而且风险过大，有碍于资产的保值。所以与之前不同的是，调整后，银行存款50万中拿出了20万用于养老规划的启动资金长期投资于南方避险基金。考虑到80万的股票资产太过于庞大且一直处于亏损状态，所以拿出50万购买银行理财产品。从而调整后银行存款减少了30万，股票资产减少了50万。
项先生家庭过去一年现金流量表（单位：元）
收入
金额
百分比
支出
金额
百分比
经营性收入
450000
88．2%
基本生活费
80000
32.3%
基金收益-
37800-
7.4%-
商业保险
120000
48.9%
银行理财与利息收入-
22000-
4.3%-
交际费用
20000
8%
-
-
-
娱乐旅游
12000
4.8%
-
-
-
教育支出
15000
6%
收入合计
509800
支出合计
247000
结余
262800
表—6调整后的收入支出表
分析：与调整前的相比，由于加大了对南方避险基金的配置和银行理财产品的购买，这两项每年增加收入59800元.另外，由于开始了养老与小孩教育规划，每年要拿出大概9万购买新华保险与联泰大都会的少儿成长计划，所以现金流出合计比调整前增加了9万，这样导致了每年现金净流入变为了262800万元。
第五部分 理财方案设计总结
此方案严格根据项先生的家庭情况出发，紧抓项先生身份的特殊性，在设计中多次征求其意见，以为其家庭资产的安全性与将来的社会保障及小孩的教育规划为重点，设计了一份符合项先生的理财规划，对其进行调整和建议对家庭资产进行了新的理财、投资、消费的分配，使该家庭年收益有了明显的提升，从而达到家庭资产的增值保值，且进行了各方面的保障投资，使该家庭的将来生活得到了明显的保障，生活水平得到了明显的提高，减少了以后的负担及忧虑，生活更轻松。
参 考 文 献
1.王静. 现代投资学[Ｍ]. 杭州：浙江大学出版社.2004
2.李焕林.投资学.东北财经大学出版社
3.刘彦斌. 理财有道[Ｍ]. 人民出版社 .2007.11
4.曾昭逸.一生的理财功课[Ｍ].北京大学出版社. 2007.1
5.王在全.一生的理财计划[Ｍ].北京大学出版社.2007.1
6.兹维·博迪、罗伯特·莫顿. 金融学[Ｍ].中国人民大学出版社.2000
7.孔令锋.财富人生——如何制定合身的理财方案[Ｍ]. 上海财经大学出版社.2008.12
